5 питань, які допоможуть вам побачити, якщо вам потрібно страхування життя після виходу на пенсію
Коли я говорю кому-то вони більше не потрібно носити з собою поліс страхування життя, вони часто дають мені спантеличений погляд. Тоді вони кажуть щось на кшталт «Але … я заплатив в неї весь цей час. Я не можу просто скасувати його. Я не отримав нічого з цього поки. »
Так чи інакше, ми не говоримо це про інших видах страхування.
Візьмемо, наприклад страхування рекреаційних транспортних засобів. Припускаю, після десяти безаварійних років, ви продаєте рекреаційні автомобілі.
Ви б не сказав, «Але я заплатив в моїй політики весь цей час. Я не можу просто скасувати його «.
Ні, насправді, ви, ймовірно, відчуваєте себе полегшенням, що у вас були десять безпечних років, і ніколи не доводилося мати справу з франшизами чи претензіями наладчиків.
Страхування життя відрізняється, я вважаю, тому що ми всі досить прив’язані до нашого життя.
Те, що ви повинні пам’ятати, як не дивно це може здатися, страхування життя не купив, щоб застрахувати своє життя. Зрештою, я впевнений, ви погодитеся, ваша життя безцінне, і ніяка сума грошей не буде достатньо, щоб забезпечити її. Що страхування життя покликане забезпечити це фінансові втрати, або труднощі, що хтось буде відчувати, якщо ваш кінець життя. Велику частину часу первинна втрата застрахованим є втрата доходу. Це означає, що коли-то у відставку, якщо джерела доходу залишаються стабільними незалежно від того, чи йти ви цю землю чи ні, то необхідність страхування життя більше не існує.
Наступні п’ять питань не тільки допоможе вам визначити, якщо вам все ще потрібно страхування життя, вони також допоможуть вам зрозуміти, що сума страхування життя вам може знадобитися, і який тип може бути для вас.
1. Вам потрібно страхування життя?
Чи буде хтось відчуває фінансові втрати, коли ви помрете? Якщо відповідь немає, то вам не потрібно страхування життя. Хороший приклад цього може бути відставним пар з постійним джерелом пенсійного доходу від інвестицій і пенсій, де вони вибрали варіант, який платить 100% до пережили дружину.
Їх дохід буде продовжувати в тому ж обсязі, незалежно від смерті одного з подружжя.
2. Чи хочете ви страхування життя?
Навіть якщо не буде ніяких істотних фінансових втрат зазнав після вашої смерті, ви можете, як ідея платити премію зараз, так що сім’я, або улюблена благодійність, принесе користь після вашої смерті. Страхування життя може бути відмінним способом, щоб заплатити трохи кожен місяць, і залишити значну суму на благодійні цілі, або дітям, онукам, племінники або племінниці. Вона також може бути хорошим способом, щоб збалансувати речі, коли ви знаходитесь в другому шлюбі і потрібні кошти, щоб передати своїм дітям, а деякі до поточного дружину.
3. Що таке Право Сума страхування життя?
Подумайте про вашу ситуації і людей, які могли б випробувати фінансові втрати, якщо ви повинні були померти сьогодні. Яку суму грошей дозволить їм продовжувати, не відчуваючи такої втрати? Це може бути кілька років стоїть доходу, або сум, необхідних для погашення іпотечного кредиту. Складіть фінансові втрати протягом декількох років можуть статися. Всього може дати вам гарне стартове місце, щоб скільки страхування життя було б доречно.
4. Як довго вам потрібно страхування життя
Чи буде хтось завжди тягне за собою фінансові втрати, коли ви проходите геть?
Швидше за все, немає. Звичайно, якщо ви в вашому пік заробляють років, коли ви спиниться, а у вас є неробочий або з низьким рівнем доходу заробляння чоловіка, це може бути важким для вашого вдівець, щоб зберегти достатньо для комфортного виходу на пенсію. Але як тільки на пенсію, дохід сім’ї повинен бути стабільним, оскільки він більше не буде залежати від вас буде працювати кожен день. Якщо це ваша ситуація, то вам потрібно страхування тільки для покриття розриву між підприємством і виходом на пенсію.
5. Якого типу страхування життя Вам потрібно
Чи буде прогнозовані фінансові втрати від вашого збільшення смертності або зменшення, протягом довгого часу? Відповідь може допомогти вам визначити тип страхування життя ви повинні мати.
Коли фінансові втрати обмежується щілинних років в період до виходу на пенсію, то сума збитку зменшується з кожним роком, як ваші пенсійні заощадження стає все більше.
Термін страхування, або тимчасова політика, ідеально підходить для таких ситуацій.
Але якщо у вас є процвітаючий малий бізнес, і мають більш високу чисту вартість, ваше майно може бути платником податку на нерухомість. Оскільки вартість вашої нерухомості зростає, потенціал податкового зобов’язання стає більше. Це фінансові втрати збільшується з плином часу.
В цьому випадку постійний поліс страхування життя, такі як універсальна політика або вся політика життя, хоча і дорожчий, дозволить вам зберегти страховку більше, забезпечуючи вашу сім’ю з готівкою, щоб платити податки на спадщину, так що бізнес не повинен бути ліквідується.
Постійне страхування є також правильний вибір для будь-якої поліс страхування життя, що ви хочете бути впевнені, що платить, навіть якщо ви живете бути 100. Прикладом може служити страхування життя на користь благодійної організації, або для покриття остаточних витрат.
Ситуації, коли страхування життя потрібно
Пари в їх пік, які заробляють років, економлячи на пенсію.
Пенсіонери, які втратять значну частину доходу сім’ї, коли один із подружжя помирає.
Батьки з не-повнолітніх дітей.
Сім’ї з великим майном, а також майнової оподатковуватиметься нерухомість.
Власники бізнесу, ділові партнери та ключові співробітники зайнятих на малих підприємствах.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Від клієнтів і читачів, ось сім найбільш поширених пенсійні питання, я попросив.
1. Коли я повинен почати приймати соціальне забезпечення?
Питання, коли взяти соціальне забезпечення знаходиться у верхній частині списку, тому що це рішення майже кожен американець повинен зробити. Ви отримуєте менше щомісячний дохід, якщо ви починаєте рано вигоди, і більш щомісячний дохід, якщо ви почнете переваги в більш пізньому віці. Занадто багато людей вважають, що це просте рішення – і вони приймають той варіант, який вкладає більше грошей в кишенях на ранніх стадіях.
Спрощений вибір, як це може коштувати тисячі сімей (в деяких випадках навіть сотні тисяч) упущених вигод. Замість того, щоб прийняти рішення про соціальне забезпечення, незалежно від іншої частини вашого ситуації, ви повинні дивитися на те, як вона вписується в цілісній з усіма аспектами вашого плану пенсійного доходу, такі як інфляція, довговічність, потреба в гарантований дохід, сума фінансові активи у вас є, ваші плани, щоб працювати неповний робочий день виходу на пенсію, і ваша податкова ситуація.
2. Як довго мої гроші в останній раз?
Це загальний пенсійний питання, і, на жаль, один з найважчих, щоб відповісти. Для того, щоб відповісти на нього ви повинні оцінити речі, як довго ви будете жити, скільки ви будете витрачати, яку норму прибутку ви будете заробляти на заощадження та інвестиції, які види медичних витрат, ви будете нести, і які податкові ставки будуть. Після того, як ви проектували ці елементи, ви можете оцінити, як довго ваші гроші будуть тривати у відставці.
Однак, замість того, щоб рішення на «число», краще придумати кілька різних сценаріїв, які показують, скільки вам буде потрібно, якщо ваші доходи були нижче, або якщо ви витратили більше. Цей тип планування дасть вам ряд заощаджень, необхідних, які я думаю, що це найкращий підхід, ніж орієнтація на один номер.
3. Скільки грошей мені потрібно на пенсію?
Як на пенсію вище питань, відповідь на це питання залежить від багатьох змінних. Деякі люди витрачають дуже мало, працював на тій же роботі все своє життя, і піде у відставку з відчутним місячної пенсії. Вони, можливо, будуть потрібні дуже мало грошей за цю пенсію, щоб підтримувати комфортний спосіб життя. Інші люди звикли витрачати багато і не мають пенсій. Вони будуть або потрібна велика кількість заощаджень, щоб підтримати їх спосіб життя, або вони повинні знайти спосіб, щоб бути щасливим, що живуть на менш.
4. Чи повинен я купити ануїтет?
Ануїтету є страховим продуктом, який забезпечує ваш дохід на все життя. Якщо у вас є інші джерела гарантованого доходу, таких як соціальне забезпечення і пенсію, і ці джерела покривають більшу частину ваших витрат на проживання на пенсії, то ви, ймовірно, не мають потреби страхувати додатковий дохід. Однак, якщо ви не маєте багато гарантованого доходу, то це може мати сенс, щоб взяти деякі з ваших заощаджень і використовувати його, щоб купити ануїтет, який буде страхувати мінімальну кількість майбутніх доходів. Це рішення, як і більшість фінансових рішень, є одним з кращих в рамках цілісного фінансового плану.
5. Скільки я буду витрачати?
Деякі люди витрачають ще раз на пенсію; вони подорожують або більше займатися хобі, таких як гольф, катання на лижах, катання на човнах і т.д. Інші знаходять, що вони витрачають менше, так як вони більше не комутуючих, платити за хімчистку, або є, як багато. Для того, щоб визначити, скільки ви можете витратити на пенсію першим сісти і вивчити поточні витрати. Тоді оцінка, які елементи можуть збільшуватися або зменшуватися, щоб прийти з пенсійним бюджетом. Якщо ваш роботодавець не пропонує план медичного обслуговування для пенсіонерів, то переконаєтеся, що ви фактор премії в галузі охорони здоров’я, що вам потрібно буде заплатити зі своєї кишені.
6. Як я платити за медичні витрати у відставку?
Охоплення Medicare охорони здоров’я починається в віці 65 років, але, в середньому, вона буде охоплювати тільки близько 50% від ваших загальних витрат на охорону здоров’я у відставці. Ви будете мати кишенькові витрати для догляду за очима, стоматологічний, слух, доплат, премій Medicare Part B, і внески інших додаткових страхових полісів ви можете придбати такі як Медігеп політики та довгострокового страхування по догляду.
Медичні витрати можуть значно варіюватися в залежності від географічного положення, але в середньому, розраховувати витратити близько $ 5000 – $ 10000 на рік на людину.
7. Чи повинен я прийняти мою пенсію, як одноразову?
Багато пенсії пропонують варіант одноразової виплати або опціон ануїтету, який платить щомісячний дохід на все життя. Я бачу дуже багато людей, взяти одноразову суму без ретельного аналізу результатів прижиттєвих їх потенційних варіантів. Коли дивився на більш очікуваної тривалості життя, варіант ануїтету може бути набагато кращим вибором, ніж сума виплати. Обов’язково вдумливо вивчити ваш пенсійний вибір в світлі всієї фінансової картини, перш ніж прийняти рішення.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Слід дотримуватися обережності при порівнянні ваших заощаджень для виходу на пенсію планування Benchmarks
«Скільки мені потрібно зберегти для виходу на пенсію?»
Це один з найскладніших питань , тому що відповідь завжди – « Це залежить! »
«Залежить» відповідь може бути розчаруванням для тих, хто шукає магічне число, щоб допомогти їм вирішити, якщо вони знаходяться на правильному шляху. Існує вже величезна кількість невизначеності весь процес пенсійного планування з самого початку. Загалом, люди живуть довше, витрати на охорону здоров’я зростають, пенсії зникають, і хмара сумнівів оточує те, що соціальне забезпечення буде виглядати десятки років.
Але особисті пенсійні плани призначені для особистого. Визначення того, як довго ви плануєте жити або, якщо ви ви збираєтеся спроектувати коротку тривалість життя через серйозні проблеми зі здоров’ям може докорінно змінити свої майбутні потреби пенсійних. Введення вашого виходу на пенсію років або без іпотечного або споживчого боргу також буде впливати на ваші потреби пенсійного доходу. Основна ідея полягає в тому, що вибір способу життя пройти довгий шлях у визначенні того, як створити найбільш точну оцінку майбутніх потреб доходів і хоче. З огляду на все унікальні змінний і невизначеність щодо того, скільки кому-то потрібно зберегти для досягнення високої ймовірності успіху, це має сенс мати деякі загальні принципи навколо, які допомагають нам відслідковувати наш прогрес.
Пенсійні заощадження у вигляді багатосторінкових доходів
Одне правила для виходу на пенсію на основі економії факторів, які пов’язані з вашим доходом. При такому підході економія мети створюється на основі мультиплікаторів доходу, щоб допомогти людям відслідковувати їх прогрес протягом усього етапу накопичення робочої кар’єри.
Fidelity визначив пенсійні критерії економії для різних вікових груп уздовж шляху до виходу на пенсію.
Наприклад, для того, щоб піти у відставку з тим же комфортного життя Fidelity рекомендує хтось є в 10 разів їх річної зарплати зберігаються за віком 67. Вони також забезпечують графік з деякими корисними критеріями для використання в цілях досягнення рекомендованої суми економії, необхідних на пенсію трек:
До 30: Є еквівалент 1х вашої зарплати зберігаються
До 35 : Є 2x ваша заробітна плата зберігається
До 40: Є 3x ваша заробітна плата зберігається
До 45: Є 4x ваша заробітна плата зберігається
До 50 : Є 6x ваша заробітна плата зберігається
До 55: У 7x ваша заробітна плата зберігається
До 60: Є ую ваша заробітна плата зберігається
До 67: У 10x ваша заробітна плата зберігається
Майте на увазі , що ощадні чинники , використовувані Fidelity регульовані на основі , коли ви хотіли б вийти на пенсію , і ваш передбачуваний спосіб життя потребує під час виходу на пенсію. Наприклад, 45-літній планування на пенсію за віком 67 з середньою життям матиме цільові заощадження 4x (раз) заробітну плату , встановлену в стороні вихід на пенсію. Тим НЕ менше, регулювання пенсійного віку до 65 років в подібному сценарії натикається економія фактор до 6х (раз) зарплату. Ви можете подивитися на ваші пенсійні накопичення факторів на основі вашого поточного віку, коли ви хочете вийти на пенсію, і бажані потреби життя витрат , використовуючи цю посилання .
Важливі принципи для виходу на пенсію проекціях
Здоровий глузд говорить, що вам потрібно замінити близько 70 до 90 відсотків від вашого поточного доходу при виході на пенсію, щоб зберегти свій такий же спосіб життя під час виходу на пенсію. Іншим часто використовується правило в налаштуваннях планування виходу на пенсію часто називають як «4% правила.» Це відноситься до загального припущенням, що ви можете взяти висновок на 4% від вашого пенсійних накопичень балансу щорічно і збільшити обсяг з інфляцією кожного року ,
Тому, якщо у вас є $ 1 млн ваших пенсійних рахунків, ви могли б витратити 40 000 $ протягом першого року. В основному це означає, що на кожні $ 1000 в місяць ви хочете витратити на пенсію, вам буде потрібно приблизно 300 000 $ на суму пенсійних накопичень.
Причини обачності з доходом на основі Керівництва ощадного
Важливо , щоб визнати ці заощадження тести представляють собою лише віхи , і вони діють як свого роду рухомій мішені. Кілька років тому, так званий магічний номер орієнтир була перша зарплатою за віком 67. Кращого способом визначити , якщо ви досить економії для виходу на пенсію , щоб запустити більш детальний пенсійний калькулятор і створити бюджетний план для виходу на пенсію , заснованому на реалістичному спосіб життя витрати потреб. Це дозволить вам переглянути всю фінансову картину і включає в себе індивідуальні оцінки соціального забезпечення, потенційне використання капіталу в вашому домі, бажані діапазони доходу на основі ваших цілей, а також інші джерела доходу , такі як спадщини, неповні робочий день , або дохід від оренди ,
Успішний пенсійний план вимагає більше, ніж один розмір підходить для всіх підходу. Загальні принципи, такі як ощадні фактори Fidelity забезпечують прийнятну відправну точку для визначення, якщо ви перебуваєте на правильному шляху з вашими пенсійними заощадженнями. Для багатьох людей ощадних фактори будуть служити в якості здорового пробудження. Для інших, такий підхід робить занадто багато припущень для вас і не вистачає індивідуалізований підхід. Кращий підхід для запуску деяких пенсійних калькуляторів на основі більш персоналізованих цілей, щоб побачити, якщо ви відстежуєте в сторону безпечного виходу на пенсію чи ні.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Один з поширених способів створення пенсійного доходу є побудувати портфель акцій і облігації індексних фондів (або працювати з фінансовим консультантом, який робить це). Портфель призначений для досягнення респектабельної довгостроковій прибутковості, і по шляху, ви будете слідувати заданому набору правил виведення ставки, які, як правило, дозволять вам виймають 4-7 відсотків на рік, а через кілька років, збільшення ваш висновок на інфляцію.
Концепція «тотального повернення» є те, що ви орієнтуєтеся на 10 до 20 років середній річний дохід, який відповідає або перевершує вашу швидкість виведення. Хоча ви орієнтуєтеся на довгострокове середньому, протягом одного року ваші доходи будуть відхилятися від цього середнього зовсім небагато. Для того, щоб слідувати цьому типу інвестиційного підходу, необхідно підтримувати диверсифіковане розподіл незалежно від злетів року до року і падіння портфеля.
Бере зняття використовуючи те, що називається систематичним планом виведення. Будьте обережні, як ви проектувати ваші потенційні кінцеві результати, коли регулярні відрахування виходять на пенсію послідовність ринкової прибутковості може вплинути на результат.
Є багато варіантів в загальній інвестиційній стратегії повернення, такі як сегментація часу і відповідності активів і пасивів, де безпечні інвестиції використовуються для задоволення короткострокових потреб у готівці та інвестицій орієнтованої на зростання використовуються для фінансування майбутніх потреб у готівці.
Загальний зворотний підхід найкраще використовувати досвідчених інвесторів, тих, хто любить керувати своїми грошима і мають історію створення логічних, дисципліновані рішення, або шляхом найму консультанта, який використовує цей підхід. Коли все зроблено правильно, загальний дохід від портфельних інвестицій є одним з кращих пенсійних інвестицій ви можете зробити.
2. Кошти використання пенсійних доходів
фонди пенсійного доходу є спеціалізованим типом взаємного фонду. Вони автоматично розподіляти свої гроші через диверсифікований портфель акцій і облігацій, часто володіють вибір інших взаємних фондів. Інвестиції управляються з метою отримання щомісячного доходу, який поширюється на вас. Ці кошти сконструйовані так, щоб забезпечити всі в один пакет, призначений для виконання певної мети.
Деякі фонди мають на меті виробляти високий щомісячний дохід і можуть використовувати деякі основні для задоволення своїх цілей виплати. Інші фонди мають більш низьку щомісячну суму доходу в поєднанні з метою збереження принципала.
З фондом пенсійного доходу, ви зберігаєте контроль над своїм принципалом і можете отримати доступ грошей в будь-який час. Звичайно, якщо ви зняти частину свого боргу, ваш майбутній дохід буде в подальшому йти вниз.
3. Безпосередня Рента
Все ануїтети є формою страхування, а не інвестиції. Я включаю їх на кращий інвестиційний список пенсійного, тому що їх мета полягає в тому, щоб зробити дохід, і це те, що вам потрібно у відставці.
З негайний ануїтет, ви забезпечуєте свій майбутній дохід. В обмін на одноразову виплату, страхова компанія надає вам гарантованого доходу для життя (або для деяких інших узгоджених часових рамках). Гарантія настільки ж сильна, як і якість страхової компанії, яка видає його.
Є фіксовані негайні ануїтети, а також змінні негайні ануїтети. Деякі пропонують дохід, який буде рости з інфляцією, хоча це означає, що ви починаєте отримувати більш низьку щомісячну суму.
Ви також можете вибрати термін ануїтету, такі як 10-річний виплати в, спільного життя (виплати відповідної, якщо ви одружені і хочете дохід для будь-якого з вас, які можуть бути довговічні) або одне життя виплати.
Негайний ануїтет може бути хорошим рішенням для тих, хто не має багато інших джерел гарантованого доходу, для тих, хто, як правило, більш-марнотрати (це означає, що вони можуть провести одноразову суму грошей занадто швидко, а потім нічого не залишилося) і для самотніх людей з очікуваною тривалістю життя.
4. Купити облігації
Коли ви купуєте облігації, ви позичити свої гроші або уряду, корпорації або муніципалітету. Позичальник зобов’язується виплатити вам відсотки протягом певного періоду часу і при настанні терміну погашення вашого основний повертаються до вас. Процентний дохід, або вихід, ви отримуєте від облігації (або з фонду облігацій) може бути стійким джерелом пенсійного доходу.
Облігації мають рейтинги якості, щоб дати вам уявлення про фінансову стійкість емітента облігації. Є короткострокові, середньострокові і довгострокові облігації. Є також облігації з регульованими процентними ставками, звані плаваючою ставкою облігації, а також високоприбуткові облігації, які платять вищі ставки купона, але мають більш низьку оцінку якості. Облігації можуть бути придбані як пакет у вигляді біржового фонду облігацій взаємного фонду або облігацій, або ви можете купити окремі облігації.
У відставку, окремі облігації можуть бути використані для формування трапа облігацій з термінами погашення, встановлених відповідно до ваших потреб майбутніх грошових потоків. Ця структура інвестицій часто згадується як відповідності активів і пасивів або тимчасової сегментації.
Основна вартість облігацій буде коливатися в міру зміни процентних ставок. У зростаючої середовищі процентної ставки, ви можете очікувати, що існують цінності облігацій йти вниз. Якщо ви плануєте тримати зв’язок до погашення основних коливань не матимуть значення. Якщо у вас є взаємний фонд облігацій і повинні продати його, щоб використовувати ці кошти для витрат на проживання, основні коливання будуть мати значення.
Купуйте облігації доходу, який вони виробляють і / або для гарантованого боргу ви отримаєте, коли вони дозрівають-не купують їх чекають високі доходи, або чекаючи, щоб прибуток від приросту капіталу.
5. Оренда нерухомості
Оренда нерухомість може забезпечити стабільне джерело доходу, але буде вимога до технічного обслуговування, а також, коли ви володієте нерухомістю, ви неминуче понести непередбачені витрати. Перед тим, як купити оренду майна необхідно розрахувати всі можливі витрати, ви можете понести протягом очікуваного періоду часу ви плануєте володіти власністю. Крім того, необхідно враховувати вакантні ставки, ніякої власності не буде орендована 100 відсотків часу.
Інвестиції в нерухомість є бізнес, а не розбагатіти по-швидкому судженням. Для тих, хто з досвідом роботи з нерухомістю, або тих, хто хоче поставити час, щоб зробити це бізнес оренда нерухомості може зробити великі інвестиції пенсійного.
Якщо ви не знаєте, з чого почати, розглянути читання книг на нерухомість інвестиції, поговорити з досвідченими інвесторами, і приєднатися до нерухомості інвестиційного клубу.
Чи не виходити на вулицю і почати інвестувати в нерухомість, не роблячи свою домашню роботу. Я спостерігав, як люди стрибають на підніжку нерухомості просто тому, що вони знали один або сусід, який зробив дуже добре з нерухомістю. Ваш друг або сусід може мати знання або досвід, що ви не маєте. Потрапляючи в інвестиції, тому що хтось був успішним з ним не є правильним причина зробити це.
6. Змінний ануїтет з вершником доходу на все життя
Мінлива ануїтет не той же тип інвестицій, як негайний ануїтет. В змінної ануїтет, ваші гроші йдуть в портфель інвестицій, які ви вибираєте. Ви берете участь у прибутку та збитки цих інвестицій, але за додаткову плату, ви можете додати гарантії, звані вершники. Подумайте вершника, як umbrella- вам не потрібно, але це там, щоб захистити вас в найгіршому сценарії.
Вершники, які забезпечують дохід йти під багатьма іменами, такі як жива вигода райдер, гарантовані пільги абстиненції, термін служби мінімуму райдер доходу і т.д. Кожні має іншу формулу, яка визначає тип гарантії виявляється. Змінні ануїтети є складними, і я виявив, що багато хто з людей, які пропонують їх не мати гарне уявлення про те, що продукт робить і не робить. Вершники мають збори, і я часто бачу змінні ануїтети з повною оплатою, що працюють близько 3-4 відсотків на рік. Це означає, що робити будь-які гроші, інвестиції повинні отримати назад внески, а потім деякі з них.
Ануїтет страховий продукт. Ретельне планування має бути зроблено, щоб визначити, чи слід застрахувати частину вашого доходу. Якщо відповідь так, то ви повинні з’ясувати, який рахунок придбати ануїтет в (ІРА або з використанням НЕ-пенсійні гроші), як дохід буде обкладатися податком, коли ви використовуєте його, і що відбувається з ануїтету після вашої смерті ,
Я рідко бачу правильне планування зроблено перед покупкою змінної ануїтети. На жаль, все занадто часто ануїтет купується, тому що хтось готівку і продавець запропонував помістити свої гроші в змінний продукт ануїтету. Це не фінансове планування.
7. Тримайте деякі безпечні інвестиції
Ви завжди хочете зберегти частину ваших пенсійних інвестицій в безпечних альтернативи. Основна мета будь-яких безпечних інвестицій, щоб захистити те, що у вас є, а не генерувати високий рівень поточного доходу.
Я рекомендую все пенсіонери мають деякий резерв рахунок (резервний фонд). Цей обліковий запис не повинна бути включена в якості активу доступного для отримання пенсійного доходу. Саме там, як мережу безпеки; щось звернутися за непередбачені витрати, які можуть виникнути при виході на пенсію.
Крім того, якщо ви не впевнені в тому, що робити з вашими грошима, залишити його в безпечних інвестиції, коли ви берете час, щоб зробити обгрунтоване рішення. Занадто багато людей поспішають вкладати свої гроші в інвестиції, тому що вони відчувають, що він не повинен сидіти в банку занадто довго. Вони в кінцевому підсумку приймати рішення пориву, який ніколи не є хорошою ідеєю.
Створення вдумливі, добре інформованих інвестиційних рішень займає багато часу. У той час як ви навчання самостійно або інтерв’ю консультантів це абсолютно нормально припаркувати свої гроші в надійному місці. Жоден авторитетний професіонал не буде тиснути на вас в прийнятті інвестиційного рішення швидко. Якщо ви відчуваєте тиск, ви не можете мати справу з кимось, хто має свої інтереси на увазі.
8. прибутковою Закриті фонди
Більшість закритих фондів призначені для виробництва щомісяця або щокварталу доходу. Цей дохід може виходити від відсотків, дивідендів, критих дзвінків, або в деяких випадках від повернення боргу. Кожен фонд має іншу мету; деякі власні акції, інші власні облігації, деякі записи покриті дзвінки для отримання доходу, інші використовують те, що називається стратегією захоплення дивідендів. Будьте впевнені, щоб зробити ваші дослідження, перш ніж купувати.
Деякі закриті фонди використовують важелі-які означають вони займають відносно цінних паперів в фонді, щоб купити більше виробляти дохід з цінних паперів та, таким чином, в змозі платити більш високу прибутковість. Важелі означає додатковий ризик. Очікувати головне значення всіх закритих фондів досить мінливі.
Досвідчені інвестори можуть знайти закриті фонди, щоб бути придатними для інвестицій частини їх пенсійних грошей. Менш досвідчені інвестори повинні уникати їх або володіти ними, використовуючи портфельний менеджер, який спеціалізується на закриті фонди.
9. Дивіденди і фонди Дохід у вигляді дивідендів
Замість того, щоб купувати окремі акції, які платять дивіденди, ви можете вибрати фонд доходу у вигляді дивідендів, який буде володіти і управляти ними дивіденди платити акції для вас. Дивіденди можуть забезпечити постійне джерело пенсійного доходу, який може піднятися щороку, якщо компанія збільшити свої виплати дивідендів, а й в погані часи, дивіденди можуть також бути зменшені або зупинені повністю.
Багато публічні компанії виробляють так звані «кваліфіковані дивіденди», що означає, що дивіденди оподатковуються за нижчою ставкою податку, ніж звичайний дохід або процентний дохід. З цієї причини, він може бути найбільш ефективним податком тримати кошти або акції, які виробляють кваліфіковані дивіденди в не-пенсійних рахунків (мається на увазі не всередині ІРА, Roth IRA, 401 (к), і т.д.)
Будьте обережні дивіденди оплачуючи акцію або фонд з прибутковістю, які досить вище, ніж те, що, як видається, середня швидкість. Високі врожаї завжди супроводжується додатковими ризиками. Якщо щось платити значно вищу прибутковість, вона робить так, щоб компенсувати Вас за додатковий ризик. Чи не інвестуйте, не розуміючи ризик, що ви приймаєте.
10. Інвестиції в нерухомість Трасти (REIT)
Реальний інвестиційний траст, або REIT, це як взаємний фонд, який володіє нерухомістю. Команда професіоналів управляє майном, збирати орендну плату, оплачувати витрати, збирати плату за управління для цього, і розподілити решту доходу для вас, інвестора.
ЗПІФН можуть спеціалізуватися в одному типі власності, таких як житлові будинки, офісні будівлі або готелі / мотелі. Є не-публічно торгованих REITs, як правило, продаються через брокера або зареєстрованого представника, який отримує комісію, а також публічно торгованих REITs, які торгують на фондовій біржі і можуть бути куплені будь-яким з брокерського рахунку.
При використанні в якості частини диверсифікованого портфеля, ЗПІФН може бути придатними інвестиціями пенсійними. Через податкові характеристики ЗПІФН доходом генерувати, це може бути краще тримати цей тип інвестицій всередині податкового відклали пенсійний рахунок, такі як ІР.
Якщо ви зробили це до кінця цього списку, привітання! Дізнайтеся все, що ви можете, і пам’ятайте, що це робить більшість сенсу вибирати свої пенсійні інвестиції як частина загального плану інвестицій. Інвестиції найкраще вирішили працювати разом, а не як індивідуальні рішення. Всі 10 варіантів, представлені можуть бути змішані і підібрані і використані в якості частини плану.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Для більшості з нас якість нашої пенсії буде залежати від того, скільки грошей ми заощадили. У той час як ви можете мати деякий пенсійний дохід у вигляді соціального забезпечення або пенсії, найчастіше цього не достатньо. Це означає, що до вас, щоб планувати і покласти гроші в бік виходу на пенсію. Ось що вам потрібно знати, щоб отримати пенсію на треку.
1. Планування для вашого майбутнього виходу на пенсію
Маючи вихід на пенсію вашої мрії вимагає планування. У багатьох випадках ви можете мати 30 або більше років, щоб всерйоз думати про те, що ви хочете зробити у відставку, і як ви збираєтеся туди дістатися. Час може бути або ваш найбільший актив або ваш найлютіший ворог. Якщо ви починаєте рано, час на вашому боці, і ваші гроші можуть працювати на вас. Якщо ви будете чекати до виходу на пенсію за все через кілька років у вас дуже мало часу, щоб надолужити згаяне.
2. Скільки грошей вам потрібно Пенсія
Це питання на мільйон доларів. Скільки грошей ви насправді потрібно зберегли для виходу на пенсію? Проблема полягає в тому, що це число не є однаковим для всіх. Це повністю залежить від того, що ви хочете зробити у відставку, в якому віці ви плануєте вийти на пенсію, і який спосіб життя ви очікуєте мати. Деякі люди можуть піти з дуже мало збережені в той час як інші, можливо, буде потрібно багато грошей в банку. Дізнайтеся, як розрахувати, що ваша пенсійна ощадна мета повинна бути.
3. Помилки пенсійного планування, щоб уникнути
Ми все робимо помилки, але зробити помилку з вашим пенсійним планом може мати тривалі і серйозні наслідки. Будьте то переведення в готівку 401 (к), коли ви залишаєте роботу або не вкладати гроші належним чином, здавалося б, проста річ може перетворитися на серйозну проблему протягом ваших золотих років. Ось кілька вибуття помилки, які ви повинні уникати, щоб переконатися, що ви на шляху до вибуття вашої мрії.
4. 401 (к) план
Один з найпопулярніших переваг, які пропонують роботодавці є 401 (к) план. Це пенсійний план, який дозволяє направити частину вашої зарплати в інвестиційний рахунок. Ідея полягає в тому, що ви заощадити гроші на податки, роблячи ці до вирахування податків, внески, а також вибір інвестицій, які будуть рости протягом довгого часу, так що ви можете піти з гарною сумою грошей. Є кілька переваг і недоліки 401 (к), тому дізнатися, як ви можете найкращим чином використовувати ваш, якщо у вас є один доступний.
5. Традиційна IRA
Якщо ви зацікавлені в тому, щоб повний контроль над вашими пенсійними інвестиціями, то ІР для вас. Ці індивідуальні пенсійні рахунки пропонують багато з тих же переваг 401 (к), а також дає вам повний контроль, куди покласти гроші. Звичайно, не кожен має право і є нижня межа внесків, тому дізнатися, якщо традиційний IRA є правильним для Вас.
6. Пошук загубленого Пенсія
Ви працюєте на роботодавця в минулому, які могли б закриті або збанкрутували? Або що, якщо ваш поточний роботодавець думає про закриття і ви заборгували пенсію? Не хвилюйтеся, ваша пенсія, швидше за все, як і раніше безпечно. Ось що вам потрібно знати, якщо ви відстежуєте вниз стару пенсію і як ваша пенсія може бути захищена в разі роботодавець йде під.
План рано і часто
Пенсійний план, який краще працює для вас може не збігатися з тим, що хтось підходить. Незалежно від того, як ви наближаєтеся пенсійного планування, є одна загальна нитка: планування рано і переглядають план на регулярній основі може допомогти вам забезпечити більш комфортне фінансове майбутнє в ваших подальших років.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Питання: Чи повинен чи я платити свій борг перед збереженням для виходу на пенсію?
Я живу на жорсткий бюджет, і є заборгованість по кредитній карті. Чи повинен я вийти з заборгованості, перш ніж думати про внесення вкладу в мій план 401k?
відповідь:
Не обов’язково. У той час як деякі люди стверджують, що ви краще погасити борг перед збереженням і інвестувати ваші гроші, це може мати сенс зробити як в той же самий час.
Аргумент для сплати боргу в першу чергу
Тому люди радять, що ви погасити борг, перш ніж економити і інвестувати ваші гроші є логічним. Це питання зважування процентних ставок. Якщо ви платите високу процентну ставку по вашій заборгованості, скажімо, 15% річних процентна ставка виплачується середній американець в ці дні, коли ви платите, якщо вимкнений, ви тільки що отримали 15%, що ви були втрати. Якщо ви думаєте про погашення боргу в якості інвестицій, ви тільки що отримали 15% прибутку від своїх інвестицій. Дуже добре на будь-якому ринку. Так що має сенс поставити всі свої гроші в стороні, що, поки борг не буде виплачений, і ви можете піти знайти реальну віддачу в іншому місці.
Ось корисні заборгованості виграш калькулятора ви можете використовувати, щоб подивитися, скільки ви можете заощадити на процентні платежі по кредитних картах протягом довгого часу, роблячи додаткові платежі по вашій заборгованості кредитної картки.
Чому здоровий глузд не завжди має сенс
Проблема з цим аргументом є люди не завжди поводяться логічно.
Якби ми зробили, більшість з нас не буде нести стільки боргів, в першу чергу. Але носити його ми часто робимо. Якщо ви будете чекати, щоб погасити борг перед збереженням для виходу на пенсію, але тоді не вдасться погасити борг, один день ви можете зрозуміти, що настав час піти у відставку, і ви абсолютно не готові. І, можливо, до сих пір в боргах.
Це положення, в якому багато 30-, 40-, 50- і навіть 60-щось знайти себе в ці дні. Вони змушені планувати на пенсію в останню хвилину.
Інша проблема полягає в тому, що кілька років ваші інвестиції можуть повернутися набагато більше, ніж на 15%. Кілька років менше, але якщо ви залишаєтеся інвестовані на ринку в довгостроковій перспективі і продовжувати робити регулярні внески, ваші гроші повинні, по крайней мере, можна очікувати побачити деяке зростання і випереджати інфляцію. Історично склалося так, що фондовий ринок повернувся близько 10% в рік в середньому. Крім того, ваші гроші з’єднання в податковому відклали інвестиційний рахунок, такі як 401 (к) або ІР. Так він може рости ще швидше. Відсутня на одній або двох великих років може зробити різницю в загальній економії.
Звичайно, борг може зростати так само швидко або більше. І я знаю, що я буду отримувати коментарі від читачів, які кажуть, борг жахливий, і я його заохочення (я не). Але реально кажучи, ви можете бути в і з заборгованості кредитної картки багато разів протягом свого життя. Якщо ви погасити борг і одночасно економити на пенсію, ви повинні в кінцевому підсумку на більш міцну основу, ніж ви в іншому випадку було б.
При збереженні для виходу на пенсію Першого є очевидним вибором
Збереження виходу на пенсію незалежно від боргу не становить ніякої небезпеки, якщо ваш роботодавець відповідає вклад або частина вкладу, який ви вносите в ваші 401 (к).
З 401 (к) матчу ви отримуєте миттєву віддачу від ваших грошей. Подумайте про це як бонус, підвищення зарплати, що завгодно. Це просто гроші. Так зберегти принаймні, до суми, ваш роботодавець буде відповідати; як правило, десь між 3% до 6% від заробітної плати.
Але я кажу, економія на пенсію не легке завдання в будь-якому випадку. Боргові і пенсійні заощадження є дві різні речі, так чому вважають борг в своєму рішенні внести свій вклад в 401 (к) або ІРА пенсійного плану? Чи є у Вас матч роботодавця чи ні, ви повинні взяти на себе відповідальність за ваше майбутнє пенсійного потреб, а також поточних фінансових потреб. План виходу на пенсію повинен бути такою ж частиною бюджету, як ваш оренди, автомобіль, мобільний телефон і кабель. Заборгованість може прийти або піти, вихід на пенсію завжди повинна бути пріоритетом.
Проте, намагаючись визначити, як розставити пріоритети ваших особистих фінансових зобов’язань?
Ось інфографіки , які можуть бути використані , щоб допомогти вам вирішити найважливішу область вашого фінансового плану , щоб зосередитися на наступному.
Зміст цього сайту надається тільки для інформації та обговорення цілей. Він не призначений для професійних фінансових консультацій і не повинен бути єдиною підставою для інвестиційних або податкового планування рішень. Ні в якому разі ця інформація є рекомендацію про купівлю або продаж цінних паперів.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Достроковий вихід на пенсію Є можливість для Скромний Savers і екстремальних Планувальники
У той час як ранній вихід на пенсію може здатися надуманою ідеєю для більшості з нас, це реальна можливість, якщо ви готові поставити свій шлях до фінансової незалежності на високих швидкостях рейок.
В цілому, вихід на пенсію довіри залишається низьким майже половина всіх американських сімей, які перебувають під загрозою, не маючи достатньо грошей на пенсії. Для екстремальних заставок з амбітними цілями досягнення фінансової незалежності від 40 років, загальна відсутність готовності виходу на пенсію в цій країні, не впливає на їх бажання кинути виклик традиційній мудрості.
Ранній вихід на пенсію є мрією багатьох людей хотіли б досягти. Але реальність така, що перехід на достроковий вихід на пенсію, створює деякі проблеми фінансового планування. Перший виклик намагається з’ясувати, скільки грошей вам дійсно потрібно, щоб врятувати як тільки ви досягнете 1-й день фінансової незалежності. Відповідь: Це залежить від того, як ви визначаєте пенсію.
Достроковий вихід на пенсію: Скільки заощаджень вистачить?
Загальне правило для більшості пенсійних вкладників є прагнення замінити близько 80 відсотків передпенсійного доходу. Ця заміна доходу метою є цільова сума встановлюється для підтримки вашого ж комфортного життя під час виходу на пенсію. Пенсійні орієнтири, як це може працювати для більшості працівників, які планують більш традиційної дати виходу на пенсію старту в їх 60-х років. Проте, традиційні пенсійного заощадження тести є менш ефективними, якщо ви плануєте на достроковий вихід на пенсію. Це відбувається тому, що ранні відставники, ймовірно, вже звикли вимагати набагато менше, ніж на 100 відсотків доходу для покриття витрат на проживання.
Інші проблеми включають в себе усвідомлення того, що джерела пенсійного доходу, такі як соціальне забезпечення не буде доступно до 62 найближчим часом. Коли ранні пенсіонери мають право на отримання соціального забезпечення реальні вигоди, ймовірно, буде знижена через укороченою історії роботи. Це тому, що допомоги по соціальному забезпеченню засновані на середньому індексованого місячного заробітку протягом 35 років, в якому ви заробили найбільш оподатковуваний дохід.
Будь-які ранні пенсійні року з нульовими або обмеженими доходами будуть знизити очікуване щомісячну допомогу.
Найбільш перспективні ранні відставники перегляд соціального забезпечення в якості додаткової вигоди. Давайте подивимося правді в очі, якщо у вас є можливість активно економити досить для виходу на пенсію і прагнення до переходу в фінансової незалежності в вашої 40-х років ви, швидше за все, не буде покладатися на соціального захисту в поодинці, якщо взагалі. Можливість піти від робочої сили на ваших умовах (або, принаймні, мати свободу вийти, коли ви будете готові до), як правило, потрібне поєднання наступних інгредієнтів: вище середнє заощаджень до доходу коефіцієнтів, економні життям і виключає проблематичні борг.
Ось декілька порад про те, як позиціонувати себе для дострокового виходу на пенсію:
Зберегти як можна більше в 401 (к), МРК, і оподатковувані інвестиції. Ключ до досягнення раннього виходу на пенсію, як правило , зосереджені навколо агресивно економити стільки грошей , скільки можливо. Це може звучати як ніякої небезпеки , і більшість фінансових планувальників вже припускають максимізацію заощаджень. Але ви також хочете , щоб зосередитися на збереженні в потрібних місцях або місця розташування об’єкта. Внесок до максимально можливої суми в 401 (к) плани, індивідуальні пенсійні рахунки, і брокерські рахунки допомагають створити відчуття податкової диверсифікації.
Загалом, пенсійні рахунки, такі як 401 (к) або IRA мають 10-відсотковий штраф за дострокове зняття коштів з рахунку для розподілу у віці до 59 ½. Спеціальні податкові правила, такі як Internal Revenue Code 72 (т) може допомогти уникнути цих штрафів. Але рано пенсіонери в кінцевому рахунку, необхідно враховувати податкові наслідки, пов’язані з де вони будуть генерувати пенсійний дохід.
Підтримувати витрати на проживання , які не відповідають вашому рівню доходів. Де ви вирішили жити і ваш вибір способу життя , буде мати сильний вплив на вашу здатність врятувати. Це відбувається тому , що без великої кількості дискреційного доходу ці пенсійні мрії залишаться мріями. Ваші витрати на проживання під час ваших робочих років також повинні бути добре підходять для вашого бажаного пенсійним способу життя. Мінімалізм і економні життя поняття залишаються популярними по всьому зростаючої групи людей , зацікавлених в більш акумулювати значні життєві події , а не речі.
Якщо ви можете досягти важливих життєвих цілей, при цьому вимагає меншого шматка вашого заробітку ви, ймовірно, вже звикли до більш низькій ставці заміщення доходу при виході на пенсію, зберігаючи при цьому свій же комфортний спосіб життя.
Виключіть високі процентний споживчий борг і підтримувати низький коефіцієнт заборгованості до доходу. Нижчі боргові зобов’язання в пенсійній допомоги вивільнити дохід для задоволення основних потреб і витрат способу життя. Більшість ранніх пенсіонерів мають загальну зв’язок стати вільними від боргів до їх виходу на пенсію переходу. Кероване боргові зобов’язання для реальних активів , як основного місця проживання або оренді нерухомості є винятком тих пір , як щомісячні виплати боргу є низькими. Відношення боргу до доходів 20 відсотків або нижче є запропоновано керівництвом , якщо ви збираєтеся на пенсію в ваших 40 -х роках.
Якщо збереження принаймні половини вашого доходу не є потенційним бар’єром для ваших планів фінансової незалежності, є й інші речі, щоб розглянути. З одного боку, Medicare прийнятним не штовхати в до 65 років, що означає, що вам необхідно буде розглянути альтернативні способи отримання доступного медичного страхування.
Простий розрахунок: Помножте бажаний «ранній вихід на пенсію» дохід 25
Скільки на пенсію економія буде вам дійсно потрібно для виходу на пенсію? Візьміть свої прогнозовані щорічні витрати під час виходу на пенсію і помножити цю суму на число 25. Це допоможе вам оцінити, скільки вам потрібно буде досягти вашої мети дострокового виходу на пенсію. Пенсійні заощадження тест передбачає, що ви можете висновок 4 відсотків ваших інвестицій щороку без істотного ризику закінчуються гроші.
Ось короткий приклад 4 відсотки виведення керівництва в дії. Давайте припустимо, що ваша мета пенсійного доходу є отримання $ 40 000 інвестиційного доходу в рік. Для досягнення цієї мети, вам потрібно буде заощадити близько $ 1 млн на потрібний вік виходу на пенсію. Тепер давайте подивимося на 25-річний заробивши $ 50 000 в рік з можливістю зберегти половину свого доходу протягом 15 років. Припускаючи, що помірно агресивний 7 відсотків середньорічної норми прибутку, 25 000 $ інвестовані в рік виросте до трохи більше $ 628 тисяч.
4 Відсоток Правило містить вказівки про те, як багато ви могли б потенційно вивести щорічно, як тільки ви на пенсію. У попередньому прикладі, ранній пенсіонер чекатиме, що має трохи більше 25 000 $ річного доходу з використанням оцінки приблизної.
Важливо відзначити, що 4 відсотки правило виведення є більш орієнтиром, ніж гарантія. Останні наукові дослідження оскаржили правила на 4 відсотки для сталого вилучення пенсійних рахунків. Нижчі ставки скасування були показані збільшенням ставок ймовірності того, що вихід на пенсію гніздо яйце буде там протягом вашого виходу на пенсію років. Дійсність для ранніх пенсіонерів з тривалим терміном висновку є те, що майбутнє залишається невизначеним, і важливо зберегти деяку гнучкість при створенні плану пенсійного доходу.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вихід на пенсію велике рішення. Поряд з браком, розлученням, маючи дитина, і переміщення, це одна з найбільших життєвих переходів ви зіткнетеся. Дослідження показують, щасливі пенсіонери почати планування принаймні за п’ять років до бажаної дати виходу на пенсію. На жаль, занадто багато людей не чекати до останньої хвилини, наприклад, коли їх компанія пропонує пакет раннього виходу на пенсію. Найкраще, щоб почати планувати задовго до того, що у вас занадто!
Почніть свій аналіз, дивлячись на те, що фактори відіграють в рішення пенсійного на різних віках. Всі пенсіонери повинні працювати за допомогою розрахунків, щоб визначити, як довго їхні гроші можуть тривати – але хтось, хто хоче вийти на пенсію в 50 років має різний набір базових припущень, які їм потрібно буде використовувати, якщо порівнювати з кимось, хто хоче вийти на пенсію в 70 років.
Наступні кілька слайдів вас через як припущення змінити за віком, приймаючи поглянути на те, що він бере на пенсію на 50, 55, 62, 65 або 70.
Рік, що минає в 50
Ті, хто виходить на пенсію на 50 зробити один з небагатьох речей; вони живуть дуже мало, і заощадити багато, вони успадковують гроші, або вони будуть рости і продавати прибутковий бізнес (або розвивати інші форми інтелектуальної власності).
Якщо ви готові жити менше і не маєте багато заощаджень, розглянути недорогий пенсійний спосіб життя, такі як знаходяться в RV в наметовому таборі, віддалившись в недорогий закордонної громади, або живе в невеликому квартира, розташована в місці, де, що володіє власний транспортний засіб не потрібно. Якщо ці способи життя звучить розумно для вас, ранній вихід на пенсію може працювати для вас – навіть якщо у вас немає великої кількості пенсійних накопичень.
Якщо ви завжди були профорієнтаційної особистість, «тип» або надмірно Успішність, і у вас є кошти для підтримки дострокового виходу на пенсію, є й інші нефінансові причини для вас двічі подумати перед сном. Ви можете знайти вихід на пенсію приємний протягом декількох місяців, але без нового проекту працювати, занадто багато вільного часу може старіти для вас. Власники бізнесу і працюють фахівці є ті, швидше за все, набриднуть у відставці.
Який би тип ви можете бути, щоб мати успішний ранній вихід на пенсію ви повинні взяти до уваги те, як ви збираєтеся платити за витрати на охорону здоров’я – і ви повинні враховувати той факт, що ваші кошти, можливо, буде потрібно, щоб покрити 40 років (або більше) витрати на життя.
Примітка: Якщо у вас є достатні заощадження, але більшість з них в пенсійних рахунках один спосіб доступу пенсійних накопичень рано, не сплачуючи штраф повинні встановити, що називається 72t платежів з вашого рахунку IRA. Ця опція дозволяє знімати гроші в віці до 59 1/2 без сплати штрафу за дострокове зняття коштів з рахунком.
Рік, що минає в 55
Якщо у вас є достатні заощадження, виходять на пенсію у віці 55 років може бути більш реальним , ніж ви думаєте. Чому? Багато людей припускають , що їх пенсійні гроші від меж , поки вони не досягнуть віку 59 1/2, але спеціальне правило , в більшості 401 (к) плани дозволяє штрафні вільного вилучення з 55 років – 59 1/2 – але тільки якщо ви на пенсію після того, як ваш п’ятдесят п’ятий день народження . Беручи гроші з пенсійних рахунків рано , поки затримки початку віку для соціального забезпечення в віці 70 років часто може зробити ранній вихід на пенсію видається можливим.
Ще одна річ, яку ви повинні будете планувати: ви будете мати десять років до початку покриття Medicare, тому, коли ви будуєте свій пенсійний бюджет обов’язково враховувати вартість покупки вашого власного медичного страхування.
І, як і всі, з урахуванням дострокового виходу на пенсію, ви також хочете, щоб вирішити, що ви збираєтеся робити з вашим часом. Прочитайте історії з інших пенсіонерів і подивитися, які з них вам ідентифікувати. Коли ви знаєте, що очікувати, ви будете більш імовірно, щоб мати успішний перехід у відставку.
Рік, що минає в 62
За даними Бюро перепису населення США, 62 середнього пенсійний вік в Сполучених Штатах. Це має сенс, оскільки 62 є раннім віком, ви можете бути збирати свою власну соціальне забезпечення вихід на пенсію. Будьте обережні, стверджуючи, що відразу ж; багато людей, які починають свої переваги в 62 кінцевому підсумку шкодуючи це рішення, коли вони бачать, наскільки більше вони могли б отримати, якщо вони стали перевагою в більш пізньому віці.
Навіть з затримкою соціального страхування дати початку, якщо ви плануєте вперед, ви повинні бути в змозі зберегти достатньо, щоб піти на пенсію в 62 і підтримувати комфортний спосіб життя. Перспективне планування означає, що ви працювали свій шлях через пункти в пенсійному переліку.
Думаю, у вас є хороший план? Якщо у Вас є консолідовані рахунки, зрозуміти ваше соціальне забезпечення можливість стверджуючи, знати, які рахунки ви будете виходити з і підрахували податки ви будете платити у відставці, то, що ви робите все правильно.
Рік, що минає в 65
Шістдесят п’ять реалістичний пенсійний вік для більшості. Medicare переваги починаються в 65 років, ви можете почати збирати соціального забезпечення в будь-який час, і немає ніяких штрафних податків для пенсійних рахунків зняття.
Ви будете мати деякі великі рішення, щоб зробити на 65, хоча: який тип додаткової політики в галузі охорони здоров’я ви хочете, як планувати потенційні довгострокові витрати по догляду, і як впоратися з майбутнім когнітивний знижується. Крім того, ви повинні мати «проїдання» план – означає план того, як ви збираєтеся знімати з рахунків, в якому порядку, скільки і т.д.
Крім того, будьте обережні, для майбутніх пенсіонерів повного пенсійного віку для ваших посібників соціального забезпечення не 65 – це вік 66 або пізнішої версії. Для більшості з вас це означає, що навіть якщо ви на пенсію в 65 років, ви будете краще від почекавши рік або близько того, перш ніж почати свої допомоги по соціальному забезпеченню.
Рік, що минає в 70
Якщо ви як і раніше працює в 70 може бути з тих, хто ніколи не хоче, щоб піти у відставку. Там немає нічого поганого в тому, що!
Якщо ви хочете вийти на пенсію в 70 років хороші новини ви отримаєте максимальну суму допомоги по соціальному забезпеченню, чекаючи, щоб почати переваги у віці 70. Примітка: Там немає ніякої користі очікуванню повз 70.
Там ще одна хороша новина; деякі пенсійні продукти отримують більш привабливими з віком; ануїтети і зворотна іпотека два продукти, які, як вино, з роками стають краще. Крім того, ви повинні планувати на прийняття зняття ІРА, як необхідний мінімум розподіл починається у віці 70 1/2. Якщо ви пропустите це є здоровенний штраф, тому переконайтеся, що ви починаєте їх вчасно.
Якщо у вас є фінанси в порядку, розглянути питання про перегляд всіх позначень бенефіціарів і отримати ваші важливі документи планування нерухомості в порядку.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Є кілька способів вибудовуватися інвестиціями таким чином, щоб зробити дохід або грошовий потік, ви будете мати потребу в відставку. Вибір найкращого може бути заплутаним, але насправді не який-небудь один ідеальний вибір. Кожен з них має свої плюси і мінуси, і його придатність може залежати від ваших особистих обставин. Але п’яти підходів зустріли випробування для багатьох пенсіонерів.
гарантувати результат
Якщо ви хочете, щоб мати можливість розраховувати на певний результат у відставку, ви можете мати його, але це буде коштувати трохи більше, ніж стратегія, яка йде з меншою кількістю гарантії.
Створення певного результату означає, використовуючи тільки безпечні інвестиції, щоб фінансувати свої потреби пенсійного доходу. Ви можете використовувати сходи облігацій, що означає, що ви купили б зв’язок, яка буде дозрівати в цьому році за кожен рік виходу на пенсію. Ви б витратити як відсотки і основні в році дозрілої зв’язку.
Такий підхід має безліч варіацій. Наприклад, ви могли б використовувати бескупонние облігації, які не платять відсотків до погашення. Ви б купити їх зі знижкою і отримати всі відсотки і повернути свого принципала, коли вони дозрівають. Ви можете використовувати казначейство інфляції захищені цінні папери або навіть компакт-диски для того ж результату, або ви могли б забезпечити результат з використанням ануїтетів.
Переваги такого підходу включають в себе:
деякі підсумки
низька напруга
Низькі витрати
Деякі недоліки включають в себе:
Доходи, що не може бути з поправкою на інфляцію
менше гнучкості
Ви витрачаєте основні, як безпечні інвестиції зрілі або використовувати основні для покупки ануїтетів так що ця стратегія не може залишити так багато для ваших спадкоємців
Це може знадобитися більше капіталу, ніж інші підходи
Багато інвестиції, які гарантовано є також менше рідини. Що станеться, якщо один із подружжя проходить молодий, або якщо ви хочете витрачатися на відпустку один раз в житті-через загрожує життю подія в галузі охорони здоров’я? Майте на увазі, що деякі результати можуть заблокувати свій капітал, що робить його важко змінити курс, як життя буває.
Total Return
При загальній прибутковості портфеля, ви інвестуєте слідуючи диверсифікований підхід до очікуваної довгострокової прибутковості на основі вашого ставлення запасів до облігацій. Використання історичних повертається в якості проксі-сервера, ви можете встановити очікування щодо майбутніх доходів з портфелем акцій і індексних фондів облігацій.
Запаси історично в середньому близько 9 відсотків, як виміряно за допомогою S & P 500. Облігації мають в середньому близько 8 відсотків, як виміряно за допомогою Сукупний індекс облігацій Barclays США. Використання традиційного портфельного підходу з виділенням 60 відсотків акцій і 40 відсотків облігацій дозволить встановити довгострокові валову норму прибутку очікування на 8,2 відсотка. Це призводить до повернення 7 відсотків за вирахуванням очікуваних зборів, які повинні працювати близько 1,5 відсотка на рік
Якщо ви очікуєте, що ваш портфель в середньому 7-відсотковий повернення до, ви можете оцінити, що ви можете вийти на 5 відсотків на рік і як і раніше дивитися ваш портфель рости. Ви б зняти 5 відсотків від початкового значення портфеля щороку, навіть якщо рахунок не заробити 5 відсотків в цьому році.
Ви повинні очікувати, щоквартальну та річну волатильність, так що буде час, коли ваші інвестиції коштували менше, ніж вони були в минулому році. Але ця волатильність є частиною плану, якщо ви інвестуєте на основі довгострокової очікуваної прибутковості.
Якщо портфель під виконує свою цільову віддачу протягом тривалого періоду часу, ви повинні були б почати виведення менше.
Переваги такого підходу включають в себе:
Ця стратегія історично працювала, якщо дотримуватися дисциплінованого плану
Гнучкість, ви можете налаштувати зняття або провести принципал в разі потреби
Потрібно менше капіталу, якщо ваш очікуваний дохід вище, ніж це було б за допомогою гарантованого результату підхід
Деякі недоліки включають в себе:
Там немає ніякої гарантії, що такий підхід дозволить забезпечити очікуване повернення
Можливо, вам доведеться відмовитися від інфляції збільшення або зменшити зняття
Потрібно більше управління, ніж деякі інші підходи
тільки відсотки
Багато людей думають, що їх пенсійний план дохід повинен спричинити за собою жити за інтерес, що їх інвестиції генерувати, але це може бути важко в середовищі з низькою процентною ставкою.
Якщо компакт-диск платить тільки 2 до 3 відсотків, ви могли бачити ваш дохід від цього падіння активів від $ 6000 в рік аж до 2000 $ в рік, якщо у вас було 100 000 $ інвестовані.
Зниження інвестицій Процентного ризику підшипникових включають компакт-диски, державні облігації, подвоювати рейтинг або більш високі корпоративні та муніципальні облігації, а також блакитні фішки дивідендів платити акції.
Якщо відмовитися від більш низьких інвестицій процентної ризики для більш високих інвестицій прибутковості, то ви ризикуєте, що дивіденди можуть бути зменшені. Це відразу ж приведе до зниження основного значення доходу здійснювати інвестиції, і це може статися раптово, залишаючи вам трохи часу, щоб планувати.
Переваги такого підходу включають в себе:
Principal залишається незмінним, якщо використовуються безпечні інвестиції
Міг би виробляти більш високу початкову прибутковість у порівнянні з іншими підходами
Деякі недоліки включають в себе:
Дохід, отриманий може варіюватися
Потрібне знання базових цінних паперів, а також факторів, що впливають на суму доходів, яку вони платять за
Принципал може коливатися в залежності від типу інвестицій, обраних
час Сегментація
Такий підхід передбачає вибір інвестицій, засновані на момент часу, коли ви будете мати потребу в них. Це іноді називають bucketing підхід.
Низькі інвестиції ризику використовуються грошівиможливобуде потрібно протягом перших п’яти років виходупенсію. Трохи більше ризики може бути прийнята з інвестиціями ви будете потребуватипротягом багатьох років шість через 10 і більш ризиковані інвестиції використовуються тільки для частини вашого портфелящо ви не очікували б не потребуючи до років 11 і замежі.
Переваги такого підходу включають в себе:
Інвестиції підбираються на роботу вони мали намір зробити
Це психологічно задовільно. Ви знаєте, що не потребують більш високих інвестиціях ризики найближчим часом так що будь-яка нестабільність може турбувати вас менше
Деякі недоліки включають в себе:
Там немає ніякої гарантії, що більш високі рискоинвестиции будуть досягти необхідного повернення за їх певний період часу
Ви повинні вирішити, коли продавати вищі інвестиції ризику і поповнити коротший термін відрізки часу, як використовується та частина
підхід Combo
Ви б стратегічно вибрати з цих інших варіантів, якщо ви використовуєте комбінований підхід. Ви можете використовувати основну суму і відсотки від безпечних інвестицій протягом перших 10 років, що було б поєднання «гарантувати результат» і «Час Сегментації.» Тоді ви б інвестувати в довгостроковій перспективі гроші в «Total Return портфоліо.» Якщо процентні ставки підвищуються в якийсь момент в майбутньому, ви можете переключитися на компакт-диски та державні облігації і жити на відсотки.
Всі ці підходи працюють, але переконайтеся, що ви розумієте, той, який ви вибрали і готові дотримуватися його. Він також допомагає мати зумовлені принципи щодо того, що умови будуть служити підставою для зміни.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Після життя роботи та економії, вихід на пенсію світло в кінці тунелю. Більшість з нас уявити його як час відпочинку і релаксації, де ми насолоджуємося плодами нашої праці. Ми бачимо постійне джерело доходу без необхідності йти на роботу кожен день.
Це велике видіння, але генерувати дохід, не виходячи на роботу, як правило, каламутне поняття в наші роки роботи. Ми знаємо, що ми хочемо, але не зовсім впевнений, як це буде відбуватися. Отже, як саме ви будете перетворити заначку в стійкий потік грошових коштів під час вашого виходу на пенсію? Ці конкретні стратегії можуть допомогти.
1. Негайне ануїтет
Купівля негайного ануїтету простий спосіб перетворити одноразову у триваючий потік доходу, який ви не можете переживете. Пенсіонери часто беруть гроші, які вони накопичені в працездатному віці, і використовувати його для покупки негайного ануїтету контракту, так як потік доходу починається відразу ж, передбачуваний і не впливає на падінні цін на акцію або зниження процентних ставок.
В обмін на грошовий потік і безпеки, негайно ануїтету покупець визнає, що виплата доходу ніколи не буде збільшуватися. Більше занепокоєння для більшості безпосередніх покупців ануїтету є те, що як тільки ви купуєте один, ви не можете змінити свою думку. Ваш головний замкнений в назавжди, і після вашої смерті, страхова компанія зберігає залишок коштів на вашому рахунку.
Рента складні продукти, які приходять в різних формах. Перед тим, як вибігти і купити один, зробити свою домашню роботу.
2. Стратегічні Систематичні Вилучення
Навіть якщо у вас є мільйони доларів, сидячи на свій банківський рахунок, приймаючи все це відразу і начинка його в матрац не є стратегічним методом максимального і захисту вашого потоку доходів. Незалежно від розміру вашого гнізда яйця, виймаючи тільки суму грошей, що вам потрібно, і дозволяючи інше продовжувати працювати для вас є смарт-стратегії. З’ясування ваших потреб у готівці і виймаючи тільки цю суму грошей на регулярній основі є суттю систематичної стратегії виведення. Звичайно, виймаючи ту ж суму грошей, щотижня або місяць, також може бути класифікований як систематичні, але якщо ви не відповідаєте вашому зняттю з вашими потребами, він упевнений, не є стратегічним.
Так чи інакше, більшість людей здійснювати програму систематичного вилучення, ліквідації їх активів з плином часу. Пакети акцій, такі як взаємні фонди та акції в 401 (к) плани часто є великі пули грошей поверненою таким чином, але облігації, банківські рахунки та інші активи все повинні бути розглянуті, а також. Правильно реалізована стратегія просадки може допомогти гарантувати, що ваш дохід потік триває до тих пір, поки вам це потрібно.
«Для пенсіонерів, які тягнуть пенсійні гроші з традиційних МРК (НЕ Roth IRA), 401 (к) з і 403 (б) з,” правильний сума виводу “не їхня рішення – це, скоріше, визначається RMD ( потрібна мінімальна розподіл), починаючи з віку 70½, »говорить Крейг Israelsen, доктор філософії, дизайнер 7Twelve портфоліо, в Спрінгвілл, штат Юта. «В цілому, RMD вимагає менших зняття протягом перших п’яти до шести років (приблизно через 76 років). Після цього, річний водозабір RMD основи буде значно більше для решти життя пенсіонера «.
3. Laddered облігації
сходи Bond створені за рахунок покупки декількох зв’язків, які дозрівають в східчастих інтервалах. Ця структура забезпечує послідовну віддачу, низький ризик втрати і захисту від ризику виклику, оскільки в шаховому порядку погашення усунути ризик все облігації називають одночасно. Облігації зазвичай роблять процентні виплати двічі на рік, так що портфель шість облігацій буде генерувати стабільний щомісячний грошовий потік. періодичні виплати відсотків Оскільки процентна ставка, що виплачується по облігаціях фіксуються на момент покупки, передбачувані і незмінні.
Коли дозріває кожна зв’язок, інша купується, і сходи триває як дата погашення нової покупки відбувається далі в майбутньому, ніж на дату погашення інших облігацій в портфелі. Різноманітність облігацій, доступних на ринку, забезпечує значну гнучкість при створенні сходів облігацій також питання зміни кредитної якості може бути використані для побудови портфеля.
«Індивідуальні облігації – Laddered по різних секторах, класами активів і періодів часу – може забезпечити гарантований повернення основної суми (на основі життєздатності компанії-емітента) і конкурентної процентної ставки,» говорить Дейв Ентоні, CFP®, президент і керуючий портфелем Ентоні Capital, LLC, в Брумфілд, штат Колорадо. «Я недавно був клієнт, який, коли представив до цієї стратегії, вирішив взяти $ 378k одноразової пенсійну оферту своєї компанії і придбати 50 різні індивідуальні зв’язку, від 50 різних компаній , не ризикуючи більш ніж на 2% в одній компанії, що розкинувся протягом наступних семи років. Її вихід грошового потоку склав 6% в рік, більше, ніж її пенсія або індивідуальний ануїтет «.
4. Laddered депозитних сертифікатів
Побудова депозитних сертифікатів (CD) сходи відображає техніку для будівництва сходів зв’язку. Кілька компакт-дисків з різними термінами погашення закуповуються, з кожним CD дозріванні пізніше, ніж його попередник. Наприклад, один компакт-диск може дозрівати протягом шести місяців, наступного з терміном погашення в один рік і наступний з терміном погашення в 18 місяців. У міру дорослішання кожен компакт-диск, новий купується і сходи продовжується як термін погашення нової покупки відбувається далі в майбутньому, ніж на дату погашення раніше придбаних компакт-дисків.
Ця стратегія є більш консервативним, ніж стратегія Laddered облігацій, так як компакт-диски продаються через банки і застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC). CD сходи часто використовуються для короткострокових потреб доходу, але можуть бути використані для задоволення довгострокових потреб, якщо процентні ставки є привабливими і забезпечити бажаний рівень доходу.
Відсотки, отримані на компакт-дисках виплачується тільки тоді, коли компакт-диски досягають зрілості, так власне структурування сходи важливо забезпечити, щоб терміни погашення збігаються з потребами доходу. Зверніть увагу, що деякі диски мають функцію автоматичного реінвестування, що може перешкодити вам отримувати дохід інвестиційного ст. Переконайтеся, що всі диски використовуються для генерації потоку пенсійного доходу не включають в себе цю функцію.
5. Завершують Mix
Для багатьох людей, вихід на пенсію фінансування не покладатися на одне джерело доходу. Замість цього, їх грошовий потік надходить з різних джерел, які можуть включати в себе пенсії, допомоги по соціальному забезпеченню, спадок, нерухомість або інші інвестиції, що приносять дохід. Наявність декількох джерел доходу – в тому числі портфеля структурованого включати негайний ануїтет, систематичну програму виведення, трап зв’язку, CD сходи або комбінацію цих інвестицій – може допомогти захистити свої доходи в тому випадку, якщо процентні ставки падають або один ваших інвестицій забезпечує віддачу, які менше, ніж ви очікували отримати.
Суть
Постійне джерело доходу при виході на пенсію можна, але це вимагає планування. Зберегти старанно, сумлінно інвестувати і визначити оптимальний варіант виплат для вас, коли приходить час, щоб залучити вниз свої кошти.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
