Традиційне мислення на пенсійних рахунків зняття може бути неправильно
Багато наукових досліджень було зроблено на безпечної швидкості виведення з пенсійних накопичень. Скільки ви можете спокійно піти без ризику використовувати свої гроші занадто рано?
Традиційний висновок підхід використовує що – то називається 4-процентне правило . Це правило говорить , що ви можете зняти близько 4 відсотків вашого боргу кожного року, щоб ви могли зняти близько $ 400 за кожні 10 000 $ ви вклали.
Але ви не обов’язково повинні бути в змозі провести весь цей. Деякі з цих $ 400 доведеться піти на податки.
Якщо це єдиний спосіб, яким Ви дивитеся на те, скільки ви можете витратити на пенсію, ви робите це неправильно. Розрахунок безпечної швидкості виведення хороша концептуальна ідея, але вона не враховує стратегію, які можуть збільшити свій дохід після сплати податків. Ви можете залишити гроші на столі, використовуючи тільки швидкість виведення в якості орієнтира.
Як Податки впливають Скільки Ви можете зняти
Думайте з точкою зору термінів і з’ясувати, коли це має сенс звернутися певними джерелами доходу або вимкнути. Одна з найбільших факторів ви хочете, щоб розглянути в розробці плану пенсійного виведення є сума доходу після сплати податків, які будуть доступні для вас протягом ваших років виходу на пенсію.
Наприклад, традиційне мислення говорить, що ви повинні відкласти зняття з вашого рахунку IRA, поки не досягнуть віку 70 1/2, коли ви повинні почати вживати необхідних мінімальні розподілу.
Але це правило часто неправильно. Багато пар, хоча і не всі мають можливість збільшити суму після сплати податків доходу, доступних для них, приймаючи розподілу IRA рано і затримки дати початку їх допомоги по соціальному забезпеченню. Тоді вони можуть зменшити те, що вони зняття з пенсійних рахунками, коли починається соціальне забезпечення.
Це означає, що через кілька років ви могли б зняти набагато більше від інвестиційних рахунків, ніж інші роки, але кінцевий результат, як правило, більше після сплати податків.
Як норма прибутковості впливає Скільки Ви можете зняти
Ви також хочете, щоб провести деякий час, вивчаючи історичні норми прибутку, так що ви можете зрозуміти, як ставка на ваші інвестиції будуть впливати на скільки ви можете піти в відставку. Ви можете отримати 20 років великих повернень, або ви можете вдарити економічний період, коли процентні ставки низькі, і прибутковість акцій знаходяться в одній цифрі.
Ви можете застрахуватися від поганих повернень, коли ви використовуєте ваш план пенсійного виведення відповідно інвестиції з моментом часу, коли ви повинні будете використовувати їх. Наприклад, якщо це має сенс взяти дохід з ІРА на ранній стадії, ви хочете, щоб суми, які ви повинні будете протягом наступних п’яти років, щоб бути поміщені в безпечних інвестиції. З іншого боку, що гроші є більше часу, щоб працювати для вас і можуть бути інвестовані більш агресивно, якщо ваш план виведення показує, що це краще для вас, щоб відкласти зняття ІРА до 70 років 1/2.
Цей процес узгодження інвестицій, коли ви потребуєте в них іноді називають сегментацією часу.
Що робити, якщо ви знімаєте занадто багато?
Це буде важливо відстежувати зняття проти вашого початкового плану в той час вашого план виведення призначений, і ви також хочете оновити свій план з року в рік.
Беручи занадто багато грошей, занадто рано, очевидно, може викликати проблеми пізніше.
Ми будемо використовувати приклад Сьюзен, чиї інвестиції зробили дуже добре через її перші кілька років виходу на пенсію. Вона наполягала на виймаючи багато додаткових грошей за ці роки. Вона попередила, що її план був випробуваний проти хороших і поганих інвестиційних ринках, і що вона буде поставити під загрозу її майбутні доходи, беручи ці додаткові прибутки рано. Прибутковість понад 12 процентів не тривати вічно, тому вона повинна бути накренився ці надлишкові прибутку, щоб дати їй можливість використовувати їх в роки, коли інвестиції не так добре.
Сьюзен, проте наполягали на прийнятті додаткових коштів негайно, і ринки пішли вниз кілька років по тому. Вона не мала ці додаткові доходи і відкладіть її рахунку були сильно виснажені.
У підсумку вона живе на жорсткий бюджет замість того, щоб деякі додаткові «прикольних» гроші.
Takeaway
Моніторинг , скільки ви знімаєте у відставці проти довгострокового плану має важливе значення. Ви хочете , безпечний пенсійний дохід. Наявність плану і вимірювання проти нього буде досягти цієї мети, відповідаючи на питання про те , скільки ви можете піти в відставку. Створення плану пенсійного доходу і проконсультуватися з пенсійним планувальником або податковим консультантом , який може розрахувати після сплати податків , вплив пропонованого знімаються з рахунком суми пенсійних рахунків.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Це найкраще будувати витрати на охорону здоров’я в вашому пенсійному бюджеті
Як ви пояснюєте витрат на охорону здоров’я в плануванні виходу на пенсію? Якщо ви схожі на більшість, ви недооцінюєте ці витрати.
Хоча Medicare Part A, яка охоплює певний рівень госпіталізації, безкоштовно (якщо ви працювали в США досить довго, щоб претендувати), велика частина покриття Medicare не є безкоштовним. Ви будете платити премії за Medicare Part B, а також для додаткових страхових або рецептурних планів.
Крім того, ви будете мати з власної кишені витрати.
Якщо врахувати все це в ньому оцінюються Medicare покриває тільки близько 50-60 відсотків ваших потреб у медичній допомозі. І, з плином часу, премії і марнотратних витрати будуть йти вгору.
Як забути про витрати на охорону здоров’я в їхньому бюджеті
Багато майбутні пенсіонери, і люди готується до переходу з робочої сили, забувають бюджет на охорону здоров’я, коли вони оцінюють свої витрати на пенсії. Чому? Їх роботодавець часто набирає більшу частину вкладки (як правило, близько 75 відсотків), а інших витрат (в середньому становить близько 25 відсотків) виходить зі своєї зарплати. Вони думають, що вони потребують такого ж кількість Забирати додому платити, що вони в даний час є – але вони забувають, що вони тепер будуть нести відповідальність за оплату їх премій в галузі охорони здоров’я на додаток до витрат на марнотратний.
Які види премій охорони здоров’я буде у вас?
Є чотири види премій в галузі охорони здоров’я ви, ймовірно, мати при виході на пенсію:
премії Medicare Part B
Medigap (згадуваний як Medicare додаткового страхування) або Medicare Advantage ПОДАРУНКИ (позначаються як Medicare Part C)
Medicare Part D охоплення (охоплення наркотиків)
Довгострокові страхові премії по догляду
Нижче наведені докладні відомості про кожного з цих пунктів:
Medicare Part B: У 2016 році це працює трохи більше $ 120 в місяць, але вона йде вгору, як ваш дохід зростає. Якщо ви робите більше, ви будете платити більше.
Якщо ви хочете застрахувати витрати, що не охоплені основної медичної допомоги ви будете дивитися на покупку або Медігеп політики чи плану Medicare Advantage, а також покриття відпускаються за рецептом ліків.
Якщо у вас є Медігеп політика, вона не може покрити витрати на стоматологічне, бачення і догляд за очима, потенційно залишаючи вас з деякими великими витратами, особливо для стоматологічних потреб.
Якщо у вас є політика Advantage Medicare, яка включає в себе стоматологічне, бачення і догляду за очима, вона не може забезпечити стільки додаткового покриттям госпіталізації, потенційно залишаючи Вас і Вашу родину з великим законопроектом повинна хронічна або тяжка хвороба приходить.
Medicare не покриває більшість довгострокових витрат на лікування ви можете випробувати. Якщо ви хочете бути впевнені, у вас є кошти, щоб покрити ці витрати, розглянути довгострокове страхування по догляду.
Так скільки міць такого покриття і пов’язаний з ним марнотратними витратами складають?
Що Сума витрат Спільного охорони здоров’я Ви можете зіткнутися?
За допомогою цього калькулятора, я сказав, що я чоловік, вік 65, і за оцінками моїх загальних премій і з власної кишені витрати приблизно $ 4500 на рік. Це означає, що якщо ви не поставили близько $ 375 в місяць в свій бюджет витрати на охорону здоров’я, ви збираєтеся знайти собі мало грошей.
Також ймовірно, що ці витрати на охорону здоров’я будуть рости приблизно в два рази рівень інфляції, що означає 10 років на пенсію, що $ 375 в місяць, може бути ближче до $ 675 в місяць (з урахуванням темпу інфляції 6 відсотків).
Для подружньої пари, ви повинні подвоїти ці цифри. Уч.
Що ви можете зробити, щоб скоротити витрати на охорону здоров’я Висхідного?
Я недавно говорив з Деном McGrath, раніше з HealthView Services , і він запропонував три пропозиції , щоб допомогти контролювати зростання витрат на охорону здоров’я.
1. Перебування Healthy
Хто хоче довго, нездорову життя? Подбайте про вашу медичної допомоги. Зробити дослідження. Задавати питання.
Ден мав деякі інтригуючі коментарі про залишатися здоровими. Два, які застрягли зі мною:
Отримати хороший стоматолог, і йти побачити їх кожні шість місяців. Серцево-судинні захворювання проявляються в ваших яснах першими. Стоматолог, який звертає увагу може помітити щось задовго до того, ваш лікар робить.
Перейти босоніж. Так, босоніж.
2. Управління Розподілу Tax-ефективність
Ден також був багато вдумливих коментарів про управління розподілом рахунків в податковому ефективний спосіб.
Для платників податків з високим рівнем доходу (в 2016 році, що означає, що сингли з очікуваним доходом в $ 85k або більше, одружених на $ 170K або більше), тим більше ви робите, тим вище ваші премії Medicare Part B і тим вищі ваші премії Medicare Part D. Якщо ви працюєте з хорошим податковим планувальником або пенсійним планувальником ви можете використовувати такі ідеї для управління розподілів більше податків ефективні, і потенційно тримати ваші премії від зростання, як багато:
Розподілу з HSA рахунків, рахунків Roth IRA або від полісів страхування життя грошової вартості не враховуються у формулі, яка визначає остаточну суму ваших премій Medicare Part B. Дохід від зворотного іпотеки не вважається небудь.
Гроші вилучені з традиційних пенсійних рахунків часто можуть бути компенсовані з вирахуванням витрат на охорону здоров’я.
Оскільки Roth IRA водозабір не враховується у формулі, яка може збільшити ваші премії Medicare Part B, якщо у вас є великі залишки в традиційному МРКЕ, що означає, що ви будете мати значну кількість необхідних мінімальних розподілів у віці 70 років і вище, і ви можете розглянути питання про перетворення частини вашого ІРА в Рот, перш ніж досягти віку 65. зокрема, Ден сказав: «Рот є найбільшим інвестиційним інструментом відомий людям». Я повинен залишитися я з ним згоден.
3. Не загрузнути Off-Guard
Зростаючі витрати на охорону здоров’я будуть реальністю. Зробити позицію в вашому бюджеті для них. Якщо ви плануєте на пенсію рано (до 65 років), переконайтеся, що ви розумієте, вартість проведення власних медичних страхових премій, поки ви не досягнете Medicare віку.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ви плануєте на пенсію до 65 років, ви, ймовірно, врівноважуючи хвилювання можливості того, що лежить попереду в вашому житті під час цього переходу основного з деякими законними інтересами. Одна з цих проблем, як заплатити за один з найбільших витрат під час вашого виходу на пенсію років відмови від витрат на охорону здоров’я Кармана.
Вартість медичної допомоги вже дорого для більшості сімей. Як відставка наближається, перспектива не стає набагато краще.
Насправді, відповідно до Fidelity в середньому пара може розраховувати витратити $ 275000 на витрати на охорону здоров’я протягом усього їхнього виходу на пенсію. Ця цифра заснована на оцінці 2017 року і являє собою збільшення на 6 відсотків у порівнянні з попереднім роком ($ 260000 в 2016 році).
Проблема з цими типами оцінок є те, що вони засновані на очікуваному пенсійний вік 65 Отже, що станеться, якщо ви на пенсію рано? Як ви, можливо, очікували, вихід на пенсію до 65 років, може значно збільшити ваші передбачувані витрати на охорону здоров’я.
Наскільки ваші передбачувані витрати на охорону здоров’я збільшаться, якщо ви на пенсію до Medicare права у віці 65 років? Ви можете оцінити свої витрати на охорону здоров’я, використовуючи цей калькулятор, наданий ААП:
Проактивное планування медичного страхування необхідно, щоб спробувати зберегти ваші витрати на охорону здоров’я якомога нижче. Огляд ваших варіантів страхування здоров’я допоможе вам рухатися вперед з упевненістю з вашими планами на пенсію на ваших умовах.
Ось варіанти медичного страхування для співробітників, які беруть ранній вихід на пенсію програми стимулювання:
Отримати охоплення через план медичного роботодавця спонсорованих вашого чоловіка. Якщо ваш чоловік все ще працює , і право на медичне страхування через свого роботодавця, процес знаходження резервної страховий поліс може бути простим рішенням.
Це відбувається тому, що всякий раз, коли один з подружжя втрачають медичне страхування після прийняття дострокового виходу на пенсію пропозиції це вважається відбірковим подією для цілей додаються до існуючого плану. Будьте впевнені, щоб почати процес обговорення ваших варіантів виходу на пенсію якомога раніше, якщо ви перебуваєте в шлюбі, так що ви можете погоджувати терміни для того, коли ви залишаєте робочу силу.
Отримати котирування покриття з приватного страхового ринку. Якщо ви відносно здорові, ви повинні розглянути ваші варіанти в приватному страховому ринку. Раніше дати початку вашого виходу на пенсію, тим більша ймовірність того, що принесе користь вам ходити по магазинам навколо для правильного страхування. Приватне страхування ринок пропонує широкий вибір варіантів покриття. Але сімейні та індивідуальні плани медичного страхування може в кінцевому підсумку коштуватиме вам більше грошей. Це , так би мовити, це не завадить поглянути на приватні варіанти страхування і навколо магазину.
Ви можете почати порівнювати страхові плани і ціни, використовуючи інтернет-ринку. Деякі приклади корисних сайтів включають ehealthinsurance.com і gohealthinsurance.com. Інший рекомендований варіант включає в себе безпосередньо працювати зі страховим брокером. Просто майте на увазі, що якщо ви в кінцевому підсумку рішення для отримання медичного страхування відповідно до COBRA або доступних медичних закону, він як і раніше рекомендується ходити по магазинам навколо і порівняти витрати на преміальні і суми покриття.
Досліджуйте варіанти покриття в відповідно з Законом про доступне медичне (ACA). Коли ви втрачаєте роботодавець висвітлювало це вважається кваліфікаційним подією для цілей отримання покриття по АСУ. Це означає , що ви можете отримати покриття за межами нормального періоду відкритої реєстрації. Для ранніх пенсіонерів, це важливо в зв’язку з тим , що субсидії на прибуток на основі доступні в відповідно з Законом про доступних медичних. В залежності від суми вашого нового розміру доходу домогосподарств після дострокового виходу на пенсію ви можете мати право на отримання субсидії страхових премій. Ці субсидії засновані на змінений скоригований валовий дохід в протягом року , що політика є чинною. Ви можете почати порівняння варіантів політики в вашій державі в HealthCare.gov . Крім того, можна оцінити , якщо ви будете мати право на отримання субсидій на основі доходу з допомогою калькулятора медичного страхування Marketplace доступний через Фонд сім’ї Кайзер.
Перевірте з вашим поточного або попереднього роботодавця , щоб побачити , якщо ви маєте право на медичне страхування пенсіонер. Частка пенсіонерів , охоплених надаються роботодавцем медичного страхування пенсіонерів значно знизилася за останні кілька десятиліть. За словами Кайзера фонду тільки 16 до 25 відсотків пенсіонерів мали додатковий охоплення Medicare. Якщо у вас є пенсіонер медичного страхування доступного, не забудьте звернути увагу на терміни обслуговування і вікові вимоги для отримання права. Важливо також , щоб дізнатися, як ці переваги змінюються з віком.
Використовуйте COBRA для підтримки покриття групи в протягом 18 місяців. Коли ви на пенсію , ви можете вибрати , щоб продовжити висвітлення групи під COBRA в протягом 18 місяців. Але ваші премії, ймовірно , значно зросте , тому що тепер ви будете платити повну премію самостійно. Один виняток було б , якщо у вас є пенсіонер долари плану здоров’я , доступні для компенсації витрат , якщо у вас є доступ до плану здоров’я пенсіонера. Майте на увазі , що якщо у вас є ощадний рахунок здоров’я, ви можете використовувати кошти з HSA сплачувати страхові внески для покриття продовження охорони здоров’я через Кобра. Перевага вибору покриття COBRA є те , що ваш страховий охоплення і вам не доведеться міняти постачальників. Недоліком є те, що ви зараз втрачає субсидію на основі роботодавця і буде платити повну вартість вашого здоров’я страхової премії.
У разі, якщо у вас є вже існуючі умови і будуть виходити на пенсію протягом 18 місяців після повороту 65, COBRA може виявитися кращим варіантом в цей період невизначеності. До тих пір, поки ви продовжуєте платити ваші премії, ви будете в змозі підтримувати покриття, поки не мають право на отримання медичної допомоги. Якщо ви не маєте попередньо існуючі умови, вибираючи COBRA дасть вам додатковий час, щоб з’ясувати ваші наступні кроки для страхування. Проте, цілком можливо, що за вирахуванням витрат заборонні покриття буде знайдений, коли ви отримаєте покриття під ACA.
Шукайте роботу з частковою зайнятістю , яка забезпечує доступ до медичного страхування. Деякі роботодавці більш щедрі , ніж інші в відділі пільг. Якщо ви плануєте працювати неповний робочий день під час виходу на пенсію, ви можете бути в змозі генерувати додатковий дохід при отриманні медичного страхування. Ви , швидше за все , все одно доведеться покрити всі або більшу частину вартості вашого медичного страхування. Однак, беручи участь в плані групи , ви можете мати доступ до більш повного охоплення. Перевірте , щоб побачити , якщо потенційні роботодавці в вашому регіоні забезпечити страхування медико – санітарної допомоги для працівників , зайнятих неповний робочий день.
Способи взяти під контроль своїх витрат Future Health Care
Ось деякі інші речі, які слід враховувати, що допоможе знизити відмова від витрат на охорону здоров’я кишенькових:
Скористайтеся ощадний рахунок здоров’я в той час як ви все ще працюєте. Якщо ви охоплені високою франшизи плану медичного страхування, ви можете зберегти для майбутніх витрат на охорону здоров’я в ощадний рахунок здоров’я (HSA). Ощадні рахунки охорони здоров’я є дуже корисними , оскільки вони пропонують потрійну звільнення від податків. Гроші , які ви поклали в HSAs знижує поточну оподатковуваний прибуток, зростають податки відкладені, і виходять з вашого рахунку без справляння податків до тих пір , поки ви використовуєте його для покриття витрат , пов’язаних зі здоров’ям.
Розвиток здоров’я звички , які допоможуть до і після того, як ви досягнете виходу на пенсію. Уникнення проблемного поведінку , такі як куріння і ожиріння може допомогти вам уникнути перебувань на шляху до високих поточних і майбутніх витрат. Важливо також , щоб стати поінформованим пацієнтом. За даними постачальників грамотності здоров’я , такі як EdLogics, акцент на освіту для більш 50 умов високої вартості , включаючи метаболічний синдром, серцево – судинні захворювання, діабет і допоможе дати можливість людям вжити заходів і поліпшити їх загальний стан здоров’я і благополуччя. Дослідження Банку Америки Merrill Lynch показав , що майже дві третини не економити стільки , скільки в їх плани виходу на пенсію в роботі з – за витрат на охорону здоров’я. Розумні здоров’я звички можуть допомогти зберегти ваші витрати на низькому рівні під час виходу на пенсію. Але здоровий спосіб життя також може бути ключем до створення більш велику пенсію заначку.
Створення плану бюджету на пенсію. Створення оцінки приблизної ваших потреб витрат способу життя і хоче , може допомогти вам в повній мірі оцінити бажані потреби пенсійного доходу в сьогоднішніх доларах. Це також може бути корисним при вивченні впливу різних витрат , які можуть змінитися , як тільки ви залишити свою роботу (медичне страхування, поїздки і т.д.).
Підвищіть грошові резерви. Більшість фінансових планувальників рекомендують підтримувати по крайней мере 3 до 6 місяців витрати на проживання в аварійному фонді. Якщо ви на пенсію рано , ви повинні розглянути економити більше , ніж ця оцінка приблизні. Створення короткострокових ліквідних заощаджень на рахунках , такі як ощадний рахунок, перевірка відсотків, фонд грошового ринку, короткочасний компакт – диски або казначейських векселі може допомогти вам покрити прогнозований максимум зі своєї кишені витрат на охорону здоров’я. Ці додаткові заощадження також можуть бути корисні відповідно оподатковуваний дохід якнайнижче. Медичне страхування субсидій на основі модифікованих скоригованого валового доходу за рік ви хочете охоплення.
Використання методів смарт – дохід податкового планування , щоб зберегти ваші витрати на преміальні низькою. Ви , швидше за все , не втече в відставку до першого створення базового плану доходів. Крім того , ви повинні мати базовий план податкового , щоб допомогти вам з’ясувати способи структурувати ваш пенсійний дохід в податковій розумної манері. Для ранніх пенсіонерів , що спираються на гарантовані страхованої через ринок охорони здоров’я, податкове планування може також допомогти вам знизити страхові внески. Безподаткова дохід від Roth 401 (к), Roth IRA, або HSA може бути цінною частиною вашого плану податків. Як уже згадувалося раніше, страхові ACA субсидії дохід на основі поточного преміум року. Ефективне податкове планування може допомогти вам досягти цілей життя витрат, мінімізуючи витрати на медичне страхування.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Що ви можете зробити, щоб збільшити шанси Життя Комфортно у відставку
Багато людей тільки починають інвестувати, тому що вони думають перед виходом на пенсію. Це не те, що вони бажають пасивного доходу сьогодні, але, скоріше, вони планують на продовження працювати на протязі всієї їхньої кар’єри, і хочете, щоб переконатися, що, коли вони більше не можуть з’являтися в офісі або пробивати часу доби. Крім того, вони ніколи не доведеться турбуватися про введення їжі на столі, будучи в змозі дозволити собі ліки за рецептом, маючи місце, щоб жити, або бути в змозі платити за речі, які забезпечують як розвага і задоволення в їх житті.
Фантастичний приклад того, що можливо, коли ви думаєте, в довгостроковій перспективі і організувати ваші фінансові справи мудро Енн Шейбер, відставний IRS агент, який накопичив стан, що в 2016 році з поправкою на інфляцію долара, буде коштувати $ 34380000 в сучасній купівельної спроможності (в час вона померла в 1995 році, ринкова вартість перевищила $ 22 млн). Вона зробила це, починаючи лише з невеликою кількістю заощаджень і скромною пенсією, будівництво кожної позиції в своєму портфелі від крихітної квартирки в Нью-Йорку, який вона називала будинком. Ви можете прочитати про долю Енн Шейбер в цьому випадку дослідження, і руйнування деяких з уроків, які ми можемо витягти з її поведінки. Іншим прикладом може служити прибиральником Рональд Рід, який заробив близько мінімальної заробітної плати працюючих в Sears. Коли він помер, він був виявлений, що він спокійно накопичив понад $ 8000000 в акції блакитних фішок. Його дохід у вигляді дивідендів був в шести чисел в рік. Цей список можна продовжувати і далі, але справа в тому, що ці люди не обов’язково є винятковими з точки зору інтелекту або кількості годин вони працювали.
Швидше за все, вони скористалися силою рецептурою, дали собі довгу смугу, щоб їхні гроші ростуть, направлено на зниження ризику, і зрозумів, що, в кінцевому рахунку, частка акцій не більше, і не менше, ніж частки власності в реальний діючий бізнес; що, коли мова йде про придбання акцій, ваша робота полягає в основному, щоб купити прибуток.
Якщо ви хочете вийти на пенсію багатим, ви повинні розуміти, що час це гроші
Найважливіший ключ до пенсії багатим, щоб почати інвестувати якомога раніше, а потім, щоб жити якомога довше. Багато робітників, прив’язали за готівку або придивляється великі покупки, говорять самі вони можуть надолужити згаяний час, роблячи більш високі внески в наступні роки. На жаль, гроші не працює таким чином. Завдяки силі складні відсотки, грошові кошти інвестуються сьогодні має непропорційний вплив на рівень добробуту при виході на пенсію.
Для того, щоб поставити питання в перспективі, розглянемо два можливих сценарії; і припустимо, наш гіпотетичний інвестор йде у відставку в 65 років і користується щорічний поглиблюються норму прибутку 10%, що, як правило, вважається звичайним і задовільним для акцій протягом тривалих періодів часу.
John 40 років і інвестує $ 20000 на рік для виходу на пенсію. Charlotte 21 років і інвестує $ 5000 на рік для виходу на пенсію. На той час кожен з цих людей на пенсію, вони інвестували $ 400 000 і $ 220. 000 відповідно. Проте, через сили складних відсотків, Джон піде у відставку з половиною грошей як Шарлотта, незважаючи на інвестування в два рази більше! (Джон піде у відставку з $ 1,97 млн Шарлотти з $ 3,26 мільйонів).
Мораль цієї історії? Досить грабувати ваше майбутнє платити за сьогодні.
Збільшити ваші шанси на минає Rich За Maxing відзначити внесок Limit Річний IRA
Коли справа доходить до меж вкладу ІРА, девіз дядька Сема, здається, «використовувати її або втратити його». Робітники, які не сотворили максимально допустимий внесок в їх традиційному або Roth IRA за датою відсікання пласкі повіз, якщо вони не знаходяться в їх середині п’ятдесятих і претендувати на щось відоме як наздоганяє внесок.
Чому IRAs таку велику річ? Вони дозволяють вам насолоджуватися або податки відкладені або неоподатковуваний зростанням, в залежності від типу ІРА ви використовуєте. Це, в свою чергу, дозволяє використовувати такі стратегії, як розміщення активів. Наприклад, Roth IRA найближче до ідеального податкового укритті, яке існує в Сполучених Штатах. До тих пір, поки ви будете слідувати правилам і не роблять нічого надто незвичайного, ви можете ефективно уникнути сплати податків на будь-якому з ваших доходів від приросту капіталу або дивідендів для життя.
Як важливо, IRAs мають різні типи рівнів захисту активів. Рот ІРА, в якості ілюстрації, як правило, захищені від кредиторів на суму до приблизно 1,25 $ млн (сума з урахуванням інфляції і зміни з плином часу, так що не забудьте перевірити найостанніші таблиці) в разі банкрутства, з лише кілька видів зобов’язань, які перебувають в стані вторгнутися в захист, в тому числі податкових застав і розлучення поселень. Інші види МРК не мають обмежень на кількість банкрутства захисту, яку вони пропонують.
Повною мірою скористатися Matching роботодавця на Ваш 401 (к)
Багато компаній будуть відповідати значну частину своїх доходів на основі внесків, внесених в 401 (к) план. Якщо вам пощастило працювати в такому бізнесі, і мільйони американців, скористатися в повній мірі! Якщо ви цього не зробите, ви відходячи від вільних грошей. Навіть якщо ви все ці ваші 401 (к) внески припарковані в грошових коштах і їх еквівалентах, часто миттєво, практично без ризику 50% до 100% або більше повернення.
Чи не гроші з вашого пенсійного плану Коли ви міняєте місце роботи – Використовуйте Rollover IRA, щоб уникнути ранніх Штрафів стяжних і податків
Якщо ви що-небудь, як середній американський робітник, шанси досить істотними ви збираєтеся міняти роботу в якийсь момент протягом вашої кар’єри. Коли це відбувається, найдурніша річ, яку ви могли б зробити в більшості випадків це готівкові гроші з ваших пенсійних інвестицій.
Замість пролонгувати надходження в перекидання ІРА або 401k плану вашого нового роботодавця. У доповненні до уникаючи значні податки і ранні штрафи абстиненції, які ви в іншому випадку могли б понесені, ви будете в змозі тримати свої гроші працювати на вас оподатковуваний податок або податки відкладені, що робить його набагато більш імовірно, ви досягнете виходу на пенсію з більш грошей, ніж ви в іншому випадку довелося б. З огляду на досить часу, – ви вже бачили влада кілька десятиліть може мати мабуть, невеликі кількості грошей – це може означати різницю між відпочивала на Таїті і того, щоб прийняти неповний робочий день, щоб доповнити ваш дохід.
Використовуйте свої вільні кошти для придбання виробничих активів і уникнути зобов’язань
Зрештою, для більшості людей, кращий спосіб розбагатіти вихід на пенсії, щоб отримати ваші руки на власності виробничих активів, зокрема, пакети акцій у відмінному бізнесі. Дійсно чудовий бізнес, купив на розумною ціною, може творити чудеса у відносинах дуже мало людей, здається, розуміють. Широка публіка дурному фокусується на короткостроковій ринкової вартості – я зазвичай визначають як-небудь менше п’яти років є короткостроковим – і, в процесі, не потрапляє в ліс за деревами.
Подивіться на компанії, як Херші. Приклад того, як внутрішня вартість може відрізнятися від ринкової котирування досвід власника, який тримав її в період між 2005 і 2009 роках, коли акції втратили 50% своєї вартості, поступово знижується, незважаючи на прибуток є штраф, дивіденди ростуть, а / ставлення р е , співвідношення ПЕГ і ПЕГ співвідношення дивідендів з поправкою на весь час добре. Ви б був дурнем, щоб продати його або навіть втратити сон хвилини над ним. Частка компанії на ринку є винятковою. Його віддача від матеріального капіталу захоплює дух.
Це бізнес, який існує вже понад століття. Він плив через Велику депресію, яка була найгіршою економічною катастрофою в 600 років. Він зробив це через 1973-1974 розплавлення. Вона пережила дот-комів. Він продовжував йти протягом 2007-2009 колапсу. Сьогодні фірма оголосила про свій 346-м поспіль квартальний дивіденд; безперервний ланцюг перевірок розіслав власникам висхідних поколінь. Всі знають, як фантастичний це підприємство, але мало хто насправді зробити щось про це.
Розглянемо це: Уявіть собі, що в кінці 1982 р Hershey є найбільшим шоколадна компанія в країні; ім’я практично кожен громадянин, молодий і старий, знає. Ви вирішили, що ви хочете купити $ 100000 на суму власності. Це саме блакитні з блакитних фішок. Вона має сильний баланс. Це саме те, що ви хочете в ваших брокерських рахунках і цільові funds.This не зовсім радикальну пропозицію будь-яких засобів. Що б сталося?
Станом на травень 2016 року, ви б сиділи десь близько 49,739 акцій акцій з ринковою вартістю $ 4,582,951.46 плюс ви зібрали $ 1,174,337.79 дивідендів у грошовій формі по шляху до великого цілому $ 5,757,289.25. Це передбачає, що ви не реінвестувати будь-якого з цих дивідендів, або, і що ви ніколи не купили іншу частину для іншої частини вашого життя!
Проте, скільки людей ви знаєте, власні акції Hershey? Скільки людей навколо вас є акції нього захований на своїх рахунках?
У моїй родині це поведінка є частиною того , як ми працюємо. На Різдво, мій чоловік і я дав акції Hershey для самих маленьких членів обох сторін генеалогічного древа. Ми маємо його в нашому портфелі. У нас вона сунула в портфелях наших батьків. Він набивається в портфелях ми розробили для наших братів і сестер. Це так просто . Ніхто не робить це. Ніхто не використовує його, здається. Часто багатіють вимагає робити що – то , що знаходиться прямо перед вашим обличчям; настільки всюдисущі , що ви стали сліпі до нього. Ми зробили суттєву ставку , що 25, 50 і більше років з цього часу, Hershey буде втопити членів нашої сім’ї з потоками грошових коштів. Всякий раз , коли ми вважаємо , що це розумно цінується, ми купуємо більше.
Знайдіть Hershey. Є часто речі прямо перед вами, то ви знаєте , мають низький шанс втратити гроші в протягом тривалого періоду часу і не легкі завдання. Скористайтеся вашими спеціалізованих знань. Переконайтеся , що у вас є достатньо диверсифікації , щоб захистити себе , якщо ви не праві. Не купуйте акції на полях. Це не так складно. Час і рецептура буде робити важку роботу , якщо ви дозволите. Ви повинні посадити правильні насіння в правій грунті , а потім вийти з шляху.
Будьте готові, щоб знайти шляхи розширення Pie
Не тільки скоротити витрати, знайти спосіб, щоб заробити більше грошей! Беручи на стороні роботи або перетворення хобі в бізнес підприємства, ви можете створити додаткові джерела доходу, щоб допомогти фінансувати свій вихід на пенсію. У багатьох випадках це є чудовою альтернативою для скорочення витрат, оскільки це дозволяє зберегти поточний рівень життя, забезпечуючи при цьому для свого майбутнього.
Як повний робочий день студентів більше, ніж десять років тому, мій чоловік і я робив майже $ 100000 на рік з частковою зайнятістю побічних проектів і робіт. Це дозволило нам фінансувати наші інвестиції, як ми жили значно нижче наших коштів. Ми не говорили нікому про це. Ми не стали чекати людей, щоб запропонувати нам можливість в більшості випадків. Ми з’ясували, що ми могли б продавати світ – які товари і послуги, які ми могли б надати іншим людям, і для яких вони були б раді написати нам чек – і ми створили системи, які працювали для нас, поки ми спали. Якби ми зосереджені на просто різання купони, це зайняло б нас набагато більше часу, щоб бути там, де ми знаходимося сьогодні.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
кроки пенсійного планування Короткострокові, які підготують вас
Один із способів зробити подія стресових: голова в неї непідготовленим. Якщо ви протягом п’яти років на пенсію, не зволікати. Через п’ять років може здатися, що довгий час, але вона йде швидко. І дослідження показують, ті, хто почати планування принаймні, п’ять років з мають більш щасливий вихід на пенсію! Там немає нічого, щоб програти і тільки щастя отримати, прийнявши наступні п’ять короткострокових заходів пенсійного планування якомога швидше.
1. Збільшення грошових резервів
Подача заяви на отримання пенсій та соціального забезпечення, а також створення вилучення з ІРА і 401 планів (к), займає багато часу і документів. Речі можуть бути відстрочені, і ви не завжди можете отримати свій перший пенсійний чек на час, так що ви хочете запланувати глюк або два по шляху.
Підготовка до затримок при наявності додаткових грошових резервів заховані в безпечних інвестиції; такі речі, як ощадні, перевірка і рахунки грошового ринку. Сума підвернути далеко знаходиться від трьох до шести місяців на суму витрат на проживання.
2. Оцінка Скільки грошей вам потрібно Пенсію
Для того, щоб вирішити, якщо у вас є достатньо, щоб піти, ви повинні розробити точну оцінку суми грошей, яку ви витрачаєте, і суму доходу, ви будете мати кожен місяць. Хоча нудний, це найважливіший крок пенсійного планування ви можете взяти.
Почніть з жовтою подушкою і запишіть свій поточний забирати додому зарплату і поточні щомісячні витрати.
Не забувайте про змінних витратах, таких як хобі, облаштуванні будинку і ремонті транспортних засобів.
Потім запишіть щомісячний дохід, який буде доступний в якості пенсії, соціального забезпечення та / 401 (к) зняття ІРА. Чи є це число близько до поточного взяти додому платити? Якщо немає, то у вас є чотири варіанти: витрачати менше на пенсії, за винятком більш зараз, працювати кілька додаткових років, або заробити вищу норму прибутку на свої інвестиції.
Якщо ви не великий при виконанні цих розрахунків на власному пошуку кваліфікованого фінансового консультанта, щоб допомогти. Вихід на пенсію, ми сподіваємося, що ви робите тільки один раз, тому звертаються за професійною допомогою абсолютно нормально.
3. Оцінка податкових наслідків
Ви будете в більш низькому податковому кронштейні протягом декількох років? Потім переконайтеся, щоб максимізувати податкові віднімаються внески в даний час. Чи думаєте ви про переїзд? До $ 500 000, якщо в шлюбі ($ 250 000, якщо одинарний) від приросту капіталу від продажу Вашого будинку може бути неоподатковуваний (відповідно до діючих правил IRS). Чи є у вас акції компанії, яка повинна бути диверсифікована? План на суму податку, яка буде належних році ви продати акції або поширювати продаж протягом декількох календарних років.
Пенсіонери зазвичай недооцінюють кількість податків вони будуть платити у відставці. Невелике планування в цій області може вберегти вас від великих неприємностей надалі.
4. Урізноманітніть ваші інвестиції
Спостерігаючи за ваш портфель йти вгору, а потім вниз знову ніколи не приємно, але в кінці кінців, до тих пір, як ви в кінцевому підсумку з досить великим горщиком грошей, це дійсно не має значення, як ви туди потрапили.
Після того, як ви вийшли на пенсію, проте, це зовсім інша історія. Коли ви приймаєте регулярні вилучення з портфеля, волатильність має набагато більший вплив.
Це те, що нам пенсійні планувальники називають ризик послідовності. Зниження вгору-х і вниз може значно збільшити ймовірність того, що ваші гроші будуть тривати через очікувану тривалість життя.
Витратьте час з’ясувати, що структура інвестицій досягне норми прибутку, що потрібно, маючи рівень або ризик того, що є розумним для вас. В ризик / доходність характеристики вашого портфеля буде визначити, який дохід ви будете мати, і як довго це триватиме.
5. Навчання себе
Незважаючи на те, що бажано шукати професійне керівництво, правда не один ніколи не дбатиме про ваші гроші стільки, скільки ви робите. Витратьте час, щоб дізнатися про планування виходу на пенсію та інвестицій.
Ви хочете дізнатися про інвестування підходів, які впливають на фазу розподілу при виході на пенсію, як це зовсім інша, ніж в фазі накопичення.
І викинути старі вірування як «ануїтети не є хорошими» або «зворотна іпотека погано». Підхід вашого планування з відкритим розумом і з метою зробити, що ваш дохід є безпечним. Такий підхід призведе вас зробити більш правильний вибір, ніж якби вашу увагу на отримання найвищої норми прибутку.
Деякі пропозиції: участь інвестиційного класу в місцевому коледжі, прийняти онлайн інвестиційний клас, читати книги, а також використовувати Інтернет, щоб дізнатися. Ви витратили значну кількість вашому житті заробляючи ці гроші; Тепер прийшов час, щоб дізнатися, як він буде заробляти для вас.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Як власник малого бізнесу, ви несете повну відповідальність за планування своєї відставки. Якщо у вас є співробітники, ви можете відчувати себе відповідальність за надання допомоги їм план для успішного виходу на пенсію. Міркування та накопичувальні пенсійні плани, які працюють ви, як власник малого бізнесу, повинні мати першорядне значення при плануванні Вашої власної відставки і ваших співробітників.
Виберіть Пенсійні стратегії Традиційні
Є деякі інші, ніж при використанні малого бізнесу для фінансування вашого виходу на пенсію традиційні варіанти, такі як МРК і 401 (к) с, цієї функції в якості додаткових джерел пенсійного доходу, крім ліквідації малого бізнесу.
Встановіть SIMPLE ІРА: План матчу економії стимулів для працівників або SIMPLE ІРА, є один пенсійний план доступний для малого бізнесу. У 2018 році, співробітники можуть відкласти до $ 12500 від їх заробітної плати, предналог, і ті , хто 50 років або старше може відкласти до $ 15500, скориставшись наздоганяючого внесок в розмірі $ 3000.. Тим НЕ менше, співробітники, які беруть участь в інших планах роботодавця спонсорованих не може внести свій вклад не більше $ 18 000 в усіх планах роботодавця спонсорованих разом узятих.
Роботодавці можуть відповідати внески працівника на SIMPLE ІРА до 3% компенсації працівника. З іншого боку, роботодавці можуть сприяти 2% компенсації кожного відповідного працівника до $ 270000 в 2018 році внесків роботодавця податком.
Налаштування SEP ІРА: Спрощений співробітник пенсійного (SEP) інший тип індивідуального пенсійного рахунку (IRA) , до якого може сприяти власникам малого бізнесу і їх співробітники. У 2018 році, це дозволяє співробітникам зробити до сплати податків внесків у розмірі до 25% від доходу або $ 55000, в залежності від того , що менше. Як SIMPLE плану, Сентябрь дозволяє власники малого бізнесу роблять податок внесків від імені співробітників , що мають право, і співробітники не будуть платити податки на суми , роботодавець вносить свій внесок від їх імені , поки вони не приймають розподіл від плану , коли вони виходять на пенсію.
Практично будь-який малий бізнес може встановити SEP. Не має значення, як мало співробітників у вас є, або ваш бізнес побудований в якості індивідуального підприємця, партнерства, корпорації або некомерційної організації. Щороку, ви можете вирішити, скільки вносити від імені своїх співробітників, так що ви не заблоковані, щоб внести свій внесок, якщо ваш бізнес має поганий рік. Власники бізнесу також вважаються працівниками і можуть внести вклад співробітника в свої власні рахунки.
В цілому, план вересні є найкращим варіантом для багатьох малих підприємств, оскільки дозволяє більш великі внески і велику гнучкість.
IRAs і Solo 401 (к) s: Якщо ви в конкурентному полі і хочете , щоб залучити найбільш талановиті, вам , можливо , доведеться запропонувати план виходу на пенсію, наприклад, два описаних вище. Тим НЕ менше, роботодавці не зобов’язані пропонувати пенсійні виплати своїм співробітникам. Якщо ви цього не зробите, один з способів ви можете зберегти для вашого власного виходу на пенсію без участі ваших співробітників через Рот або традиційних ІР, які будь-яка людина з доходом зайнятості може сприяти.
Ви також можете внести свій внесок в ІРА від імені вашого чоловіка. Рота дозволить вам внести свій вклад після сплати податків доларів і взяти безподаткове розподілення у відставку; Традиційні МРК дозволяють внести свій вклад до вирахування податків доларів, але ви будете платити податок на розподілах. Найбільш ви можете внести свій вклад в ІРА в 2018 році становить $ 5500 ($ 6500, якщо ви 50 років або старше).
Нарешті, якщо ваш малий бізнес не має інші, ніж ваш чоловік співробітників, що мають права, ви можете внести свій вклад в Solo 401 (к).
Розробка Стратегії виходу для Вашого бізнесу
Може здатися дивним, що розробка стратегії виходу бізнесу має бути один з ваших перших міркувань при плануванні виходу на пенсію. Але подумайте: малий бізнес ви проводите своє життя будівля може стати вашим найбільшим активом. Якщо ви хочете, щоб фінансувати ваш вихід на пенсію – і припинити роботу – вам необхідно ліквідувати ваші інвестиції. Для підготовки до продажу малого бізнесу в один прекрасний день, він повинен бути в змозі працювати без вас. Це ніколи не надто рано, щоб почати думати про те, як досягти цієї мети і про те, як знайти кращий покупець для малого бізнесу.
Ринкові умови будуть впливати на вашу здатність продати свій бізнес. Ви можете побудувати гнучкість в ваш пенсійний план, таким чином Ви можете продати свою частку під час сильного ринку або працювати довше, якщо потрапляє спад. Ви безумовно хочете, щоб уникнути продажу лиха: Одна з проблем, ви будете стикатися, якщо ви будете чекати до останньої хвилини, щоб вийти з вашого бізнесу є те, що ваша майбутньої відставка створить враження продажу дистресу серед потенційних покупців, і ви не зможете продати компанію з премією.
Суть
Більше третини власників малого бізнесу, опитаних в 2014 році сказали, що вони не хочуть виходити на пенсію, чверть сказали, що вони не планують виходити на пенсію, більше третини сказали, що вони планують розділити їх виходу на пенсію час між роботою і дозвіллям, і багато іншого більше половини сказали, що важко повністю піти у відставку. Навіть якщо ви серед багатьох власників малого бізнесу, які планують продовжувати працювати, встановлення пенсійного плану для малого бізнесу є гарною ідеєю, тому що це дає вам варіанти – і мають опції означає, що ви будете почувати себе більш задоволеними з тим, що шлях, який ви вибираєте ,
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Планувати заздалегідь. Медичне страхування у відставці може бути дорогим.
Якщо ви провели стабільну роботу протягом більшої частини своєї кар’єри, він, швидше за все, ви не повинні були дати багато думав на свій план медичного страхування. Замість цього, це була перевага послідовно пропонується через свого роботодавця. З виходу на пенсію наближається, що тепер? Ви хочете, щоб слідувати інструкціям нижче, щоб оцінити вашу медичне страхування варіанти виходу на пенсію.
1. Дізнайтеся про свої переваги Групи здоров’я Відставки
Перше, що потрібно зробити, це дізнатися все про існуючих медичних страхових допомог і як вони змінюються при виході на пенсію.
У вас є можливість продовжити в плані групи? Ви працювали там протягом досить років, або досягли вік, коли ви стаєте одягом в деяких медичних страхових виплатах? Відвідуйте семінари та читати всю літературу, роботодавець надає на медичне страхування після виходу на пенсію. Якщо ваш роботодавець не пропонує план вигоди здоров’я пенсіонера, ви будете мати право залишатися на поточний плані відповідно до положень COBRA? Якщо так, то з’ясувати, як довго, і скільки це коштує.
2. Дослідити Ваш вибір
Якщо ви на пенсію у віці до 65 років, хороші новини ви не можете бути відмовлено охоплення існуючих умов в зв’язку з Законом про доступної медичної допомоги, який вступив в силу січня 2014 р Проте, «Доступне» частини Закону про Care Доступне нічого не сталося, так що, хоча ви можете отримати покриття, ви можете заплатити $ 1000 в місяць або більше, якщо ви у віці від 55 і 64. Козир, швидше за все, змінить ландшафт охорони здоров’я, але здатність отримати освітлення незалежно від існувало раніше умова, ймовірно, залишаться.
Якщо ви плануєте на пенсію у віці до 65 років, це хороша річ.
Коли ви вік 65, більшість з вас буде мати право на Medicare, але ви все одно будете мати вибір зробити. Наприклад, ви можете оригінальний Medicare або план Advantage Medicare. Кожен з них має свої плюси і мінуси. Найточніша інформація, яку ви можете знайти на Medicare.gov, але після навчання все, що ви можете, ви можете як і раніше потрібна професійна допомога в прийнятті такого важливого рішення, що означає говорити з агентом.
У той час як ви вивчаєте вибір, переконайтеся, що ви будуєте в оцінці витрат на охорону здоров’я в ваш пенсійний бюджет. Скільки ви повинні планувати витрати? Це залежить від вашого страхового покриття. В середньому планують витратити 10 000 $ в рік на людину за все, в тому числі премій, стоматологічні, через кишені витрат і т.д.
3. Поговоріть з агентом за контрактом з більшістю носіїв
Ваш найкращий вибір буде говорити з медичним страхуванням агента, який стягується з більшістю основних планів в галузі охорони здоров’я в вашому регіоні. Зокрема, зверніть увагу на медичне страхування агентство, яке спеціалізується на медичне страхування після виходу на пенсію; вони можуть провести повний аналіз ваших варіантів, питаючи вас про ваших існуючих лікарів і ліки, а потім розповісти вам, які плани будуть забезпечувати найбільш економічно ефективні переваги, засновані на особисту медичну ситуації.
Одним з варіантів рада повинна поговорити з командою Allsup в Medicare Advisor. Іншим варіантом є, щоб знайти програму свого штату State Health Insurance Assistance (SHIP), яка буде мати волонтерів, які можуть допомогти.
4. План Огляд Вибір Щороку
Будьте вище або нижче 65 років після того, як ви отримали медичну страховку на пенсії, ви повинні бути превентивними про оцінку його проведення щорічного огляду ваших варіантів покриття під час відкритої реєстрації кожної осені.
Вигоди і витрати змінюються, і можливо, новий план може запропонувати вам більш широке охоплення за нижчою ціною; Ви не будете знати, якщо ви не дивіться. Ще раз, ви хочете поговорити з агентом, який стягується з усіма великими перевізниками, щоб отримати об’єктивний аналіз.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Чи є здатися складним планування виходу на пенсію? Забудьте всю заплутану балаканину про пенсії і розподілі активів. Ось все, що вам потрібно знати про планування виходу на пенсію в шість простих кроків.
З’ясувати, скільки вам потрібно
Підрахуйте, скільки грошей вам потрібно для підтримки в вартості життя, коли ви на пенсію.
Одне загальне правило емпіричний каже, що ви повинні прагнути до 80 відсотків від вашого поточного доходу. Якщо ви робите 100 000 $ в рік, наприклад, ви повинні бути спрямовані на пенсійний дохід від $ 80000.
Але я НЕ згоден з цим поняттям. Людина , який робить 100 000 $ в рік і витрачає кожен цент відрізняється від людини , який робить 100 000 $ в рік і живе на 30 відсотків свого доходу.
Тому я рекомендую інший підхід: засновувати своє припущення про те , скільки ви в даний час витрачати , а не стільки ви зараз заробляєте.
Припустимо, що сума, яку ви проводите зараз буде приблизно дорівнює сумі, яку ви витрачаєте, коли ви на пенсію. Звичайно, ви можете бути вільні від деяких поточних витрат, як іпотеки під час вашої виходу на пенсію, але ви, ймовірно, також підібрати нові витрати, такі як поїздки і додаткові витрати на охорону здоров’я.
Помножити на 25
Помножте суму, яку потрібно щороку на пенсію на 25. Це, як великий ваш портфель повинен бути, якщо ви не мають інших джерел пенсійного доходу.
Якщо ви хочете жити на 40 000 $ в рік, наприклад, ви будете мати потребу в портфелі в розмірі $ 1 мільйона доларів (40 000 $ х 25). Якщо ви хочете жити на $ 60 000 на рік, ви будете мати потребу в портфелі в розмірі 1,5 млн доларів.
Дізнайтеся, що соціальне забезпечення буде платити
Перейти на офіційний сайт соціального захисту, щоб використовувати їх Оцінювач, щоб отримати уявлення про те, скільки ви будете збирати на пенсію.
Додайте цю цифру до інших джерел пенсійного доходу, який ви можете мати, як пенсію або рентний дохід. Потім відняти від сукупного річного доходу, який ви хочете, коли ви на пенсію.
Наприклад, Ви хочете жити на $ 60 000 на відставку. Соціальне страхування буде платити вам $ 20000 на рік, в той час як невелика пенсія буде платити вам $ 5000 на рік.
Це означає, що 25 000 $ від вашого доходу походить від «інших» джерел. Тільки $ 35000 повинна виходити від вашого портфеля.
Таким чином, ви будете мати потребу в портфель в розмірі $ 875000 ($ 35 000 х 25), а не портфель в розмірі $ 1,5 мільйона доларів (хоча це не боляче, щоб бути більш підготовленими).
Використовуйте Калькулятор Відставки
Використовуйте пенсійний калькулятор, щоб дізнатися, скільки грошей вам потрібно, щоб зберегти кожен рік, щоб накопичити свій цільовий портфель.
Давайте уявимо, що ви 30. У вас є $ 20000 в даний час зберігаються. Ви хочете вийти на пенсію у віці 65 років Ви хочете пенсійний дохід в розмірі $ 70. 000, з яких $ 25 000 будуть надходити з соціального страхування та інших $ 45000 буде виходити від вашого портфеля. Ви взяти на себе рівень інфляції 4 відсотки, 25 відсотків ставки податку та 7-процентна ставка прибутковості за своїм портфелю інвестицій.
У цих умовах, ви повинні відкласти в сторону $ 24 000 на рік, щоб мати хороші шанси на ваш пенсійний портфель триває до тих пір, поки не буде повернений 99, відповідно до Ю.С. ньюс пенсійного калькулятора.
Вирішальні номера для вашої ситуації, щоб побачити, скільки ви повинні зберегти для досягнення ваших цілей.
Зберегти!
Здійснити свій план в дію!
Почніть збирати гроші. Обрізати походам в рахунок, не обідають в ресторанах, як часто, взяти убогий відпустку і використовувати багато інших прийомів економії грошей, щоб допомогти вам лопату більше грошей у ваші пенсійні рахунки.
диверсифікувати
Інвестувати гроші, які в ваш пенсійний портфель на основі вашого віку, вашої толерантності до ризику, і ваші цілі доходу. Як загальне правило, 110 мінус ваш вік сума грошей, яку ви повинні тримати в Акції (акції), з іншими в облігації і їх еквівалентів. Якщо ви 30, наприклад, тримати 110 – 30 = 80 відсотків свого портфеля в акції, з іншими в облігації і грошові кошти, а також переорієнтацію на рік.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Скільки грошей вам потрібно піти у відставку? Напевно, більше, ніж ви думаєте.
Розширені тривалість життя, зменшені вигоди роботодавця, зниження фондового ринку повертається і збільшення вартості життя (особливо медичні, пов’язані з них) все збільшив суми, необхідні для тих заходу років. На жаль, більшість американців роблять погану роботу по забезпеченню свого майбутнього. Як повідомляє Винагороди працівників науково-дослідний інститут, що якщо нинішні тенденції збережуться, то до 2030 року щорічний дефіцит між сумою на пенсію американцям потрібні і сума, яку вони насправді повинні бути принаймні $ 45 млрд. За даними недавнього опитування від Allianz Life, 28% працівників у віці від 55 до 65 стурбовані вони не будуть в змозі покрити основні витрати на проживання на пенсії. Якщо ви хочете, щоб уникнути необхідності перевертати гамбургери в віці 75 років, одна з кращих речей, які ви можете зробити для себе, щоб Обчислимо тепер, скільки вам знадобиться в майбутньому.
Ви можете піти з $ 1 мільйон доларів? Звичайно, ви можете. По правді кажучи, ви могли б піти з набагато менше. Знову ж таки, ви не могли б бути в змозі вийти на пенсію з $ 1 млн, або $ 2 млн, або, можливо, навіть 10 мільйонів $. Все залежить від вашої особистої ситуації.
Як правило, ми бачимо три категорії людей, які намагаються вирішити, чи готові вони на пенсію:
«Звичайно , ви можете піти! Живіть і насолоджуйтеся!» Якщо ви по крайней мере , в своїх 70 – х роках з розумними витратами, є хороший шанс , що ви і ваш $ 1 мільйон потрапить в цій категорії.
«Ймовірність виходу на пенсію має гарний вигляд. Просто не сходить з розуму і купити Porsche.» Якщо ви принаймні 62 , і завжди жив скромний спосіб життя, то ви і ваш мільйон $ 1, ймовірно , буде падати в цій категорії.
«Давайте переглянути вихід на пенсію для вас.» Це як раз про всіх інших, в тому числі ранніх пенсіонерів з $ 1 млн живуть бережливо і 70-річних з $ 1 млн марнотратно витрачав.
Таким чином, я можу усамітнитися з $ 1 млн?
Багато консультантів і фінансові фахівці варять відповідь вниз на один номер, також відомий як Святий Грааль пенсійного аналізу: 4% стійких темпів виведення. По суті, це сума, яку ви можете зняти через товсті і тонкі, і як і раніше очікувати, що ваш портфель триватиме не менше 30 років, а то й більше. Це повинно допомогти визначити, як довго ваші пенсійні заощадження триватимуть, і допоможе вам визначити, скільки грошей вам потрібно для виходу на пенсію ви хочете. Звичайно, не всі згодні з тим, що цей показник виведення є стійким в сучасній фінансовому середовищі.
Якщо ви 65 з $ 1 млн в економії, ви можете очікувати, що ваш портфель правильно диверсифікованих інвестицій, щоб забезпечити 40 000 $ в рік (в сьогоднішніх доларах), поки ви не 95. Додамо, що ваш дохід соціального забезпечення, і ви повинні приносити приблизно в $ 70000 в в рік.
Тепер, якщо це не досить для того, щоб підтримувати спосіб життя, який ви хочете, ви прийшли до вашого нещасного відповідь досить швидко: Ні, ви не можете піти з $ 1 млн.
Стривайте, ви говорите, що мій чоловік, який також отримує соціальне забезпечення? Що робити, якщо я 75, а не 65? Що робити, якщо я хочу померти на мілині? Що робити, якщо я отримую державну пенсію і пільги? Що робити, якщо я планую вийти на пенсію в Коста-Ріці? Є багато «що якщо», але з математики ще математика: Якщо ви плануєте потребує набагато більше, ніж 40 000 $ від вашого виходу на пенсію гніздо яйця, то ймовірність успішного виходу на пенсію на $ 1 млн недобре.
І ранній вихід на пенсію, тобто до того соціального і медичного страхування загнутися, з тільки $ 1 млн вкрай ризиковано. Ви залишаєте себе так мало варіантів, якщо справи йдуть не так. Звичайно, ви можете піти в Коста-Ріці і їдять риби тако кожен день. Але що, якщо ви хочете, щоб повернутися в США? Що робити, якщо ви хочете змінити? Маючи більше грошей, відведених надасть вам велику гнучкість і збільшити ймовірність продовження фінансової незалежності, щоб зробити те, що ви хочете, в межах розумного, до самої смерті. Якщо ви змушені залишатися в Коста-Ріці або отримати роботу, то ви не зробили гарне рішення і план.
Проектуючи майбутні витрати
Багато книги і статті обговорюють довголіття ризику, послідовність повернень, витрати на охорону здоров’я і борг. Але, знаючи, скільки вам потрібно піти ще зводиться до того, що не проектуючи свої майбутні витрати до самої смерті. В ідеалі, що річний показник буде додати до менш ніж 4% від вашого гнізда яйця.
Так долар портфель в розмірі $ 1 млн повинен дати вам, в кращому випадку, $ 40 000 у бюджет. Якщо ви змушені приймати понад $ 40 000 с поправкою на час під час вашого виходу на пенсію, ви спокушаючи долю, покладаючись на удачу, щоб отримати Вас. Отже, якщо ви хочете, принаймні $ 40000 на рік, млн $ 1 дійсно найменшу кількість грошей, голий мінімум, ви повинні мати, перш ніж почати у відставку.
«Якщо ви тільки збережені $ 1 мільйон і відкликають 4% або більше на пенсії, ви швидше за все схильні виставляти свої рахунки на більший ризик, щоб компенсувати відсутність заощаджень. З великим впливом на нестабільному ринку, є більше шансів на ваші пенсійні рахунки будуть нести значні втрати під час корекції ринку, »говорить Карлос Діас молодший, менеджер багатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, штат Флорида.
Пенсійне планування означає максимізацію свій спосіб життя, зберігаючи при цьому високу ймовірність того, щоб бути в змозі підтримувати той спосіб життя до самої смерті. Таким чином, очищаючи разом голе мінімальне заначку, як дослідник відправитися в джунглі протягом тижня з тільки що досить поставок. Що робити, якщо щось трапиться? Чому б не взяти додаткові? «Люди не планують належним чином для отримання доходу при виході на пенсію, тому що вони насправді не думати про соціальну безпеку належним чином, вони поличках свої активи, вони не думають про те, як все вони володіють може створити дохід, вони не в змозі оцінити силу важеля в вихід на пенсію. це не особливо ризиковано мати тільки $ 1 млн пенсійних активів, якщо у вас є речі, які можуть бути перетворені в пенсійний дохід, »говорить Трейсі Енн Міллер, CFP®, генеральний директор і головний портфель, портфель Wealth Advisors, Оклахома-Сіті, штат Оклахома ,
Так, як тільки у вас є $ 1 млн зосередитися на тому, що ви можете контролювати або, принаймні, вплив. Ви не можете контролювати, коли ви помрете, але ви можете вплинути на ваші витрати на охорону здоров’я, виконавши все можливе, щоб залишатися здоровим до тих пір, поки право на Medicare. Ви не можете контролювати доходи від інвестицій, але ви можете вплинути на діапазон прибутковості. Ви не можете контролювати інфляцію, але ви можете вплинути на фіксовані витрати і ваші змінні витрати.
Витрати і витрати
Кілька швидких біти витрат і витрат. Певною мірою, планування виходу на пенсію це мистецтво точно відповідні майбутні доходи з витратами. Люди, здається, ігнорують певні витрати. Наприклад, сімейний відпочинок і весільний подарунок Онука порахуємо ж, як і хірургічна стоматологія та ремонт автомобілів в пенсійному плануванні, але люди ні включають в себе ці приємні витрати, коли вони проектують свої витрати вони не визнають, як важко вирізати їх. Спробуйте сказати одній дитині, що ви не можете допомогти з його nuptuals після оплати ваших інших дитячих весіль!
«Часто попередні відставники кредитують себе більше контролю над витратами, ніж реально. Життя хоче швидко стати потребами. Замість того, щоб відчай витрачати більше, ніж прогнозувалося, я пропоную заощаджувати більше, щоб забезпечити резерв для цих та інших непередбачених обставин,» говорить Еліз Фостер, CFP®, засновник Harbor Financial Group в Боулдері, штат Колорадо.
Якщо ви хочете вийти на пенсію з $ 1 млн, він збирається спуститися до комбінації: 1) як визначити вихід на пенсію; 2) ваш особистий інвентар все у вашому житті, такі як активи, борги, медична, сім’я; і 3), що тримає майбутнє.
Ви можете піти з $ 1 мільйона доларів, але це краще перестрахуватися, ніж потім шкодувати – стріляти за $ 2 мільйони людей. Ви хочете, щоб переконатися, що ваші пенсійні роки не тільки боротьба за існування.
норма заощаджень
Давайте подивимося на пенсію грошей питання інакше: чи не з точки зору того, як велика сума, яку Ви повинні мати, але скільки ви повинні збирати щорічно.
Десять відсотків є історичним Рекомендована норма заощаджень. Проте, існує крайня невідповідність між цією оптимальною нормою заощаджень і фактичної нормою заощаджень серед американців сьогодні. Відповідно до Сент-Луїсі Федерального резервного банку та інших звітів, норма заощаджень в США споживача становить менше 5%.
Давайте подивимося на те, як ці припущення могли б грати для майбутнього пенсіонера.
5% пенсійні накопичення ставка
Почнемо з тим, як заощадити 5% від вашого заробітку протягом трудового життя буде грати, коли прийшов час піти у відставку.
Давайте припустимо, що Бет, 30-річний, становить 40 000 $ в рік, і очікує, що 3,8% піднімає до виходу на пенсію у віці 67 років Крім того, з диверсифікованим портфелем акцій і облігацій взаємних фондів, Beth очікує повернення 6% в рік на ній пенсійні внески.
При нормі заощаджень 5% протягом свого трудового життя, Бет матиме $ 423754 накопичив (в 2051 доларів) у віці 67 років Якщо Бет потребує 85% свого передпенсійного доходу, щоб жити далі і також отримує соціальне забезпечення, то її 5% пенсійні заощадження значно короткі мітки.
Для того, щоб відповідати 85% свого передпенсійного доходу на пенсії, Beth потреби мільйонів $ 1,3 у віці 67. Рівень заощаджень 5% навіть не розмістити свої заощадження на 50% коштів вона потребує.
Очевидно, що 5% ставка пенсійних накопичень недостатньо.
Економія Оцінити: Що досить?
Зберігаючи вище припущення про її заробітну плату і очікуваннях, ставка економії 10% дає Beth $ 847 528 (в 2051 доларів) у віці 67. Її проектується потреба залишається незмінною на рівні $ 1,3 мільйона людей. Таким чином, навіть при нормі заощаджень в 10%, Beth нудьгує переважну ощадну суму.
Якщо Beth накачує свої заощадження ставки до 15%, то вона досягає (2051) суму $ 1,3 мільйона людей. Додавання в очікуваної соціальної безпеки, її вихід на пенсію буде фінансуватися.
Чи означає це, що люди, які не економити 15% від їх доходу буде приречені на некондиційний вихід на пенсію? Не обов’язково.
консервативні Припущення
Як і при будь-якому сценарії майбутньої проекції, ми зробили певні консервативні припущення. Інвестиційний прибуток може бути вище, ніж на 6% в рік. Бет може жити в районі з низьким рівнем витрат у вартості життя, де житло, податки, а також витрати на проживання нижчі за середні США. Вона може знадобитися менше, ніж 85% від її передпенсійного доходу, або вона може вибрати для роботи до віку 70. У райдужному випадку, зарплата Бет не може рости швидше, ніж на 3,8% в рік. Всі ці оптимістичні можливості буде чиста більший пенсійний фонд і знизити витрати на проживання в той час як вихід на пенсію. Отже, в кращому випадку, Beth може заощадити менш ніж на 15% і має достатню заначку для виходу на пенсію.
Що робити, якщо початкові припущення надто оптимістичні? Більш песимістичний сценарій включає в себе можливість того, що платежі соціального страхування може бути нижче, ніж зараз. Або Бет не може тривати на тій же позитивної фінансової траєкторії. Або, Бети можуть жити в Чикаго, Лос-Анджелесі, Нью-Йорку чи інший підвищеною вартістю життя, живе області, де витрати значно вище, ніж в решті частини країни. За допомогою цих гіпотез похмурих, навіть норма заощаджень 15% може бути недостатня для комфортного виходу на пенсію.
Вимірювання ваших потреб
Якщо ви досягли в середині кар’єри, без збереження, наскільки ці цифри говорять, що слід було б відкласти в сторону, це важливо для планування додаткових заощаджень або потоків доходів тепер, щоб заповнити цей недолік. Крім того, ви можете планувати на пенсію в місці з більш низькою вартістю життя, так що вам потрібно буде менше. Ви також можете планувати працювати довше, що збільшить ваші допомоги по соціальному забезпеченню, а також ваші доходи, звичайно.
Якщо ви шукаєте один номер, щоб бути ваша вихід на пенсію гнізда яйце мети, є рекомендації, які допоможуть вам встановити один. Деякі консультанти рекомендують заощаджувати 12 разів вашого річного окладу. Згідно з цим правилом, 66-річний $ 100000 добувачем потрібно 1200000 $ на пенсію. Але, як і колишні приклади показують, – і з огляду на, що майбутній непізнаваною – немає досконалого пенсійних заощаджень у відсотках або номера мети.
потрібно планувати
Замість того, щоб думати в термінах конкретних заначки сум, як $ 1 млн) або заощаджень, ваш перший крок в плануванні є визначення того, скільки вам потрібно.
Багато досліджень вказують на те, що пенсіонери повинні між 70% до навіть 100% свого передпенсійного доходу для підтримки їх поточний рівень життя. Таким чином, розумна мета одна, яка забезпечить вам з річним доходом, аналогічним доходом у вас є зараз. Тоді вам необхідно розглянути «безпечної» швидкість виведення. Це відсоток вашої пенсіоннога заначки ви виведете щороку під час вашого виходу на пенсію. Як було зазначено вище, 4% є традиційним контрольним показником, але від 5% до 6% може бути більш реалістичними. Це забезпечує швидку і брудну формулу для визначення загальної суми, яку ви повинні зберегти на пенсії: розділити бажаний річний дохід за ставкою виведення.
Nest-оперення чинники
При розрахунку цільової заначки, і скільки ви повинні зберегти кожен місяць, щоб досягти цієї мети, є багато факторів, які вступають в гру:
Ваш поточний вік.
Призначений пенсійний вік.
Ймовірна тривалість життя.
Поточні доходи.
Джерела доходу під час виходу на пенсію.
Кількість поточних пенсійних накопичень.
Очікувані ощадні вклади.
Відтік грошових коштів під час виходу на пенсію.
Портфель ризик / доходність.
Інфляція.
З усіх з них, можливо, третій до останнього є найважливішим – або, принаймні, найбільш керована. «Маючи чітке уявлення про ваші витрати на проживання має вирішальне значення для пенсійного успіху. Набагато краще зрозуміти ситуацію, коли ви можете бути активними і вносити корективи, а не чекати криза, щоб спалахнути і примушують до дії. Як сказано “унція обережності б’є фунт лікування,» говорить Джек Бркіч III, CFP®, засновник JMB фінансових менеджерів, Inc., в Ірвіні, штат Каліфорнія.
Якщо у вас є уявлення про те, як визначити, скільки вам потрібно, це час, щоб почати використовувати інструменти, доступні для Вас. Сьогодні ці програми з визначеною виплатою, стали практично вимерли, переклавши тягар пенсійних накопичень від корпорацій і на співробітників. Так зубрити податкових благополучних переваг 401 (к) плани, МРК і Roth IRA, і показник того, як максимально використати їх.
Ніхто не знає майбутнього або що норма заощаджень досить. Ми також не знаємо, що наші можливі доходи від інвестицій. Але вкладники можуть контролювати, скільки вони економлять – і зрозуміти, як повертається з’єднання. Через магії інтерес викликає інтерес, чим раніше ви почнете, тим менше ви будете економити на щомісячній основі.
Суть
Очевидно, що планування для виходу на пенсію не те, що ви робите в найближчим часом, перш ніж припинити роботу. Швидше за все, це довічний процес. Протягом ваших робочих років, ваше планування буде проходити ряд етапів, в яких ви будете оцінювати свій прогрес і цілі і приймати рішення, щоб забезпечити їх досягнення.
Успішний вихід на пенсію в значній мірі залежить не тільки від вашої власної здатності зберігати і інвестувати з розумом, а й на вашу здатність планувати. Пам’ятайте, що речі відбуваються в житті. Ви дійсно хочете, щоб почати цей 30-плюс рік пригода з голим мінімумом? Просто отримати на це не дуже хороший спосіб почати десятиліття безробіття і зменшення зайнятості. Якщо щось несподіване відбувається, які ваші варіанти? Повторно увійти в робочу силу, змінити свій спосіб життя або отримати більш агресивний з вашими інвестиціями? Це еквівалентно подвоєння вниз в блекджеке: Він може працювати, але ми не будемо ставити на це – більш ніж один раз.
«Вихід на пенсію повинен бути зміна професії, можливість робити те, що ви хочете зробити. Ми все тільки так багато часу, щоб зробити щось, поки наші тіла не підведуть нас, і ми можемо зробити все менше і менше», говорить Уес Шеннон, CFP®, засновник СЖК фінансового планування, LLC, в Херст, штат Техас. Який дохід ви будете потребувати виході на пенсію важко зрозуміти, і складно планувати. Але одна річ напевно: Це набагато краще, коли ви підготовлені більш, ніж коли ви імпровізувати.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Збереження виходу на пенсію може бути складним достатньо, але це може бути навіть більше для тисячолітніх жінок у віці від 18 до 34 років.
Згідно з недавнім опитуванням NFCC , 39 відсотків жінок в тисячолітньому покоління боротьби просто йти в ногу з оплатою їх регулярні щомісячні рахунки вчасно. Жінки в два рази частіше , щоб відчувати , що їх студентський кредит борг некерований, по порівнянні з чоловіками. І, звичайно ж , різниця в оплаті праці означає , що жінки заробляють 82 відсотків того , що заробляють чоловіки в середньому, додаючи до їх фінансових проблем.
Створення пенсійного забезпечення в умовах цих перешкод, як може здатися нелегким завданням для тисячолітніх жінок. Це, однак, можливо, з правильною стратегією.
Пенсійні поради з планування тисячолітню жінок
Отримання пенсійного планування права на тисячолітні жінка означає підведення активів і ресурси, а також бути чітким уявлення про довгострокові цілі і завдання. У сукупності це може запропонувати поглянути на те, що жінки повинні працювати в напрямку.
Почніть з Big Picture, потім збільшити
Важливий крок у плануванні відставки для молодих жінок є встановлення базового рівня для їх цільових заощаджень мети. Номер, який Ви вибираєте, в кінцевому рахунку, залежить від типу способу життя ви в пошуках виходу на пенсію.
Наприклад, тисячолітні жінки, які повинні подорожувати, можливо, буде потрібно більше грошей на пенсію, ніж ті, хто планує скоротити в крихітному будинку або продовжувати працювати неповний робочий день виходу на пенсію. Якщо ви не взяли час, щоб виробити чітке бачення виходу на пенсію, важливо зробити це раніше, ніж пізніше.
Вилучення з обігу калькулятор може бути корисним у визначенні того, скільки грошей вам потрібно піти в відставку , щоб фінансувати ваш обраний спосіб життя. Ви можете порівняти , що від того , скільки ви зберегли , щоб побачити , скільки щілин є для заповнення. І це може бути значним; згідно з опитуванням 2018 року , 45 відсотків жінок мають менше $ 10000 відкладіть для виходу на пенсію.
Усунути перешкоди на шляху порятунку
Колективно, жінки зобов’язані більш ніж дві третини від нації майже 1500000000000 $ в студентській заборгованості по кредиту. За порівнянні з тисячолітніми чоловіків, тисячолітні жінки в три рази частіше повідомляти не в повній мірі зрозуміти наслідки запозичення , щоб фінансувати їх утворення в коледжі. В цілому, жінки мають тисячолітні $ 68834 в борг у середньому, в тому числі студентських кредитів, кредитних карт і інших боргів.
Коли борг стоїть на шляху пошуку додаткових грошей, щоб заощадити, позбувшись від нього повинно бути головним пріоритетом. Рефінансування може бути величезною допомогою для тисячолітніх жінок, коли високі процентні ставки запобігти їх від отримання будь-якої тяги.
Приватний студентський кредит рефінансування може привести до більш низькою процентною ставкою, а також може оптимізувати щомісячні платежі. У той час як федеральні кредити можуть бути рефінансовані в приватні кредити, робити це означає втратити деяку федеральні кошти захисту, такі як відстрочка або Терпіння періоди.
Перш ніж розглядати будь-який варіант рефінансування, будь то для студентських кредитів, кредитних карт або інших боргів, тисячолітні жінки повинні порівняти процентні ставки кредитора пропозицію і збори вони стягують, щоб гарантувати, що вони отримують найкраще справу можливо.
Важелі Tax благополучних ощадні можливості
Роботодавець спонсорованих пенсійного плану може бути благом для тисячолітніх жінок, але дослідження показують, що вони їх під використання. Відповідно до одного з дослідженням, в середньому жінки вже $ 38000 збережені в їх 401 (к), у порівнянні з $ 74000 для чоловіків.
Як мінімум, тисячолітні жінки повинні економити принаймні досить в плані свого роботодавця, щоб претендувати на повний збіг вкладу, якщо це пропонується. Звідти вони можуть почати працювати в напрямку економії від 10 до 15 відсотків (або більше) їх доходів. Авто-ескалація є відносно простим способом для досягнення цієї мети.
Автоматичне розширення дозволяє збільшити розмір внесків автоматично щороку на заданий відсоток. Якщо, наприклад, тисячолітні жінки очікують отримати річний рейз в розмірі 1 відсотка, вони могли б відповідно збільшити їх річний рівень заощаджень на 1 відсоток. Це дозволяє їм рости швидше їх гнізда яйця, не відчуваючи значний спосіб життя щіпку.
Здоров’я ощадний рахунок ще один корисний спосіб заощадити. HSAs пов’язані з високим вирахуванням планів в галузі охорони здоров’я та пропонують потрійні податкові пільги: податок внесків, зростання податків відкладено і безподаткове вилучення для медичних витрат. Хоча технічно не пенсійний рахунок, тисячолітні жінки, які залишаються здоровими могли спиратися на свої заощадження на пенсію для медичної допомоги або без медичної допомоги витрати. Після 65 років, вони платять тільки податок на доходи немедичних зняття.
Нарешті, тисячолітні жінки можуть і повинні враховувати індивідуальний пенсійний рахунок Roth для збереження. Рот ІР пропонує перевагу неоподатковуваного кваліфікованого зняття у відставці, що може бути важливим для жінок, які очікують, щоб бути в більш високий дохід податкової кронштейну. Традиційна IRA, у порівнянні, буде повністю обкладається податок на пенсії, але він пропонує на користь податкового вирахування внесків.
Не відкладайте планування виходу на пенсію
Найголовніше тисячолітні жінки можуть робити, коли справа доходить до пенсійного планування, щоб просто почати, де вони знаходяться. Час може бути потужним Influencer у визначенні вашої здатності зберігати і накопичувати багатства шляхом компаундування інтерес. Запуск двигуна – навіть якщо це означає, починаючи з малого – має вирішальне значення для отримання пенсійного планування на правильному шляху.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
