Кредитне страхування – це такий вид страхування, який виплачує залишок за кредитною карткою або позикою, якщо ви не можете здійснити платежі через смерть, втрату працездатності, безробіття або в певних випадках, якщо майно втрачено або знищено. Для бізнесу один вид страхування кредитів забезпечує захист від клієнтів, які не платять.
Як працює страхування кредитів
Замість того, щоб продаватись страховими агентами, такими як страхування життя та автострахування, страхування кредиту, як правило, є додатковою послугою, яку пропонує емітент вашої кредитної картки або позикодавець, яка пропонується на момент подання заяви або пізніше протягом терміну дії позики.
Страхові внески за кредитами різняться залежно від розміру допомоги. Взагалі кажучи, чим більший борг, тим вищим буде ваш страховий внесок. Страхова премія часто зараховується до вашого щомісячного рахунку, доки ви не скористаєтесь страховкою або не скасуєте пільгу. В інших випадках страхування кредиту стягується одноразово і включається до загальної вартості позики. Якщо вам потрібно пред’явити претензію, страхові виплати виплачуються безпосередньо позикодавцю, а не вам.
5 видів страхування кредитів
Існує п’ять видів страхування кредитів – чотири з них призначені для споживчих кредитних продуктів. П’ятий тип – для бізнесу.
Кредитне страхування життя окупає баланс вашої кредитної картки, якщо ви помрете. Це утримує ваших близьких від необхідності виплачувати залишок за кредитною карткою з вашої нерухомості або, що ще гірше, з власної кишені.
Кредитна страховка на випадок інвалідності виплачує ваш мінімальний платіж безпосередньо емітенту вашої кредитної картки, якщо ви станете інвалідом. Можливо, вам доведеться відключити на певний час до виплати страховки. Перш ніж виплата почне діяти, може настати період очікування. Отже, ви не можете додати страховий поліс і подати претензію того ж дня.
Кредитна страховка на випадок безробіття виплачує ваш мінімальний внесок, якщо ви втратите роботу не з власної вини. Наприклад, якщо ви звільняєтеся, страхова виплата не починається. У деяких випадках, можливо, вам доведеться бути безробітним протягом певного періоду часу, перш ніж страховка виплатить ваш мінімальний внесок.
Страхування кредитного майна захищає будь-яке особисте майно, яке ви використали для отримання позики, якщо це майно буде знищено або загублено в результаті крадіжки, нещасного випадку або стихійного лиха.
Страхування торгового кредиту – це вид страхування, який захищає підприємства, які продають товари та послуги в кредит. Це захищає від ризику клієнтів, які не платять через неплатоспроможність та кілька інших подій. Більшість споживачів не потребуватиме цього виду страхування.
Альтернативи страхуванню кредитів
Залежно від типу заборгованості, вам не обов’язково потрібно кредитне страхування. Хоча деякі емітенти або позикодавці можуть використовувати тактику продажу під тиском, щоб змусити вас записатись на страховку, це не є обов’язковою вимогою для вашого кредиту.
Примітка. За допомогою кредитних карток вам може не знадобитися страхування, якщо ви щомісяця сплачуєте залишок на кредитній картці повністю, оскільки ви не будете мати залишку, про який слід турбуватися.
Можливо, вам вдасться уникнути кредитного страхування, якщо у вас накопичений надзвичайний фонд. Суть надзвичайного фонду полягає у наданні джерела коштів, якщо ви станете інвалідом, втратите роботу або втратите дохід.
Ваш поліс страхування життя може також забезпечити достатній захист, щоб уникнути окремого страхування кредиту. Виплат на випадок смерті, виплачених вашим страхуванням життя, має бути достатнім для покриття ваших непогашених боргів та залишення додаткових коштів для ваших близьких. Ви можете поговорити зі своїм страховим агентом щодо підвищення вашої допомоги у разі смерті, якщо цього недостатньо для покриття ваших існуючих зобов’язань. Вартість може бути нижчою, ніж окреме страхування кредиту, і вам не доведеться платити відсотки за свій поліс страхування життя.
Дрібний друк
Якщо ви розглядаєте кредитне страхування, важливо прочитати дрібний шрифт пропонованих вигод, коли страховка виплачується, та будь-які виключення. Зважте, чи краще страхування, ніж інші покриття у вас.
Не підписуйтесь на страховку по телефону, якщо її рекламує представник служби обслуговування клієнтів кредитної картки. Натомість попросіть брошуру або веб-сайт, який ви можете відвідати, щоб дізнатись більше про деталі страхування. Переконайтесь, що ви знаєте події, на які не поширюється страховка, та подробиці того, як ви можете скасувати страховку, якщо вона більше не потрібна.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Більшість людей спочатку вагаються, починаючи інвестувати на фондовому ринку. Значна частина їх занепокоєння – також одна з найбільш істотних перешкод для більшості інвесторів – це страх перед фінансовими втратами.
Інвестування може викликати у нових інвесторів поважні та справжні страхи. Навіть досвідчені інвестори часом можуть злякатися. Люди приймають невдалі рішення, захоплюються емоціями та втрачають гроші через ситуації, що не залежать від них. Якщо ви тільки почали інвестувати, ви потрапляєте в щось нове та невідоме.
Як і в більшості страхів, ви можете вжити заходів для усунення коливань, заснованих на страху, і стати успішним інвестором.
Навчайся
Знання є важливим активом, коли ви інвестуєте. Розуміння того, як працюють ринки та акції, може допомогти зменшити страх інвесторів. Ви також можете зменшити стурбованість, ознайомившись з економікою, інвесторами, бізнесом та врядовими впливами на ринок.
Встановіть цілі інвестування
Запитайте себе, де ви хочете бути фінансово за один, п’ять чи 10 років. Дізнавшись про різні типи інвестицій та їх роботу, встановіть цільові дати та фінансові цілі для своїх активів.
Порада: Цілі інвестування не повинні бути складними. Вашою метою може бути мати 1 мільйон доларів активів, які ви можете перетворити в готівку до 65 років для отримання пенсійного доходу.
Постановка цих цілей перед собою дозволяє переборювати страх рішучістю. Коли ви знаєте, чого хочете, ви ставите себе у захоплююче та мотиваційне місце. Крім того, ви склали графік вашої фінансової подорожі.
Подивіться на Велику картину
Зробіть крок назад і переоцініть свої цілі та те, що ви робите для їх досягнення. Подивіться на те, що вам доведеться втратити, зосереджуючись на тому, що ви повинні отримати. Для більшості людей інвестиції – це марафон, а не спринт до фінішу.
Оцініть своє фінансове становище та вирішіть, скільки ви можете інвестувати. Визначте, яка частина вашого доходу може бути одноразовою – ви не хочете втратити все, що маєте, якщо фондовий ринок зірветься. Хорошим правилом є не вкладати більше, ніж ви можете собі дозволити втратити.
Почніть з малого, продовжуйте сприяти, нехай зросте
Не бійтеся починати з малого. Почніть із сум грошей, які ви можете дозволити собі втратити і не ризикувати занадто багато під час навчання. Коли ви спостерігаєте, як ваш баланс зростає, вам стане зручніше інвестувати значніші суми, якщо ви можете собі це дозволити.
Важливо: Складний інтерес є основним принципом інвестування. Більше грошей на вашому рахунку означає збільшення відсотків.
Коли ви продовжуєте робити свій вклад у свій інвестиційний портфель – купуючи більше акцій чи інші інвестиції – ви отримуєте більше грошей, що складають для вас відсотки.
Майте інвестиційну стратегію
Коли у вас є план інвестування, інвестувати стає легше. Існує кілька торгових стратегій, опублікованих в Інтернеті та в книгах, а також викладаються на семінарах. Деякі методи можуть допомогти вам досягти успіху, тоді як інші можуть заплутати та призвести до непродуктивності.
Як тільки вам стане комфортно, вам слід повільно коригувати свій метод з часом, щоб вдосконалювати його, поки ви не будете ним задоволені. Вивчіть різні методи, які використовують інші, та застосуйте ці навички та ідеї.
Використовуйте простий підхід
Зберігайте свої стратегії простими. Складні інвестиційні стратегії часто вимагають набагато більше праці та напруги, ніж більш прямолінійні – і часто не приносять більше прибутку. Простий інвестиційний підхід запобігає перевантаженню чи помилкам, а також утримує вас на шляху.
Важливо: проста стратегія дозволяє гнучко ставитися до своїх фінансів та активів.
Коли ваш план простий, легше виявити проблеми. Якщо ви виявите проблему з одним із своїх активів, ви налаштуєтесь. Деякі приклади коригувань, які вам можуть знадобитися, є:
Зміна акцій компаній, якими ви торгуєте
Сплата різних цін за акцію
Зміна стратегії утримання
Використання іншого методу аналізу
Зміна типів інвестицій
Знайдіть інвестицію та інвестуйте
Іноді доводиться кусати кулю і занурюватися в щось, що може бути не зовсім комфортним для вас. Як тільки ви починаєте робити кроки на шляху інвестування, концепції починають набувати більше сенсу, і тривога зменшується.
Після того, як ви визначите свою стратегію, ви можете почати обирати типи інвестицій, в які ви хочете інвестувати. З безлічі різних типів початківці можуть почуватись найбільш спокійно зі спонсорованою компанією 401 (k) або індивідуальним пенсійним рахунком (IRA) . Поспостерігавши за тим, як ваш рахунок зростає та падає на фондовому ринку, вам буде набагато комфортніше з іншими видами інвестицій.
Примітка: Для нового інвестора перша інвестиція схожа на в’їзд у туман. Здалеку здається хмарним, але чим ближче ти наближаєшся, тим більше бачиш.
Не засмучуйтесь
Найчастіше справи йдуть не так, як планувалося. Ціни акцій зростають і падають, економіки розростаються і скорочуються, а інвестори з ризикованими планами панікують. Почніть з малого, вчіться на своїх помилках – та інших – щоб мінімізувати свої втрати.
Коли ваші інвестиції втратять цінність, поверніться і почніть спочатку. Якщо ви оцінили свою толерантність до ризику та вибрали стратегію та активи, які відповідають вашим цілям, ви з більшою ймовірністю відшкодуєте збитки. Терпіння – це чеснота, як кажуть – це тим більше при інвестуванні.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Вкладення грошей – це один із найкращих способів накопичити багатство та заощадити для своїх майбутніх фінансових цілей. Оскільки цілі та уподобання кожного різні, інвестиції, ймовірно, будуть різними для кожної людини. Але створення стратегії інвестування, як правило, спирається на ті самі основні принципи і вимагає побудови хороших фінансових звичок. У цій статті ви дізнаєтеся, як розумно вкладати гроші для досягнення своїх цілей.
Поставте цілі та починайте інвестувати
Найважливішим першим кроком будь-якого інвестиційного плану є встановлення цілей. Подумайте про інвестування як про поїздку: Вашою метою є кінцевий пункт призначення, тоді як Ваш інвестиційний план – це маршрут, яким Ви доберетесь туди. Багато людей починають інвестувати як спосіб заощадити на пенсію. Але ви також можете інвестувати, щоб заощадити на інші великі цілі, такі як освіта в коледжі вашої дитини, майбутні медичні витрати або перший внесок на будинок вашої мрії.
Коли ви тільки починаєте, просто краще. Насправді ви почуєте, як багато фінансових експертів стверджують, що найкраща інвестиційна стратегія – це нудна стратегія.
Давайте поговоримо про деякі інструменти та активи, які можуть бути частиною вашої інвестиційної стратегії.
DIY Investing проти професійного менеджменту проти Robo-Advisors
Перш ніж ми заглибимось у різні типи активів, в які можна інвестувати, давайте поговоримо про те, як реалізувати свою стратегію інвестування.
Багато людей обирають найняти фінансового радника, який би допомагав управляти своїм інвестиційним портфелем. Ці радники або беруть винагороду (часто відсоток від вартості вашого портфеля), або складають комісію за товари, які вони рекомендують. Для більш бюджетного маршруту ви можете замість цього управляти власними інвестиціями, вибираючи вручну, куди покласти свої гроші.
Але є і третій варіант для людей, які хочуть щось середнє. Робо-радник або автоматизована програма цифрового консультування щодо інвестицій – це фінансова послуга, яка автоматично вибирає ваші інвестиції від вашого імені на основі ваших відповідей на питання про ваші інвестиційні цілі, толерантність до ризиків, часовий горизонт тощо. Робо-радники, як правило, беруть меншу плату, ніж фінансові професіонали, не вимагаючи від вас вибору власних інвестицій, як це було б, пройшовши маршрут “зроби сам”.
Акції
Акція – це частина власності (“власний капітал”) у публічній корпорації. Компанії продають акції як спосіб залучення капіталу для операційних та капітальних витрат. Ті, хто купує акції в компанії, можуть заробляти гроші двома основними способами:
Дивіденди : Коли корпорація періодично передає частину свого прибутку акціонерам.
Подорожчання капіталу: Коли вартість вашого запасу з часом зростає, і ви можете продати його більше, ніж придбали.
Облігації
Облігації – це тип боргового забезпечення, який дозволяє компаніям та державним установам позичати гроші у інвесторів, продаючи їм облігації. Облігації, як правило, мають попередньо визначену процентну ставку, яку емітент сплачує протягом терміну дії облігації (часто двічі на рік). Потім, коли облігація досягає строку погашення, емітент повертає основну суму власникам облігацій.
Інвестори можуть заробляти гроші, інвестуючи в облігації, як шляхом регулярних виплат відсотків, так і продаючи облігацію на суму, більшу, ніж вони заплатили за неї.
Кошти
Одними з найпопулярніших інвестицій на ринку насправді є фонди, які являють собою поєднання багатьох акцій або облігацій (або обох). Ось основні види фондів:
Індексні фонди : Пул інвестицій, який пасивно відстежує певний ринковий індекс, такий як S&P 500 або загальний фондовий ринок.
Взаємні фонди : Активно керований фонд інвестицій, де менеджер фондів відбирає холдинги, часто в надії перевершити загальну ефективність ринку.
Фонди, що торгуються на біржі: Вони схожі на індексний фонд або пайовий фонд, але ETF можна торгувати протягом дня, тоді як індексні та пайові фонди не можуть.
Порада: Ваші гроші не повинні просто сидіти, чекаючи, коли їх вкладуть. Подумайте про те, щоб внести його на накопичувальний рахунок із високим відсотком або у фонд грошового ринку, щоб отримати скромну віддачу від грошей, які ви не готові інвестувати.
Керуйте своїми рівнями ризику
Щоразу, коли ви інвестуєте, ви берете на себе певний рівень ризику. Починаючи інвестувати, важливо розуміти ризик, який несе з собою кожен актив, і те, як ви можете створити свій портфель таким чином, щоб зменшити ризик.
Перше, на що слід звернути увагу при виборі розподілу активів, – це ваша толерантність до ризику або рівень комфорту та готовність втратити гроші в обмін на більшу можливу винагороду. У більшості випадків існує залежність між ризиком та прибутковістю, яку приносить інвестиція. Чим вищий ризик, тим більша частота прибутковості. Так само інвестиції з меншим ризиком, як правило, мають менший потенційний прибуток.
Кожна людина має різну толерантність до ризику, і важливо, щоб ви створили інвестиційний портфель, який вам подобається. Майте це на увазі, вибираючи свої активи. І якщо ви використовуєте робо-радника, він, швидше за все, запитає вас про вашу толерантність до ризику та прийме інвестиційні рішення, які це відображають.
Давайте поговоримо про кілька кроків, які кожен може зробити, щоб зменшити ризик у своєму інвестиційному портфелі.
Диверсифікація
Диверсифікація – це коли ви розподіляєте свої гроші на різні інвестиції. Чим диверсифікованіший ваш портфель, тим менший вплив на ефективність окремої інвестиції надає загалом.
Перший спосіб диверсифікації – це різний клас активів. Наприклад, ви можете інвестувати в акції, облігації, нерухомість та їх еквіваленти, щоб переконатися, що ваші гроші не входять в один клас. Таким чином, якщо фондовий ринок працює добре, але ринок облігацій працює погано, ваш загальний портфель не буде негативно позначений.
Інший спосіб диверсифікації – у межах класів активів. Наприклад, замість того, щоб купувати акції лише в одній компанії, ви інвестуєте у безліч різних компаній – або навіть у загальний фонд фондового ринку – щоб зменшити ризик.
Усереднення доларових витрат
Усереднення доларових витрат означає внесення постійних внесків у ваші інвестиції незалежно від того, що відбувається на ринку. Багато людей використовують усереднення доларових витрат, не усвідомлюючи цього, вносячи щомісячні внески до плану 401 (k) на роботі.
Примітка: Замість того, щоб намагатися визначити ринок, усереднення витрат у доларах є послідовною стратегією. Ви регулярно інвестуєте, і ваші гроші з часом зростають.
Основна супутникова стратегія
Основне супутникове інвестування – це стратегія, спрямована на зменшення витрат та ризиків, а також спроба перевершити ринок. Ця стратегія передбачає наявність “ядра” вашого портфеля, яким зазвичай пасивно керують індексні фонди. Решта ваших грошей йде на активно керовані інвестиції, з яких складаються супутники. Ядро вашого портфоліо допомагає зменшити волатильність, тоді як супутники призначені для досягнення більш високої віддачі.
Готівка в касі
Незалежно від вашої інвестиційної стратегії, експерти зазвичай рекомендують зберігати принаймні частину своїх грошей у грошових коштах або їх еквівалентах. Готівкові гроші не сприйнятливі до спаду на ринку. І якщо ви економите для мети, яка залишилася лише за кілька років, вам не доведеться турбуватися про втрату своїх інвестицій безпосередньо перед тим, як вам це знадобиться.
Попередження: Готівка не лише без ризику. Коли ви тримаєте готівку в руці, ваші гроші не ростуть, оскільки процентні ставки історично низькі. І оскільки цільовий рівень інфляції Федерального резерву становить 2%, ви можете очікувати, що ваші гроші з роками втратять вартість.1 Через це подумайте про те, щоб готівка стала лише частиною вашої загальної інвестиційної стратегії.
Скористайтеся перевагами компаундування
Існує загальноприйнята інвестиційна фраза, яка говорить: “Час на ринку перемагає терміни ринку”. Іншими словами, вам краще постійно розміщувати гроші на ринку і дозволяти їм рости, ніж намагатися приурочити ринок до більшої віддачі. Ця концепція поєднується з наведеною вище стратегією усереднення доларових витрат, де ви постійно інвестуєте, незалежно від того, що відбувається з ринком.
Причина того, що час на ринку робить таку велику різницю, полягає в тому, що ваші прибутки складаються, тобто вони спрямовуються на вашу основну інвестицію, а також заробляють гроші.
Скажімо, ви інвестували 200 доларів на місяць у віці від 25 до 35 років. Після 35 років ви ніколи не вносите жодного долара, але дозволяєте своїм грошам продовжувати рости. За даними Комісії з цінних паперів та бірж (SEC), ми припустимо дохідність 10%, що є середнім показником для фондового ринку. Ваші інвестиції в розмірі 24 000 доларів перетворяться у понад 676 000 доларів до досягнення вами 65 років.
Але що, якби ви вклали стільки ж грошей пізніше в життя? Якщо ви вносите ті самі 200 доларів на місяць протягом 10 років, але не починаєте до 55 років, ваші інвестиції зростуть до лише 38 768 доларів. Як бачите, час на ринку може заробити різницю в сотні тисяч – а то й мільйони – доларів.
Мінімізуйте свої податки та витрати
Чим більше ваших інвестицій спрямовується на податки та збори, тим менше вам залишається для досягнення ваших цілей. І хоча відсотки можуть здатися невеликими, пам’ятайте, що ваші інвестиції складаються. А гроші, які спрямовуються на податки та інші витрати, не складаються, а в довгостроковій перспективі коштують вам набагато більше.
Перші інвестиційні витрати, на які слід звернути увагу, – це податки. Податків не уникнути і, можливо, вони мають певну мету, але це не означає, що ви повинні платити більше, ніж ви повинні. Один із найкращих способів заощадити гроші на податках – це інвестувати на рахунки, що мають пільгу в оподаткуванні. Плани 401 (k), індивідуальні пенсійні рахунки (IRA), 529 плани та ощадні рахунки для охорони здоров’я (HSA) забезпечують економію податків.
Іншими видами витрат, на які слід бути обережними, є збори, які ви сплачуєте за свої інвестиції. До загальних зборів належать ті, які ви платите фінансовому консультанту, і коефіцієнти витрат на окремі інвестиції.
На щастя, легко зменшити ці збори. Багато інвесторів обирають роботодавця або додаток для торгівлі акціями для управління своїми інвестиціями. Вони, як правило, мають меншу вартість, ніж фінансовий консультант.
Ви також можете звернути увагу на плату за кожну інвестицію. Пайові фонди часто мають вищі коефіцієнти витрат. Ними активно керують, тобто людина, яка керує ними, повинна заробляти гроші. Але індексними фондами керується пасивно, тобто вони не вимагають, щоб ніхто самостійно обирав інвестиції. Як результат, вони часто мають значно нижчий коефіцієнт витрат.
Перевірте свої гроші
Навіть найпасивніша стратегія інвестування не є повністю встановленою і забутою. Важливо регулярно переглядати свої інвестиції, перевіряти їх ефективність, пристосовувати свою стратегію до своїх цілей та за потреби здійснювати баланс.
Порада . Важливо регулярно перевіряти свої інвестиції. Подумайте про встановлення нагадування кожні шість-12 місяців, щоб переглянути ваші інвестиції та скорегувати свій портфель за потреби.
Ребалансування – це коли ви коригуєте свої інвестиції, щоб повернутися до передбачуваного розподілу активів. Оскільки певні інвестиції зростають швидше, вони з часом розширяться, займаючи більший відсоток у вашому портфелі. Наприклад, ви можете вирішити розподілити свій портфель на 75% акцій та 25% облігацій. Акції, як правило, мають вищу віддачу, тобто, зростаючи, вони становитимуть все більший відсоток від вашого портфеля. Щоб відновити баланс, ви продали б частину своїх акцій і реінвестували ці гроші в облігації.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ваша кредитна картка має кредитний ліміт – максимальну суму, яку ви можете витратити на свою карту, – ви хочете, щоб ваш баланс був набагато нижчим за цей ліміт кредитного ліміту. Наприклад, якщо вам потрібні були гроші для покриття надзвичайної ситуації, і ваші картки були максимально використані, ви можете опинитися у фінансовому розсолі.
Коли відбувається виплата кредитної картки?
Максимальна сума кредитної картки дорівнює, дуже близька або навіть перевищує її кредитний ліміт.1 Наприклад, якщо ваш кредитний ліміт становить 1000 доларів США, а залишок на кредитній картці становить 1000 доларів, за визначенням, ваша кредитна картка максимальна. Якщо ви не сплатите залишок до того, як до вашого рахунку будуть застосовані фінансові збори, додані відсотки можуть підштовхнути ваш баланс до кредитного ліміту, що призведе до плати за кредитний ліміт.
Важливо: Коли ваша кредитна картка буде максимально використана, емітент вашої кредитної картки може не дозволити вам стягувати додаткові платежі, поки ви не сплатите залишок і не відкриєте доступний кредит знову.
Що з цим робити?
Ви не хочете, щоб ваша кредитна карта була максимальною. Це не залишає у вас купівельної спроможності, впливає на ваш кредитний рейтинг і створює ризик перевищення кредитного ліміту
Існує два способи виправлення максимально вичерпаної кредитної картки. По-перше, ви можете попросити емітента кредитної картки збільшити кредитний ліміт, що дасть вам більше місця на вашій кредитній картці. Ви можете попросити більший кредитний ліміт, зателефонувавши емітенту вашої кредитної картки. Або деякі емітенти карток дозволяють подати запит на збільшення кредитного ліміту через свій Інтернет-рахунок.
Попередження: Ваш поточний баланс та кредитний ліміт можуть бути прийняті для схвалення вашого запиту на збільшення ліміту кредитування. Перевищений баланс може призвести до відмови у вас.
Кращий спосіб подбати про вичерпану кредитну картку – це сплатити залишок, скільки зможете. Повна оплата, якщо ви можете собі це дозволити, ідеальна. Навіть сплата значної частини балансу призведе до набагато нижчого кредитного ліміту.
Як уникнути збільшення кредитної картки
Виділення кредитної картки можна уникнути. Регулярний контроль за використанням вашої кредитної картки допомагає вам знати про свій баланс та кредитний ліміт. Ви можете перевірити свій баланс у будь-який час в Інтернеті, через мобільний додаток або зателефонувавши до служби підтримки клієнтів вашої кредитної картки.
Часто перевіряйте залишки на своїх картках, знайте кожен ліміт вашої картки та докладайте усвідомлених зусиль, щоб ваші покупки не перевищували загальнодоступний кредит, щоб уникнути збільшення вашої кредитної картки. Як тільки ваш баланс почне наближатися до кредитного ліміту, припиніть використовувати свою кредитну картку для нових покупок, поки ви не сплатите залишок.
Видалені кредитні картки та ваш кредитний бал
Якщо ваша кредитна картка все ще має максимум до того часу, коли емітент кредитної картки повідомляє ваш рахунок у кредитні бюро – як правило, на дату закриття виписки з вашого рахунку – максимальний залишок може вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Майже третина вашого кредитного балу залежить від того, яка частина вашого доступного кредиту використовується, тому збільшення вашої кредитної картки зашкодить вашому кредитному рейтингу. Як правило, будь-який залишок, що перевищує 30 відсотків від вашої доступної позики, може мати негативний вплив на ваш кредитний рейтинг.
Примітка: Співвідношення залишку на кредитній картці до кредитного ліміту відоме як коефіцієнт використання кредиту. Чим нижчий коефіцієнт, тим кращий він для вашої кредитної оцінки.
З іншого боку, ви можете сплатити залишок до виписки виписки, і максимально вичерпаний баланс не буде повідомлятись до бюро кредитних історій, тим самим зберігаючи ваш кредитний бал.
Видача кредитної картки не завжди означає, що ви є безвідповідальним позичальником. Можливо, ви прийняли навмисне рішення стягнути з вашої кредитної картки великий баланс. Наприклад, тому що ви можете збільшити прибуток від винагороди з кредитної картки або скористатися угодою про переказ балансу. Хоча ваш кредитний рейтинг все ще може вразити будь-яку з них, ви можете відновити шкоду, скоротивши залишок на кредитній картці якомога швидше.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ваш кредитний ліміт – це найвищий непогашений залишок, який дозволить вам мати емітент кредитної картки, але це не означає, що ви повинні скористатися всіма наявними кредитами. Максимальна сума вашої кредитної картки – тобто стягнення балансу аж до вашого кредитного ліміту – може коштувати вам кредитних балів, оскільки кредитні бали враховують суму кредиту, який ви використовуєте.1 Досягнення кредитного ліміту без погашення вашої баланс кредитної картки щомісяця також може бути ознакою того, що ви витрачаєте неможливо.
Як виглядає вимальовування
Скажімо, у вас є кредитна картка з лімітом в 4000 доларів. Якщо ваш баланс також становить 4000 доларів, ви перевищили кредитну картку, і вам не залишається місця для витрат. Будь-які збори або навіть щомісячні відсотки можуть перевести ваш баланс на понад 4000 доларів.
Примітка. Емітенти кредитних карток повинні отримати ваш дозвіл перед обробкою транзакцій, які можуть перевищити ваш кредитний ліміт. В іншому випадку, якщо ви не вибрали цю транзакцію, ці транзакції буде відхилено. Багато емітентів кредитних карток більше не включають плату за кредитний ліміт у вартість своїх кредитних карток.
Кроки, щоб відмовитись від того, щоб бути викресленим
Високий залишок на кредитних картках може бути обумовлений вашими власними звичками витрат, тобто покупкою більше, ніж ви можете собі дозволити, або відвідуванням магазину. Це стосується не всіх. Наприклад, під час фінансових труднощів, наприклад, через розлучення або втрату роботи, можливо, доведеться покладатися на свої кредитні картки лише для покриття своїх звичайних витрат. В обох ситуаціях існує спосіб сплатити залишок на кредитній картці та вийти з боргу за кредитною карткою.
Припиніть витрачати гроші на свої картки
Перш ніж ви зможете сплатити залишок на кредитній картці, вам доведеться припинити витрати. В іншому випадку ви будете постійно накопичувати більше балансу. Зупиніть будь-які підписки на цю кредитну картку та видаліть її як спосіб оплати за будь-які покупки в один клік.
Якщо у вас фінансова криза, можливо, вам доведеться ще деякий час залежати від своїх кредитних карток, поки ви шукаєте інші варіанти. Як тільки ви зможете, відкладіть свої кредитні картки, поки не погасите залишок.
Оцініть свій бюджет
Внесення мінімального платежу недостатньо, якщо ви хочете позбутися великого залишку на кредитній картці. Баланс у розмірі 5000 доларів США за рівнем 20,21% річних потребуватиме понад 45 років, щоб погасити його мінімальними платежами (за умови, що вони встановлені на рівні 2% від залишку) відповідно до калькулятора мінімальних платежів на кредитній картці. В ідеалі ви повинні платити стільки, скільки можете щомісяця, щоб домогтися значного прогресу, зменшуючи залишок на кредитній картці.
Сума, яку ви можете дозволити собі сплатити за максимальною кредитною карткою, залежить від вашого щомісячного доходу та витрат. Довідка щодо вашого бюджету допомагає з’ясувати, де можна скоротити витрати та звільнити кошти на залишок коштів на кредитній картці.
Якщо у вас ще немає бюджету, настав час створити його. Ви отримаєте краще розуміння своїх витрат і матимете надійний план витрат на місяць.
Налаштуйте план оплати
Дізнавшись, скільки ви можете платити за свою кредитну картку щомісяця, ви можете скласти план погашення залишку. Визначтеся, скільки ви збираєтеся платити на свій баланс щомісяця.
Вам не потрібно домовлятися про платежі з емітентом вашої кредитної картки, але запис плану платежів тримає вас відповідальним і допомагає зрозуміти, що ви повинні платити щомісяця.
Порада. Використовуйте калькулятор виплат за кредитною карткою, щоб визначити, скільки часу потрібно для погашення залишку на вашій кредитній картці, виходячи із щомісячного платежу.
Зменшіть свій баланс ще швидше, скориставшись можливостями робити додаткові платежі. Якщо ваша максимальна карта є нагородною карткою, розгляньте можливість накопичення накопичених винагород за виписку, щоб зменшити баланс.
Полегшіть боргове навантаження
Якщо у вас все ще є досить хороший кредитний рейтинг, у вас можуть бути інші варіанти вирішення вашого максимального залишку. Переказ вашого балансу на іншу кредитну картку – в ідеалі на ту, що має 0% рекламного квітня на переказ балансу – максимально вплине на ваші платежі. Без нарахування відсотків на ваш баланс щомісяця, ваш повний платіж спрямовується на зменшення залишку на вашій кредитній картці.
Особиста позика – ще один варіант «погашення» залишку на кредитній картці. Ви все одно будете заборгувати однакову суму грошей, але консолідація за допомогою особистої позики дає вам фіксований щомісячний платіж та фіксований графік виплат. Ідеальна позика має нижчу процентну ставку та відносно короткий термін повернення.
Попередження. Після того, як ви консолідуєте залишок на кредитній картці, будь то шляхом переказу залишку чи погашення за допомогою особистої позики, будьте обережні щодо використання вашої кредитної картки знову. У вас може виникнути спокуса скористатися вашим нещодавно доступним кредитом, але майте на увазі, що повторне збільшення вашої картки означає подвоєння боргу.
Зверніться за допомогою
У вас все ще є варіанти, навіть коли ваш кредит не в найкращій формі. По-перше, ви можете спробувати провести переговори з емітентами ваших кредитних карток. Прохання про нижчу процентну ставку зменшить ваші фінансові витрати та дозволить більшій частині ваших платежів спрямовуватися на зменшення залишку на вашій кредитній картці. Або емітент вашої кредитної картки може запропонувати труднощі, якщо ви не можете здійснити звичайні мінімальні платежі за допомогою кредитної картки.
Співпраця з агентством кредитних консультацій – це ще один варіант, коли ви не можете укласти угоду з емітентом вашої кредитної картки, маєте кілька залишків на кредитних картках або вам потрібна допомога в організації ваших фінансів. Агенція кредитних консультацій може співпрацювати з вами та вашими кредиторами, щоб створити план погашення з доступною щомісячною оплатою та фіксованим графіком погашення.
Ключові винос
Першим кроком до виплати кредитної картки, за якою вичерпано кредитування, є припинення користування кредитною карткою.
Використовуйте свій бюджет, щоб визначити, що ви можете платити щомісяця, і скласти план.
Вивчіть інші варіанти, такі як переказ балансу, консолідація за допомогою особистої позики, узгодження нижчої процентної ставки або консультування щодо споживчих кредитів.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Правило 72 – це математичне правило, яке дозволяє легко підрахувати, скільки часу потрібно для подвоєння гніздового яйця за будь-якої заданої норми прибутку.
Правило 72 робить хороший навчальний інструмент, щоб проілюструвати вплив різних норм прибутку, але він робить поганий інструмент, який можна використовувати для прогнозування майбутньої вартості ваших заощаджень. Це особливо актуально, коли ви наближаєтесь до пенсії і вам слід бути обережним, як вкладаються ваші гроші.
Дізнайтеся більше про те, як працює це правило, та найкращий спосіб його використання.
Як працює правило 72
Щоб скористатися правилом, розділіть 72, розділене на прибутковість інвестиції (або процентну ставку, яку зароблять ваші гроші). Відповідь покаже вам, скільки років знадобиться для подвоєння ваших грошей.
Наприклад:
Якщо ваші гроші знаходяться на ощадному рахунку, який заробляє 3% на рік, знадобиться 24 роки, щоб подвоїти ваші гроші (72/3 = 24).
Якщо ваші гроші перебувають у фондовому взаємному фонді, який, як ви очікуєте, складатиме в середньому 8% на рік, вам знадобиться дев’ять років, щоб подвоїти гроші (72/8 = 9).
Як навчальний засіб
Правило 72 може бути корисним як навчальний інструмент для ілюстрування ризиків та результатів, пов’язаних із короткочасними інвестиціями порівняно з довгостроковими.
Що стосується інвестування, якщо ваші гроші використовуються для короткострокового фінансового призначення, не має великого значення, заробляєте ви 3% дохідності або 8% прибутковості. Оскільки ваш пункт призначення не так вже й далеко, додатковий прибуток не сильно вплине на швидкість накопичення грошей.
Це допомагає подивитися на це в реальних доларах. Використовуючи правило 72, ви побачили, що інвестиція, що заробляє 3%, подвоює ваші гроші за 24 роки; один заробляє 8% за дев’ять років. Велика різниця, але наскільки велика різниця лише через рік?
Припустимо, у вас є 10 000 доларів. Через рік на ощадному рахунку під процентну ставку 3% ви маєте 10300 доларів. У пайовому фонді, який заробляє 8%, ви маєте 10 800 доларів. Не велика різниця.
Розтягніть це до дев’ятого року. На ощадному рахунку у вас близько 13 050 доларів. У фонді взаємного фонду фондових індексів, згідно з правилом 72, ваші гроші подвоїлися до 20 000 доларів.
Це набагато більша різниця, яка зростає з часом. Ще через дев’ять років ви зможете заощадити близько 17 000 доларів, але близько 40 000 доларів у своєму фондовому фонді.
За коротші часові рамки отримання вищої норми прибутку не має великого впливу. Через довші часові рамки це відбувається.
Чи корисно це правило під час виходу на пенсію?
Правило 72 може ввести в оману, коли ви майже на пенсії.
Припустимо, вам 55 років з 500 000 доларів США і ви очікуєте, що ваші заощадження зароблять близько 7% і подвояться протягом наступних 10 років. Ви плануєте мати 1 мільйон доларів у віці 65 років.
Може, може, ні. Протягом наступних 10 років ринки можуть забезпечити більшу або нижчу віддачу, ніж середні показники, на які ви очікуєте.
Оскільки ваше вікно часу коротше, у вас менше можливостей враховувати та коригувати будь-які коливання на ринку. Розраховуючи на те, що може або не може відбутися, ви можете менше економити або нехтувати іншими важливими етапами планування, такими як річне податкове планування.
Важливо: Правило 72 – це веселе математичне правило та хороший навчальний засіб, але ви не повинні покладатися на нього, щоб розрахувати свої майбутні заощадження.
Натомість складіть список усіх речей, якими ви можете керувати, а речей, якими ви не можете. Чи можете ви контролювати норму прибутку, який ви заробляєте? Ні. Але ви можете контролювати:
Рівень інвестиційного ризику, який ви берете на себе
Скільки ви економите
Як часто ви переглядаєте свій план
Ще менш корисно колись виходить на пенсію
Після виходу на пенсію, ваша головна проблема – це отримання доходу від ваших інвестицій та з’ясування того, як довго триватимуть ваші гроші, залежно від того, скільки ви берете. Правило 72 не допомагає з цим завданням.
Натомість вам потрібно розглянути такі стратегії, як:
Сегментація часу, яка передбачає узгодження ваших інвестицій із часом, коли вам потрібно буде їх використовувати
Правила виведення коштів, які допомагають зрозуміти, скільки можна безпечно вивезти щороку під час виходу на пенсію
Найкраще, що ви можете зробити, це скласти свій власний графік плану виходу на пенсію, щоб допомогти вам уявити, як ці частини будуть поєднуватися між собою.
Якби фінансове планування було таким легким, як правило 72, можливо, вам не знадобиться професіонал, який допоможе. Насправді існує занадто багато змінних, які слід враховувати.
Використання простого математичного рівняння – це не спосіб керувати грошима.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Як ви думаєте, бути мільйонером для вас не може бути й мови? Подумати ще раз. Навіть ті, у кого мізерний заробіток, можуть стати мільйонером, якщо вони старанно займаються заощадженнями, керують своїми витратами та тримаються їх досить довго. Ось кілька прикладів того, як можна стати мільйонером, маючи стійкі заощаджувальні звички.
Основні фактори, що впливають на статус мільйонера
Найважливішими факторами, що впливають на ваш статус мільйонера, є борг та час. Стати мільйонером можливо незалежно від вашої ситуації, якщо ви можете тримати ці два фактори на своєму боці. Якщо ви можете уникнути боргів споживачів і почати інвестувати щомісяця, коли вам 20 або 30, ви можете стати мільйонером до того, як вийдете на пенсію.
Якщо вам вдалося уникнути боргу, але ви не почали економити, першим кроком має стати розміщення ваших інвестицій на рахунок з відстрочкою податків, наприклад, 401 (k) через вашого роботодавця. Якщо у вас є заборгованість, ви можете збалансовано підходити до зменшення заборгованості, одночасно інвестуючи на пенсійні рахунки.
Стати мільйонером: приклади сценаріїв
За підрахунком Vanguard, портфель 100% акцій зріс би в середньому на трохи більше 10,1% на рік між 1926 і 2018 роками. Використовуючи це історичне середнє значення, ви можете розрахувати свій графік, щоб стати мільйонером.
Середня віддача 10,1% – це довгострокове середнє значення, і ваші інвестиції можуть зростати або зменшуватися в будь-який момент. Використовуючи підрахунки Vanguard, 26 із 93 досліджених років призвели до щорічних втрат, включаючи рік (1931), коли акції закінчували рік із втратою 43,1%. 1 Що стосується пенсійних рахунків, то довготривала віддача має значення, тому не зосереджуйтесь надто на короткостроковій перспективі.
Якщо ви починаєте з 0 доларів, інвестуєте в рахунок з відстрочкою податків, і припускаєте 10-відсоткову віддачу за довгий час, ось скільки вам потрібно заощадити, щоб створити портфель на 1 мільйон доларів.
Важливо: Ці оцінки – це приблизні розрахунки, зроблені за допомогою калькулятора складних відсотків Управління освіти інвесторів та адвокатури. Що стосується інвестування, існує багато невідомих, тому ніколи не слід вважати, що прибутковість гарантована. Навпаки, ці розрахунки призначені для орієнтації ваших цілей заощадження.
Якщо ви інвестуєте 50 доларів на місяць
Відкладати 50 доларів щомісяця не здається великою жертвою, але досить стати мільйонером, якщо ви почнете інвестувати досить рано. За такої швидкості ви створили б мільйон доларів лише за 54 роки. Однак 54 роки – це багато часу, особливо якщо ви починаєте пізно, тож, можливо, ви захочете розглянути більші щомісячні внески.
Якщо ви інвестуєте 100 доларів на місяць
З інвестицією в 100 доларів щомісяця ви будете голити приблизно сім років поза вашим графіком. Якщо ви почнете економити у віці 25 років, ви станете мільйонером десь після 71-го дня народження.
Якщо ви інвестуєте 200 доларів на місяць
Заощаджуючи 200 доларів щомісяця на інвестиціях протягом 40 років, ви зробите мільйонером. Порівняно з тими, хто економить лише 50 доларів на місяць, ви досягнете статусу мільйонера майже 15 роками раніше.
Якщо ви інвестуєте 400 доларів на місяць
Ви станете мільйонером через 33 роки, коли будете інвестувати 400 доларів щомісяця. Це означає, що якщо вам зараз 25, ви станете мільйонером у віці 58 років, що може дозволити вам вийти на пенсію раніше, ніж ви планували спочатку.
Якщо Ви інвестуєте 750 доларів на місяць
Вкладаючи 750 доларів щомісяця трохи більше 26 років, ви зробите мільйонером. Якщо вам зараз 25, ви могли б мати 1 мільйон доларів до того часу, коли вам виповниться 52 роки, незважаючи на те, що ви внесли з своєї кишені менше 250 000 доларів.
Якщо Ви інвестуєте 1000 доларів на місяць
Щоб створити 1 мільйон доларів, коли ви щомісяця інвестуєте 1000 доларів, піде менше 24 років. Якщо у вас сьогодні є дитина, ви станете мільйонером відразу після закінчення коледжу вашої дитини.
Якщо Ви інвестуєте 1500 доларів на місяць
Відкладати 1500 доларів на місяць – це хороша мета заощадження. Таким чином, ви досягнете статусу мільйонера менш ніж за 20 років. Це приблизно на 34 роки раніше, ніж ті, хто економить лише 50 доларів на місяць.
Якщо Ви інвестуєте 2000 доларів на місяць
Чи можете ви уявити собі мільйонера за 18 років? Якщо вам вдасться заощадити 2000 доларів на місяць, ось що може статися. Якщо у вас сьогодні новонароджене, ви можете заощадити 1 мільйон доларів до того, як ця дитина закінчить середню школу.
Як збільшити свою економію
Думати про те, щоб стати мільйонером, захоплююче, хоча це може змусити вас задуматись, чи можливо навіть заощадити 2000 доларів на місяць. Це може бути простіше сказати, ніж зробити, але ви можете збільшити свої заощадження, працюючи, щоб заробляти більше і витрачати менше. Якщо ви не насолоджуєтеся розкішною розкішшю та уникаєте споживчих боргів, ви зможете економити більше в міру просування своєї кар’єри.
Плани виходу на пенсію, спонсоровані роботою
Багато компаній пропонують пенсійний план 401 (k), який включає відповідні внески до певного відсотка від суми, яку ви вносите. Наприклад, якщо ви вносите 4% свого доходу, а ваш роботодавець відповідає 4%, ваш рівень заощаджень фактично становить 8%. Той, хто заробляє 800 доларів на тиждень, отримує більше 250 доларів економії на місяць. Скористайтеся цими безкоштовними грошима, щоб подвоїти рівень заощаджень і досягти своєї мети стати мільйонером ще швидше.
Індивідуальні пенсійні рахунки
Не всі роботодавці пропонують збіг 401 (k), і самозайняті працівники також не матимуть можливості підбирати внески. Проте вони все ще можуть працювати, щоб економити на податкових пенсійних рахунках, таких як традиційний або Індивідуальний пенсійний рахунок Рота (IRA) та індивідуальний рахунок 401 (k). Для рахунків IRA існують ліміти внесків, які залежать від рівня вашого доходу, і в ідеалі ви повинні прагнути максимізувати свої внески до цього законодавчого ліміту.
Суть
Важливо пам’ятати – це економія та інвестування – важлива мета для кожного. Незалежно від того, скільки зайвих грошей у вас буде наприкінці місяця, немає виправдання, щоб не економити на своєму майбутньому. Якщо ви хочете стати мільйонером, візьміть відповідальність за своє фінансове майбутнє, заощаджуючи гроші щомісяця, і ваша мета стане реальністю.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Американський борг зростає вже 22-й квартал поспіль. За даними Федерального резервного резерву Нью-Йорка, борг домогосподарств у четвертому кварталі 2019 року наблизився до 14,15 трлн дол. США. Загальний обсяг зараз на 1,5 трлн дол. США в номінальному вираженні перевищує попередній пік у 12,68 трлн. Дол. США у третьому кварталі 2008 року.1 Додому, авто, студент позики та кредитні картки представляють найбільший борговий сектор США, більшість американців у якійсь формі боргу.
Коли ви відчуваєте себе пригніченими – зробіть вдих. Заборгованість – це те, що дозволяє нам використовувати свій час в обмін на готівку, щоб придбати перший будинок, фінансувати бізнес або придбати сімейний автомобіль, і це не є по суті поганим. Деякі люди здатні спринтуватися до погашення боргів, але більшість ідуть довшим шляхом.
Нижче наведено сім звичок успішно погашати борги, не жертвуючи розумом.
Бюджет для сплати боргу
Помилка номер один, яку люди роблять, намагаючись погасити борг, – це не бюджет на щомісячні платежі, так само, як ви робите для комунальних послуг, їжі та інших необхідних предметів. До боргу слід ставитись як до будь-якого іншого рахунку.
Він сплачується щомісяця, і ви стикаєтесь із негативними наслідками, якщо не сплатили його вчасно. Якщо ви хочете доплатити за борг, корисно врахувати ці гроші у вашому бюджеті.
Найпростіший спосіб розпочати – використовувати підхід до бюджетування з нульовою сумою. Це змушує вас віддавати кожен долар, який ви заробляєте, на “роботу”. Якщо ви заробляєте 3000 доларів на місяць, вам потрібно з’ясувати, куди йде кожен долар.
Погляньте на свій поточний бюджет і переконайтеся, що у вас, як правило, залишаються гроші в кінці місяця. Якщо ні, переробіть свій бюджет; якщо ви це зробите, тоді точно з’ясуйте, куди пішли ці зайві долари.
Включення платежів за борг до вашого бюджету означає, що ви відклали гроші на кожен місяць, і, можливо, ви захочете зробити цей крок далі, зареєструвавшись в автоматичних платежах (так що вам не доведеться турбуватися про те, щоб пропустити платіж).
Подумайте про борг як про марафон, а не про спринт
Наближення боргу за допомогою спринтерського мислення – це один з найпростіших способів викликати втому. Хоча деяку заборгованість можна класифікувати як “надзвичайну ситуацію”, особливо якщо вона має двозначну процентну ставку, більш стійким є впевнений, методичний підхід до повернення позики.
По-перше, заливати всі свої заробітки в борг – це виснажує як фізично, так і емоційно. Якщо у вас є велика сума, яку потрібно окупити, темп спринтера, швидше за все, буде занадто виснажливим, щоб витримати.
По-друге, деякі люди вважають за краще не поспішати, виплачуючи борг під низькі відсотки, оскільки вважають, що вони можуть отримати кращу віддачу в іншому місці. Хоча це може бути правдою, якщо ви використовуєте цей аргумент, переконайтеся, що ви насправді щось робите зі своїми грошима. Це не принесе кращої віддачі, сидячи в банку, оскільки ваша віддача при погашенні боргу – це ваша процентна ставка.
Якщо ви будете дотримуватися підходу “все або нічого”, ви дуже швидко побачите, що ваше життя починає обертатися навколо вашого боргу. Не дозволяйте йому приймати рішення за вас. Ви можете насолоджуватися фінансовими результатами своєї праці, незважаючи на свій борг, якщо ви робите це фінансово відповідально. Це може означати наявність окремого накопичувального фонду для подорожей або певної кількості веселих грошей, що відкладаються на кожен місяць (після сплати боргу).
Не загрожуйте своєму здоров’ю
Поширена порада щодо погашення боргу – просто заробити більше грошей. Якщо ви зараз не можете дозволити собі доплатити за борг, варто працювати додаткові години, розвивати побічну суєту або шукати сезонну роботу.
Хоча ця порада практична і корисна в більшості випадків, ви також ризикуєте дозволити боргу поневолити вас.
Уявіть, що ви настільки повністю зосереджені на тому, щоб позбутися боргів, і щогодини жертвуєте поза звичайною роботою, щоб заробити більше грошей. Ви встановлюєте побічну суєту, ви працюєте 80-годинних тижнів, і ви можете агресивно погасити свій борг. Ви користуєтесь кожною можливістю заробляння грошей, яка трапляється у вас, не задумуючись двічі. Тобто, поки ви не почнете відчувати розбіжність, ніби у вас закінчилось паливо і ви не можете згадати, коли востаннє у вас була перерва.
Стати трудоголіком – це звичка та рутина, яку ви створюєте для себе. Ви не можете сказати «ні» більшим грошам і не знаєте, як зупинитись.
Зрештою погіршиться ваша розсудливість, як і ваші особисті стосунки та якість вашої роботи на щоденній роботі та побічній суєті. Вам більше не буде приємно жонглювати ними, оскільки вони закріплюються як болючий засіб для позбавлення боргів.
Нехай це не трапляється з вами. Якщо ви вирішили працювати більше, тому що хотіли б заробити більше, щоб швидше погасити борг, переходьте до цього з обмеженнями. Не дозволяйте клієнтам (потенційним чи іншим) диктувати ваш графік.
Не маргіналізуйте своє фізичне та психічне благополуччя. У США медичні витрати можуть створити власний борг, що нараховує відсотки, і ця жорстока іронія – останнє, що вам потрібно при спробі виплатити позику ціною свого здоров’я. Проблеми зі здоров’ям, які ви зараз ігноруєте, неминуче повернуться пізніше, такими ж дорогими та небезпечними, як ніколи раніше.
Немає нічого ціннішого за ваш час та здоров’я; борг не варто працювати до смерті.
Вчіться у інших
Якщо ви виявите, що вам не вистачає натхнення або вам потрібен інший погляд на борг, читайте історії інших людей, які переживають подібну ситуацію.
Багато разів заборгованість здається ізоляційною. Можливо, ви відчуваєте, що вчинили щось не так, наче ви заслуговуєте на те, щоб бути нещасним і занурюватися в жалість до себе. Але читання історій інших людей може допомогти переформулювати проблему.
Ви, звичайно, не одинокі у світовій економіці, одержимій позикою грошей, тому пошук корисної спільноти, яка підтримує, може зробити величезну різницю у вашій подорожі до безборговості.
Зв’яжіться з однодумцями, щоб ви могли відмовлятись від них, довіряти їм і залучати партнерів, щоб залишатися відповідальними. Оточіть себе людьми, які точно знають, що ви переживаєте, і можуть спонукати вас відчувати оптимізм щодо своєї ситуації.
Запам’ятайте своє “Чому”
Ніхто не любить бути в боргу. Для більшості людей та підприємств це незручний та необхідний факт життя, і цілком природно хотіти вільно стати без боргів.
Подумайте, чому ви вирішили взяти борг, і запишіть свої роздуми. Зваріть це в мантру і повторюйте, коли у вас важкий день. Прийміть, що кілька днів ви відчуєте, що борг неминучий, і що ви ніколи не вийдете з-під ваги.
У ці моменти поверніться до своєї мантри – вашого “чому” – і ви, мабуть, знайдете оновлене натхнення. Виправдання будь-якої великої цілі в житті допоможе вам подолати безліч викликів, з якими ви зіткнетесь під час її досягнення.
Будьте послідовними і прощайте себе, коли плани не вдаються
Одне з найкращих речей, яке ви можете зробити, щоб досягти успіху у погашенні боргу – це скласти план. Якщо у вас немає стратегії погашення боргу, ви не збираєтеся досягати такого великого прогресу, як, якщо б у вас була дорожня карта.
Ви можете виплатити борг методом лавини або сніжної кулі (або їх комбінації), але дайте собі буфер, якщо все піде не так, як планувалося.
У вас можуть бути несподівані витрати, з якими вам доведеться мати справу протягом одного місяця, що змусить вас внести мінімальний платіж за боргом, і це нормально. Наявність плану має значення, але вам не потрібно його виконувати за будь-яких обставин.
Створити надзвичайний фонд
Несподівані витрати – причина старанно опрацьовувати свій надзвичайний фонд.
Виділення додаткових коштів означає, що у вас менше шансів отримати більший борг, ніж ви починали.
Хоча багато надзвичайних витрат можна передбачити, правда, більшість людей не думають про них, поки не пізно. Вам не потрібен гігантський фонд надзвичайних ситуацій, однак складання бюджету на різні ощадні рахунки може допомогти вам стати без боргів із меншою кількістю нерівностей на дорозі та допомогти вам залишатися без боргів у майбутньому.
Розвиток цих простих звичок приведе вас до свободи боргу швидше, ніж пізніше. Вам не потрібно зводити себе з розуму, ставлячи кожну зароблену копійку на свій борг, але вам потрібен план, бажано той, який працює на вашу особисту свободу та осудність, а не проти.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Введення цифр для декларації з податку на прибуток за допомогою пера та калькулятора
Чистий прибуток – це гроші, які ви насправді маєте в наявності. Це дорівнює вашому сукупному доходу за мінусом податкових платежів та внесків до оподаткування.
Дізнайтеся, що входить у чистий прибуток і чому це важливо для вашого фінансового життя.
Що таке чистий дохід?
Дохід – це те, скільки грошей ви приносите регулярно, як правило, щомісяця або щороку. Наприклад, якщо ви заробляєте 1000 доларів на тиждень, у вас буде щомісячний дохід близько 4333 долари США, а щорічний – 52000 доларів.
Однак це не те саме, що ваш чистий прибуток.
Дохід – це гроші, які надходять у ваше особисте домогосподарство, як правило, як компенсація за вашу роботу. Після віднімання таких витрат, як податок на прибуток та внески до податків, ви отримаєте свій особистий чистий дохід.
Чистий прибуток – це гроші, які ви фактично отримуєте і можете витратити.
Як працює чистий дохід
Оскільки чистий дохід – це не те саме число, скільки грошей ви заробляєте, знаходження величини вашого чистого доходу бере невеликий розрахунок.
Щоб розрахувати свій особистий чистий дохід, ви складете весь свій дохід із різних джерел. Сума – це ваш валовий дохід.
Потім ви віднімете податки з заробітної плати та інші необхідні утримання, щоб знайти свій чистий прибуток. Приклади деяких із цих відрахувань та утримань включають:
Державні та федеральні податки на прибуток
Податки на соціальне страхування
Премії за медичне страхування
Внески до пенсійного плану до оподаткування
Якщо ви зареєстровані на гнучкому рахунку витрат (FSA) для оплати медичних витрат, сума, утримана з кожної зарплати, обчислюється на основі податку.
Звітуючи про свій дохід у податковій декларації, програмне забезпечення для підготовки податків може допомогти вам визначити, скільки грошей ви заробили, а також допоможе розкрити джерела доходу, про які ви, можливо, забули.
Фінансове програмне забезпечення також може розрахувати ваш чистий прибуток і збереже для вас загальну суму, доступну через звіти в програмному забезпеченні. Ви реєстрували б дохід у реєстрі рахунків як розділену транзакцію, щоб ви могли врахувати валову заробітну плату та кожен із податків та відрахувань до оподаткування, знайдених у вашій таблиці зарплати.
Якщо у вас є прямий депозит (тобто ви не отримуєте паперових чеків), поцікавтесь у відділі кадрів вашої компанії або у особи, яка керує заробітною платою, як ви можете отримати запис кожного чека з цими даними. Ви також захочете задати цій людині будь-які запитання щодо різних відрахувань на вашу зарплату.
Види доходу
Найбільш поширеним джерелом доходу для більшості людей буде щотижнева або щомісячна заробітна плата. Інші джерела доходу можуть включати:
Продаж товарів через Інтернет
Друга робота або консультаційні послуги
Виплати на соціальне страхування
Роялті
Авторські права
Патенти
Права на газ, мінерали та нафту
Порада. Під час обчислення податків виплати на аліменти, які ви отримуєте, не вважаються частиною вашого валового доходу. Чи вважатимуться аліменти частиною вашого доходу, залежить від того, коли було подано угоду про розлучення.
Деякі люди отримують гроші з пасивних джерел доходу. Це джерела доходу, які не вимагають від вас торгівлі робочою силою за гроші, наприклад:
Здавання кімнат, будинків або квартир в оренду
Приріст капіталу, дивіденди або відсотки за інвестиціями
Відсоткові рахунки, такі як ощадні рахунки або деякі розрахункові рахунки
Чи потрібно мені знати свій чистий дохід?
Незалежно від того, намагаєтесь ви створити керований бюджет, заощадити на меті чи подати податки, знаючи, що ваш чистий прибуток полегшить ваше фінансове життя. Ви можете відстежувати свої доходи та розраховувати свої чисті за допомогою різноманітного програмного забезпечення для особистих фінансів.
Ці типи програмного забезпечення дозволять вам вводити зарплати, виплати за соціальним страхуванням або інші форми доходу, а потім розраховувати загальну суму для вас. Багато з них також матимуть функцію, яка дозволяє одноразово налаштувати зарплату та всі її компоненти, включаючи податки та внески, завдяки чому ви зможете легко відстежувати свій чистий прибуток у майбутньому.
Чистий прибуток служить простим, але важливим показником вашого особистого фінансового стану. Чітке розуміння того, скільки грошей надходить у ваше особисте домогосподарство, і що відрізняє їх від вашого валового доходу, допоможе вам приймати зважені рішення щодо того, як ви витрачаєте, економите та плануєте на майбутнє.
Ключові винос
Чистий прибуток – це гроші, які ви насправді маєте в наявності.
Це дорівнює вашому загальному доходу за мінусом податкових платежів та внесків до оподаткування.
Загальні джерела доходу включають щотижневу або щомісячну зарплату, виплати соціального страхування, роялті та інвестиційний дохід.
Знання вашого чистого доходу важливо для управління фінансами та сплати податків.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Чи робить нерухомість хорошу пенсійну інвестицію? Це, безумовно, може, і багато людей забезпечили собі комфортний спосіб життя, створивши портфель нерухомості.
Однак ніщо не гарантоване на 100%, і деякі нещасні люди втрачають сорочку, а все інше разом з нею. Щоб інвестувати в нерухомість, потрібна певна кількість знань, навичок, інтуїції та сміливості. Якщо у вас є ці характеристики, і ви робите це правильно, нерухомість може бути чудовою інвестицією.
Поглибте свої знання про нерухомість
Як і будь-яка професія, щоб бути хорошим у цій справі, ти повинен знати, чим ти займаєшся. Ви можете перетворити інвестування в нерухомість на професію, яка надає вам багато вільного часу, але будьте готові вкладати роки та терпіння.
Існує безліч рекламованих семінарів про те, як інвестувати в нерухомість, і хоча деякі з них, мабуть, пристойні, в кінцевому підсумку інші обійдуться вам у тисячі доларів ні за що, окрім багатьох офісних підшивок. Якщо ви серйозно ставитесь до того, щоб перетворити нерухомість на хорошу інвестицію, почніть з читання книг про інвестиції в нерухомість, написаних авторитетним експертом, таким як Джон Т. Рід. Гарне місце, щоб почати з «Ріда», як розпочати інвестування в нерухомість .
Роберт Кійосакі опублікував багато відомих книг, зокрема “Багатий тато”, “Бідний тато” та “Нечесна перевага”. Деякі вважають, що його книги викликають у вас розпал і захват, і їх варто прочитати, але, можливо, вони не дають цілком об’єктивного уявлення про те, що потрібно зробити для хороших інвестицій у нерухомість, тоді як книги Дж. Т. Рід, як правило, мають багато корисних знань для будь-який неспеціаліст.
Поліруйте свої навички
Існує безліч способів інвестувати в нерухомість. Деякі вирішують спекулювати, шукаючи шматок землі, який можна перевернути, або будинок, який можна переробити та швидко продати на зростаючому ринку. Інші постійно шукають властивості, що приносять дохід; або комерційні офісні приміщення, квартири або дуплекси, або житлові будинки, які вони можуть здати в оренду.
Оцініть свої навички та наявний капітал, щоб визначити, як зробити вибір щодо перших інвестицій. Ті, хто тісно пов’язаний із планами розвитку свого міста, можуть мати хист виявляти привабливі ділянки землі. Особи, які мають контакти з підрядниками, можуть переробляти речі зі знижкою.
Багато фінансово незалежних людей створили свої портфелі нерухомості з майном, що приносить дохід. Для цього потрібен довгостроковий огляд і можливість подрібнення цифр. Перед тим, як купувати оренду нерухомості, слід врахувати кілька речей, наприклад, потенційну вакансію. Навряд чи ваше майно буде здаватися в оренду 365 днів на рік, рік за роком. Люди іноді забувають враховувати подібні деталі у своїх розрахунках, і в підсумку можуть завищити очікуваний дохід.
Існують також вимоги до ведення діловодства та податкові міркування, з якими слід боротися при інвестуванні в нерухомість. Зниження податку на оренду нерухомості працює для деяких, але це не вільні гроші. Амортизація може допомогти захистити деякий поточний дохід від оподаткування, але амортизація відновлюється пізніше, тому це теж не безкоштовний обід.
Розвивайте свою інтуїцію
Є два вислови про нерухомість, які ви, швидше за все, чули. Перший з них – “місце розташування, розташування, розташування”. Це правда. Вам потрібно мати уявлення про те, які райони міста можуть стати популярними, а яких – триматися подалі. В умовах повільної економіки оренда нерухомості в надійних місцях залишатиметься дуже затребуваною. Однак не поспішайте купувати майно, якщо ви не знайомі з місцевістю.
Уникайте помилки, плутаючи інтуїцію з ентузіазмом. Коли нерухомість бурхливо розвивалась у 2004–2006 роках, багато людей підскочили. Цікаво, що багато з так званих гуру нерухомості почали спокійно продавати свої володіння приблизно в той же час. Їхня інтуїція в поєднанні з майстерністю підказувала їм вийти і сидіти збоку на кілька років.
Іноді це бере кишки
Іншим поширеним висловом є те, що “нерухомість забирає глибокі кишені”, що, як правило, справедливо. Вам потрібно буде сплатити податки на майно, випадки, коли орендоване майно може бути вакантним, поки у вас ще є іпотека, а також вартість ремонту та обслуговування, які потрібно зробити.
Важливе кредитування (запозичення для купівлі) може бути ефективною стратегією побудови портфеля нерухомості, якщо робити це обережно. З орендою нерухомості, як і з будь-чим іншим, коли ви використовуєте кредитне плече, ви купуєте актив за чужі гроші. Це чудово, але це пов’язано з ризиком; занадто багато важелів може бути небезпечним.
У період з 2009 по 2011 рік багато людей спостерігали, як страждають їхні портфелі нерухомості через те, що вони використали занадто багато важелів, і багато хто втратив все своє майно. Типовий сценарій розігрався для багатьох, оскільки економіка сповільнилася, де кілька орендарів виїхали, інші джерела доходу знизились, а інвестори в нерухомість не мали грошового потоку, щоб продовжувати виплачувати іпотечні кредити на свої вільні інвестиційні об’єкти, очікуючи економіка. У них не було необхідних глибоких кишень.
Купівля нерухомості, щоб перевернути, теж потребує сміливості. Майно може продатись не так швидко, як ви думали, і у вас повинно бути достатньо грошей, щоб покрити іпотеку, поки нерухомість не продається. Ви зіткнетеся з рішенням або зачепити його, і почекати, або продати йому нижчу ціну. Кишки повинні поєднуватися зі знаннями, вміннями та інтуїцією, щоб бути ефективними.
Суть
Нерухомість може бути гарною інвестицією, якщо ви навчаєтесь і робите це правильно. Якщо ви хочете використовувати нерухомість для створення стабільного джерела пенсійного доходу, проявіть терпіння і систематично працюйте, будуючи портфель майна, що приносить дохід.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
